Courtier en crédit immobilier ou comparateur de crédit : lequel choisir ?

Un courtier en prêt immobilier est un expert qui agit comme intermédiaire entre l'emprunteur et les établissements bancaires dans le but d'obtenir le meilleur prêt possible pour son client. Il analyse les besoins de l'emprunteur, son profil financier et cherche l'offre de prêt la plus adaptée parmi celles proposées par les banques.

Le courtier a une connaissance profonde du marché de l'immobilier et du crédit, ce qui lui permet de négocier efficacement des conditions d'emprunt avantageuses pour l'emprunteur. Il est également mandaté pour défendre les intérêts de son client auprès des organismes de prêt.

Le courtier en prêt immobilier est immatriculé à l'ORIAS (Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance) afin de pouvoir exercer son métier. Il peut travailler de différentes façons : en indépendant, en franchise ou en salarié.

Les fonctions d'un courtier en prêt immobilier sont nombreuses? Il peut ainsi vous accompagner dans de nombreux projets.

Trouver le meilleur taux pour un crédit immobilier

Le courtier en prêt immobilier effectue une recherche approfondie sur le marché pour rouver les offres de prêt les plus avantageuses. Sa mission est de trouver un crédit correspondant aux besoins spécifiques de l'emprunteur. Il compare les taux d'intérêt, les frais, les conditions et autres aspects des différentes offres pour aider l'emprunteur à prendre une décision éclairée.

Négocier les coûts et les conditions du crédit

Une fois que l'emprunteur a choisi une offre de prêt, le courtier en prêt immobilier négocie avec les banques en son nom pour obtenir les meilleures conditions possibles, notamment des taux d'intérêt compétitifs, des frais réduits et des conditions de remboursement souples.

Son expertise en la matière peut faire toute la différence, notamment concernant le coût du crédit. Il saura effectivement comment défendre votre dossier pour obtenir la meilleure offre possible.

Trouver un financement pour un dossier complexe

Certains clients présentant un dossier ne correspondant pas aux attentes des banques peuvent avoir des difficultés à trouver une banque qui leur prête de l'argent. C'est notamment le cas en l'absence total d'apport personnel. Le courtier en crédit immobilier va alors avoir pour mission de trouver une banque acceptant de financer l'achat immobilier dans ces conditions.

Par ailleurs, il peut parfois être plus difficile de trouver un crédit immobilier pour un investissement locatif. L'accompagnement du courtier comme expert du crédit immobilier peut être un véritable atout pour défendre la viabilité du projet.

Trouver la meilleure assurance de prêt

La recherche du meilleur taux n'est pas la seule mission du courtier en crédit immobilier, susceptible de vous faire faire des économies. Il peut effectivement utiliser ses compétences pour rechercher l'assurance de prêt la moins chère. Cela impacte fortement le coût du crédit.

Grâce à la loi Lagarde, vous avez le droit à la délégation d'assurance. Cela signifie que vous pouvez choisir de renoncer à l'assurance de groupe, pour faire assurer le financement auprès de la compagnie d'assurances de votre choix. Le courtier peut vous aider à sélectionner celle présentant le meilleur rapport qualité-prix. Il dispose aussi d'un rôle de conseil pour vous guider et trouver les garanties qui correspondent à votre profil.

Prendre en charge des démarches de la demande de prêt

Le courtier en prêt immobilier aide l'emprunteur à remplir les formulaires de demande de prêt, à rassembler les documents nécessaires et à préparer le dossier de prêt. Il s'assure que toutes les informations requises sont correctes et complètes avant de soumettre la demande aux prêteurs.

Une fois la demande de prêt soumise, le courtier en prêt immobilier suit le dossier et communique régulièrement avec les prêteurs pour s'assurer que le processus avance correctement et pour répondre à toute demande de renseignements supplémentaires.

Il peut ainsi se substituer à vous, pour vous ôter la charge de la recherche du financement et du suivi des démarches.

Trouver le meilleur rachat de crédit

La recherche du meilleur taux d'intérêt peut aussi concerner un rachat de crédit. Le courtier immobilier peut vous accompagner dans cette démarche. Il peut aussi négocier un regroupement des crédits immobiliers et des crédits à la consommation ou un nouvel étalement des mensualités de prêt.

Assister le client pour changer d'assurance de prêt

Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance de crédit immobilier quand vous le souhaitez. Le courtier va donc pouvoir challenger pour vous les organismes proposant des contrats d'assurance de prêt pour trouver le meilleur tarif et/ou les meilleures garanties.

Il peut aussi vous épauler pour mettre en place le nouveau contrat.

La négociation des frais de dossier

Le frais de dossier peuvent aussi impacter le coût du crédit. Le courtier en crédit immobilier peut négocier leurs tarifs pour vous faire faire des économies.

La création de partenariats

Pour finir, le courtier en crédit immobilier noue des partenariats avec les banques et les compagnies d'assurances. En tant qu'apporteur d'affaires pour ces dernières, il peut vous faire profiter de tarifs attractifs, dont vous n'auriez pas pu bénéficier en les démarchant vous-mêmes.

Au-delà des missions déjà évoquées, le courtier immobilier offre plusieurs avantages.

• Gain de temps : Le courtier effectue toutes les démarches à votre place, ce qui vous libère du temps pour vous concentrer sur d'autres aspects de votre projet immobilier.
• Expertise : Grâce à sa connaissance du marché et de ses acteurs, le courtier est capable de déchiffrer et de comparer efficacement les offres de prêt.
• Négociation : Le courtier sait comment argumenter pour obtenir les conditions les plus avantageuses en fonction de votre profil d'emprunteur.
• Accès à un réseau étendu : Le courtier a accès à un large panel d'établissements de crédit, certains ne travaillant d'ailleurs que par le biais de courtiers.
• Personnalisation : Le courtier cherche l'offre qui répond le mieux à votre situation personnelle, vos besoins et vos capacités financières.
• Sérénité : Le courtier vous accompagne tout au long de votre projet, de la demande de financement jusqu'au déblocage des fonds, vous offrant ainsi une tranquillité d'esprit.

Le courtier apporte une véritable plus-value, par rapport à un simple comparateur en ligne.

Le comparateur de prêt : un courtier immobilier gratuit

Pour les personnes ayant un projet immobilier nécessitant une demande de financement, le comparateur est un outil pratique. Il permet de comparer rapidement et gratuitement les taux pouvant vous être proposés par les établissements de crédit.

Le comparateur de crédit : une solution incomplète

En revanche, cette solution de simulation de crédit immobilier semble bien incomplète, quand on l'oppose aux nombreuses casquettes du courtier. En tant que client, vous devez effectivement démarcher vous-même les établissements de crédit, prendre des rendez-vous, fournir les pièces justificatives et négocier son offre.

C'est sans doute pour cela que malgré l'essor des solutions en ligne, de nombreux clients ont toujours recours à un courtier pour la demande de financement de leur achat immobilier.

Pour obtenir une simulation fiable en faisant appel à une agence de courtage ou un courtier en prêt immobilier indépendant, les démarches sont relativement simples. À l'occasion d'un rendez-vous téléphonique ou physique, vous pourrez faire part de votre projet au professionnel.

Comme un conseiller bancaire, il aura ensuite besoin de différents justificatifs qui lui permettront d'obtenir des offres de prêts adaptées à votre situation. Vos avis d'imposition, vos fiches de paie, justificatif de domicile ou encore l'avis de valeur du bien peuvent ainsi vous être demandés.

La rémunération du courtier en prêt immobilier est généralement assurée par deux sources : l'emprunteur et la banque prêteuse.

D'un côté, le courtier peut facturer des honoraires à l'emprunteur pour la prestation d'accompagnement qu'il fournit. Ces frais de courtage ne sont à régler que si vous avez effectivement recours à une solution de financement trouvée par ce dernier.

De l'autre côté, le courtier peut également percevoir une commission de la part de la banque prêteuse. En effet, le courtier joue le rôle d'apporteur d'affaires pour la banque. Le pourcentage de cette commission varie généralement entre 0.5% et 0.8% du montant du prêt, avec un plafond souvent fixé à 3000€. Il est à noter que certains courtiers peuvent être rémunérés uniquement par la banque, sans frais pour l'emprunteur.

L'appel à un courtier en crédit immobilier pour obtenir les meilleures conditions possibles à un coût. La plupart des politiques commerciales des acteurs de ce secteur prévoient une rémunération en pourcentage du montant emprunté. On considère qu'il représente entre 1 et 4% du capital. Sachez que la plupart des agences de courtage choisissent de plafonner ces frais. Il est donc assez rare de payer plus de 2000 € de frais de courtage.

Pour devenir courtier en crédit immobilier, vous devez d'abord suivre une formation adéquate. En effet, certains diplômes tels que le BTS Assurance, le BTS Professions Immobilières ou une licence professionnelle banque assurance finance sont recommandés. Une formation IOBSP (Intermédiaires en Opérations de Banque et Services de Paiement) est également indispensable.

Une fois votre formation terminée, vous devez choisir votre statut : indépendant, salarié ou franchisé. Chaque option a ses propres avantages et inconvénients.

• Le courtier indépendant travaille pour son propre compte et doit donc gérer seul son entreprise.
• Le courtier salarié est employé par une société de courtage. Il a moins de responsabilités administratives, mais dépend de son employeur.
• Enfin, le courtier franchisé est affilié à une marque. Il bénéficie de la notoriété de cette dernière, mais doit respecter ses directives.

Il est également important de noter qu'il existe des réglementations spécifiques encadrant l'exercice de cette profession. Par exemple, le courtier doit être enregistré à l'ORIAS (Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance) et posséder une Assurance Responsabilité Civile Professionnelle. Cette habilitation est obligatoire.