Comment fonctionne la modulation des échéances de prêt immobilier ?

La modularité d'un prêt immobilier est une option offerte par la majorité des banques qui permet à l'emprunteur de faire varier le montant de ses mensualités en fonction de l'évolution de sa situation financière.

Avec un prêt immobilier modulable, l'emprunteur peut choisir d'augmenter ou de diminuer le montant de ses remboursements mensuels. Cette flexibilité offre une certaine souplesse dans la gestion du budget et permet de faire face aux imprévus financiers, tout en ayant la possibilité de faire varier le coût total du prêt.

La modularité du prêt est généralement activée après une période initiale, souvent un ou deux ans après le déblocage des fonds, et peut être modifiée une fois par an à la date anniversaire du prêt. Les conditions de modulation sont précisées dans le contrat de prêt et peuvent varier d'un établissement bancaire à un autre. En général, les mensualités peuvent être modulées de 10 à 30%, dans la limite d’un allongement maximum de la durée du prêt. Il convient de consulter votre offre de prêt pour prendre connaissance des clauses de votre modulation : délai de carence, plafonnement éventuel des mensualités, minimum de modularité… En effet, bien que la modulation puisse être une opportunité particulière pour faire face aux aléas financiers, elle n'est pas nécessairement une solution libre est simple.

Pour moduler votre prêt immobilier, vous devez commencer par vérifier que votre contrat de prêt prévoit cette option. Ensuite, il vous faudra analyser votre situation financière actuelle et future : avez-vous une augmentation de revenus prévue ou au contraire des difficultés passagères à gérer ? Votre décision de moduler votre prêt doit être basée sur une gestion budgétaire à long terme.

Une fois cette analyse faite, vous pouvez contacter votre banque pour discuter des options de modulation. Généralement, la banque permet une modulation une fois par an. Vous pourrez alors choisir d'augmenter ou de diminuer vos mensualités en fonction de vos besoins.

• Si vous choisissez d'augmenter vos mensualités : vous réduirez la durée de votre prêt et vous paierez moins d'intérêts sur le long terme.
• À l'inverse, si vous diminuez vos mensualités : la durée de votre prêt s'allongera et le coût total de votre crédit sera plus élevé.

N'oubliez pas de demander un nouvel échéancier à votre banque une fois la modulation effectuée.

Avez-vous souscrit à un prêt modulable ?

Attention ! Pour moduler vos échéances de prêt, vous devez avoir souscrit à un prêt immobilier dit "modulable". La modulation du prêt immobilier est une option souvent proposée dans les différentes offres de prêt, mais elle n'est pas systématique. Pour vous en assurer, vous devrez consulter en détail votre contrat de prêt.

Les reports d'échéance du crédit immobilier

Si vous n'avez pas souscrit à un prêt modulable, et donc que la modulation ne figure pas dans les conditions de votre offre de prêt, vous pouvez toujours opter pour un report de vos échéances. Le report d'échéance est permis par la suspension du crédit immobilier.

Si vous rencontrez une difficulté financière passagère, reporter vos échéances peut être une solution ponctuelle vous permettant de réviser votre budget. En effet, vous pourrez les reporter partiellement ou totalement sur une période donnée, généralement entre un mois et un an.

Qu'est-ce que la suspension du prêt immobilier ?

La modulation du prêt immobilier n'est pas à confondre avec la suspension de prêt immobilier. La suspension est une demande de délai de paiement auprès de votre banque, ou d'un report de vos échéances plus concrètement, pouvant aller jusqu'à un an, ou plus rarement jusqu'à deux ans. Cette demande doit être formulée auprès de votre établissement prêteur par écrit, envoyée par voie postale, avec un accusé de réception. Vous allez donc devoir choisir entre un report partiel (vous ne remboursez pas le capital de votre crédit mais uniquement les mensualités liées à vos intérêts et à votre assurance emprunteur), ou un report total (vous ne remboursez ni votre capital, ni les intérêts, mais uniquement votre assurance emprunteur) de vos échéances.

Contrairement à la modulation de prêt, la suspension vous permet de stopper vos échéances pendant une période donnée. La modulation, quant à elle, vous permet de faire varier le montant mensuel de ces échéances (à la hausse ou à la baisse) sans pour autant les stopper.

Si votre contrat de prêt permet de moduler vos échéances, vous pouvez contacter votre banque. L'établissement pourra vous guider dans les démarches et vous indiquer les documents nécessaires pour formaliser votre demande.

Toutefois, il sera nécessaire de préparer un courrier explicatif pour votre banque, détaillant les raisons de votre demande de modulation. Ce document doit être envoyé par courrier recommandé avec accusé de réception pour garder une trace de votre démarche.

Une fois que votre demande de modulation est acceptée, votre banque doit vous fournir un nouvel échéancier reflétant les changements apportés à votre prêt.

Quels frais dois-je prendre en compte si j'opte pour la modulation de mes échéances ?

Concrètement, les démarches de modulation de votre prêt immobilier sont gratuites, et doivent être faites auprès de votre établissement bancaire. Cependant, moduler vos échéances va nécessairement avoir un impact sur le coût total de votre crédit.

Comment augmenter le montant de mes mensualités de prêt immobilier ?

Si vous modulez vos échéances de prêt à la hausse, la durée totale de votre crédit diminuera, tout comme ses intérêts, que vous rembourserez plus rapidement. Vous gagnerez donc de l'argent sur le long terme.

Comment diminuer le montant de mes mensualités grâce à la modularité ?

A l'inverse, si vous modulez vos échéances de prêt à la baisse, la durée totale de votre crédit augmentera, tout comme ses intérêts, que vous rembourserez plus lentement. Vous perdrez donc de l'argent sur le long terme.

Simulation de modulation

Des outils de simulation en ligne peuvent vous aider à visualiser l'impact de cette modulation sur la durée de remboursement et le coût total de votre prêt. Il est essentiel de prendre en compte ces éléments avant de prendre une décision.

Prenons l'exemple d'un couple qui a contracté un crédit de 200 000 euros, sur 20 ans, à un taux de 2%. Si sa mensualité initiale s'élève à 1 012 euros, et qu'il décide de l'augmenter de 10%, la mensualité s'élèvera alors à 1 113 euros par mois. Cette augmentation sur la durée totale du remboursement permettra au couple de réduire de 23 mois la durée total du crédit immobilier, et de gagner environ 4 000 euros.

A l'inverse, si le couple décide de diminuer sa mensualité de 10%, la mensualité passera alors à 911 euros par mois. Cette diminution sur la durée totale du remboursement obligera le couple à rallonger son crédit de 30 mois, et de payer environ 5 000 euros de plus au total.

Moduler le remboursement de votre prêt peut avoir un impact sur votre assurance emprunteur. Un remboursement anticipé d'une partie significative de votre prêt immobilier peut influencer les primes d'assurance que vous payez. Cependant, la possibilité de demander rétroactivement le remboursement des primes d'assurance dépend des termes spécifiques de votre contrat d'assurance emprunteur.

Dans certains cas, vous pourriez être en mesure de résilier votre assurance emprunteur suite à un remboursement anticipé. Ces éléments dépendent de votre contrat d'assurance, et variera d'une compagnie d'assurance à l'autre. Il est donc essentiel de comprendre les implications d'une telle démarche sur votre assurance emprunteur avant de prendre une décision.