Comprendre le crédit à la consommation

Le crédit à la consommation est un contrat par lequel un établissement financier met à disposition à une somme d’argent à un particulier agissant à des fins non professionnelles. L’emprunt devra être remboursé de façon échelonnée dans le temps.

D’un montant compris entre 200 € et 75 000 € euros, cet emprunt peut servir à financer l’achat de biens de consommation (meubles, informatique, voiture, etc.) à l’exception des biens immobiliers, ou l’achat d’un service, ou pour des besoins personnels.

Le Code de la Consommation prévoit une protection pour les prêts d'un montant compris entre 200 et 75 000 euros :

• L’emprunteur peut décider de se rétracter durant les 14 jours suivant la signature du contrat (délai légal de rétractation). Ce délai peut être réduit à trois jours minimum si vous demandez à bénéficier de la prestation du bien ou du service immédiatement.
• La durée de remboursement du crédit doit être supérieure à 3 mois.

Bien que l’obtention d’un crédit à la consommation soit plus aisée que celle d’un prêt immobilier, celle-ci n’est pas pour autant systématique.

Pour pouvoir bénéficier d’un crédit à la consommation, il est nécessaire de remplir certains critères :

• Avoir des revenus réguliers et fixes,
• Être idéalement employé en CDI ou fonctionnaire. Néanmoins, si vous êtes indépendant ou profession libérale, vous pourrez prétendre à un prêt à la consommation à condition de justifier de revenus suffisamment importants sur la durée,
• Le taux d'endettement de votre foyer ne doit pas être supérieur à 33% de vos revenus mensuels. Ainsi, si vous avez déjà un crédit en cours excédant un tiers de votre salaire par mois, il sera plus compliqué d'obtenir un crédit à la consommation
• L'âge : Le crédit à la consommation est ouvert à tous les adultes mais à partir de 65 ans, il devient plus compliqué d'emprunter.

Où faire une demande de crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation est proposé et géré par une banque ou un organisme spécialisé, que ce soit en direct ou par l’intermédiaire d’un tiers (site marchand internet, comparateur en ligne, etc.).

Vous pouvez effectuer votre demande de crédit à la consommation en ligne. Cette démarche dématérialisée vous permettra de gagner du temps.

Le versement des fonds s’effectue à l’issue du délai de rétractation. En ce qui concerne le remboursement des échéances, il est flexible et facile puisqu'il s'effectue généralement par carte bancaire ou par prélèvement directement sur le compte de l'emprunteur.

Comparateurs et simulation de crédit à la consommation

Comparez les offres de crédit pour trouver celle qui correspond le mieux à votre besoin et à votre capacité de remboursement. En effectuant des simulations de crédits consommation n ligne, vous pourrez adapter votre demande de prêt en fonction de vos capacités de remboursement.

Avant de vous lancer dans la recherche de votre crédit, il est essentiel de définir le type de crédit dont vous avez besoin.

Plusieurs formes de crédits à la consommation existent et fonctionnent selon 2 principes :

• Le crédit peut être affecté à l’achat d’un bien déterminé dans l’offre du crédit (voiture, déménagement, voyage, etc.). Dans ce cas précis, le crédit obtenu sert exclusivement à payer le bien ou l’événement en question.

Le crédit peut être affecté

Taux du crédit : à taux fixe. Le montant de vos mensualités, la durée de remboursement et le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) sont fixés dans votre offre de contrat.

• Le crédit peut être non affecté. Dans cette situation, vous avez la possibilité d'utiliser la somme empruntée à votre guise, que ce soit pour acheter un bien de consommation ou toute autre prestation de services. Les prêts personnels et les crédits renouvelables (anciennement nommés crédits revolving) répondent à ce principe.

Le crédit peut être non affecté

Sont également traités comme des crédits à la consommation :

• La Location avec Option d’Achat (LOA), surtout utilisée pour l’achat de voitures, bateaux ou ordinateurs, et dénommée aussi crédit-bail ou leasing s’apparente à un crédit à la consommation mais n’est pas à proprement parler un crédit puisqu’il s’agit d’une location dont le montant est versé au propriétaire (l’établissement financier prêteur) jusqu’à la fin du contrat, avec possibilité d’achat et, dont le coût de l’opération ne s’exprime pas en taux d’intérêt. Le montant et le nombre de loyers sont prévus à la signature du contrat. La durée du crédit : généralement de 24 à 72 mois de loyers selon les contrats. A la fin de cette période, le contrat se termine et il n'y a plus de loyer à payer. Possibilité d'acheter le bien ou de le rendre à l'établissement propriétaire.
• Les opérations de regroupement de crédits, lorsqu’elles concernent uniquement des crédits à la consommation ou que la part des crédits immobiliers est inférieure à 60 %, et à condition, s’agissant des biens immobiliers, que le crédit ne soit pas garanti par une hypothèque ou un cautionnement, même si le montant du regroupement de prêt est supérieur à 75 000 €.
• Les crédits travaux (prêts permettant la réalisation de travaux de réparation, d’amélioration ou d’entretien du terrain ou de l’immeuble), même si le montant cumulé est supérieur à 75 000 €, à condition que le crédit travaux ne soit pas garanti par une hypothèque ou un cautionnement

crédits travaux

• Les découverts bancaires remboursables dans un délai supérieur à 1 mois et inférieur à 3 mois.

• Le crédit gratuit de plus de 3 mois. Ce crédit gratuit à la consommation permet de bénéficier d'un paiement en plusieurs fois sans frais donc sans intérêts. Il sert à payer un achat et le montant à rembourser correspond au prix du produit acheté.

L'assurance de prêt offre une protection supplémentaire lors de la souscription d'un crédit à la consommation. Bien qu'elle ne soit pas obligatoire, elle est souvent conseillée, notamment pour les emprunts importants. En effet, cette assurance peut assurer le remboursement partiel ou total de votre crédit en cas de survenance d'événements tels que le décès, l'invalidité ou l'incapacité.

assurance de prêt

Il est possible de souscrire une assurance emprunteur auprès de votre banque ou d'un assureur indépendant. Cependant, chaque contrat d'assurance a ses spécificités, il est donc essentiel de comparer les différentes offres pour trouver celle qui correspond le mieux à votre situation et à vos besoins.

Pour ce faire, prenez en compte :

• Le coût de l'assurance
• Les garanties proposées
• Les conditions d'indemnisation
• Les exclusions de garantie

En fonction de votre situation personnelle, votre capacité d’emprunt et votre projet, il existe plusieurs offres de crédit facile pour les particuliers :

Le microcrédit personnel

Cette offre de crédit est destinée aux personnes exclues du système bancaire classique et leur permettre d'améliorer leur situation (formation professionnelle, permis de conduite ou soin de santé mal remboursés). Ce type de crédit varie de 300 à 8000 euros et la procédure est généralement simplifiée. Le taux du crédit est généralement situé entre 1,5% et 4% et il n’y a pas de frais de dossier. Sa durée peut varier de 6 mois à 7 ans. Il est possible de souscrire une demande en quelques minutes, cette solution permet un financement rapide en 24h.

Le crédit à la consommation :

D'un montant maximum de 75 000 euros sur une durée de remboursement de 7 ans, le crédit à la consommation est relativement facile à souscrire. Toutefois, la procédure peut s'avérer plus longue qu'un micro-crédit car il peut y avoir plus de justificatifs à fournir.

Le crédit sans justificatif

Ce type de prêt personnel est facile à demander car il y a moins de documents à fournir pour souscrire sa demande d'emprunt.

Le crédit renouvelable

Crédit permanent ou reconstituable, le crédit renouvelable offre un maximum de liberté, non seulement en ce qui concerne l'utilisation du capital, mais aussi en matière de remboursement avec la possibilité de reporter des mensualités. Il permet de bénéficier d'une somme d'argent entre 200€ et 75 000€, et se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.

La loi impose des durées de remboursement maximales de 36 mois pour un montant de crédit inférieur ou égal à 3.000 € et de 60 mois si le montant du crédit est supérieur à 3.000 €.

Toutefois, sachez que le taux d'intérêt du crédit renouvelable peut être plus élevé pour ce type de crédit que pour les autres offres de prêts disponibles. Le taux de crédit est un taux variable. Il évolue selon l'évolution des taux sur les marchés financiers. Il n'est pas possible de connaître à l'avance le coût du crédit donc plus élevé que les crédits de consommation classiques.

Le prêt entre particuliers

Le prêt entre particuliers est organisé entre personnes physiques sans l'intervention d'un mécanisme bancaire. Il est obligatoire qu'il y ait un écrit pour un prêt supérieur à 1500 € et doit être déclaré auprès des services fiscaux lorsque le montant est supérieur à 760€.

Le prêt entre particuliers

Le prêt personnel :

Ce type d'emprunt a globalement les mêmes conditions que pour un crédit à la consommation

Le prêt personnel est un crédit dont vous pouvez dépenser le montant librement sans avoir à l'affecter à un achat déterminé. Votre banque propose ce genre de crédit, mais vous pouvez vous rapprocher d’un établissement spécialisé dans les crédits.

Le taux d'un prêt personnel

Le prêt personnel n'est pas un prêt gratuit, mais un prêt avec intérêts dont le montant doit être compris entre 200€ et 75 000€. La durée du prêt personnel doit être supérieure à 3 mois mais il n'y a pas de durée maximale fixée par la loi.

Le taux d'intérêt du prêt personnel est fixé librement par le prêteur mais en tenant compte du taux de l'usure.

taux de l'usure

Le taux de l'usure est le taux d'intérêt maximal légalement applicable en France.

La banque peut également vous demander des frais de dossier et vous pouvez aussi souscrire une assurance emprunteur pour vous couvrir en cas de décès, de problèmes de santé ou de perte d'emploi.

Pour protéger les emprunteurs, l’Etat impose un devoir d’information de la part des établissements prêteurs. Ainsi, avant la signature d’une offre de prêt personnel, ils doivent obligatoirement communiquer les informations suivantes aux souscripteurs :

• L’identité et les coordonnées de l’organisme prêteur
• Le type de crédit contracté, ainsi que son montant et les conditions de mise à disposition des fonds
• La durée de remboursement, avec un détail des échéances
• Le montant total dû, incluant le détail des frais
• Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) du prêt. La banque doit vous communiquer le taux annuel effectif global du prêt. Ce taux prend en compte la totalité des frais occasionnés par le prêt (intérêts bancaires, frais de dossier, frais d'assurance, commission de courtier, etc.). Le taux annuel effectif global du prêt ne doit pas dépasser le taux de l'usure
• Le détail des indemnités dues en cas de retard de remboursement
• La durée de validité de l'offre et sur le délai minimal de réflexion
• Le droit à obtenir, sur demande et sans frais, un exemplaire de l'offre de contrat de crédit

Comment se fait le remboursement du prêt personnel ?

Aucun paiement ne doit être effectué avant la signature de votre offre de crédit, vous commencez à rembourser le crédit uniquement après la signature du contrat et après expiration du délai de rétractation de 14 jours calendaires. Le remboursement se fait par échéances mensuelles, chacune comprend un montant de remboursement de capital, un montant d'intérêts et de frais d'assurance si vous avez opté pour cette option.

Ces différents montants sont obligatoirement indiqués sur le tableau d'amortissement.