Quel est le rôle du courtier en assurance emprunteur ?

L'assurance de prêt immobilier est une garantie demandée par les banques lors de la souscription d'un crédit immobilier. Elle vise à protéger l'emprunteur et l'établissement prêteur si des événements imprévus pouvaient arriver et donc nuire à la capacité de remboursement de l'emprunteur. Ces événements peuvent être un décès, une invalidité, une incapacité temporaire de travail ou encore une perte d'emploi.

L'assurance de prêt immobilier intervient alors pour prendre en charge tout ou partie des échéances de prêt, en fonction de la quotité d'assurance choisie. Elle garantit aussi à la banque le remboursement du capital emprunté.

La souscription à une assurance de prêt immobilier peut se faire soit auprès de la banque prêteuse, soit auprès d'un assureur externe grâce à la délégation d'assurance.

Un courtier en assurance emprunteur agit comme un intermédiaire entre l'emprunteur et les compagnies d'assurance. Son objectif principal est de trouver le contrat d'assurance emprunteur le plus adapté à votre profil et à votre budget. En effet :

• Il analyse en détail votre situation (état de santé, situation professionnelle, situation financière) pour proposer des offres personnalisées.
• Il dispose d'une connaissance approfondie du marché et des différentes offres d'assurances disponibles.
• Il effectue des simulations en fonction de votre situation pour vous présenter les meilleures options.
• Grâce à ses relations avec diverses compagnies d'assurance, il est capable de négocier les tarifs et les conditions de votre contrat.

Le courtier en assurance crédit est également là pour vous assister tout au long du processus de souscription à l'assurance emprunteur, en vous aidant à remplir les formulaires, à rassembler les documents nécessaires et à coordonner les échanges avec les compagnies d'assurances. Le courtier a un rôle d'intermédiation.

Quel est le rôle d'un courtier en assurance de prêt ?

Le rôle du courtier en assurance de prêt est assez multiple. En effet, sa mission principale est de négocier pour vous, le meilleur taux d'assurance. Grâce à sa connaissance approfondie du marché, il est en mesure de comparer les offres et de vous proposer celle qui correspond le mieux à votre profil et à vos besoins. Que vous soyez malades, que vous exerciez une profession à risques, que vous n'ayez aucun souci de santé… L'assurance que vous allez souscrire peut nettement changer en fonction de votre profil.

Le courtier en assurance a aussi la capacité de déceler les pièges et les points à clarifier dans les contrats d'assurance. De votre côté, le fonctionnement des assurances et de leurs garanties sont peut-être floues. Un courtier sera donc là pour vous accompagner, tout en vous donnant des conseils. Par ailleurs, le courtier vous accompagne dans les démarches administratives, ce qui vous permet de gagner du temps dans vos démarches, et d'éviter les erreurs qui pourraient faire retarder le processus. Il est aussi là pour répondre à vos questions et vous expliquer les différents aspects de votre contrat.

Enfin, le courtier peut jouer un rôle de médiateur entre vous et l'assureur en cas de litige, une fois l'offre d'assurance signée par exemple.

Faire appel à un courtier en assurance emprunteur offre plusieurs avantages non négligeables. Le premier est l’économie financière (à noter toutefois que le courtier perçoit une commission) que vous pouvez réaliser. En effet, grâce à son expertise et ses connaissances du marché, le courtier est en mesure de négocier pour vous les meilleures conditions d'assurance, ce qui peut vous permettre de réaliser d'importantes économies sur le coût total de votre crédit immobilier.

Ensuite, le courtier vous offre un gain de temps considérable. Plutôt que de démarcher vous-même plusieurs compagnies d'assurance, le courtier se charge de cette tâche et vous présente une sélection des offres les plus intéressantes pour votre profil. Vous n'avez plus qu'à faire votre choix en fonction des avantages et des inconvénients de chaque offre.

Enfin, le courtier vous offre un accompagnement personnalisé tout au long du processus. Il est là pour répondre à vos questions, vous conseiller et vous aider à comprendre les subtilités des contrats d'assurance. Il se charge également de toutes les formalités administratives, ce qui vous permet de vous concentrer sur votre projet immobilier.

Avoir recours à un courtier en assurance quand on présente un risque aggravé de santé

Qu'il s'agisse d'un risque aggravé de santé, ou d'un risque aggravé lié à l'exercice d'une profession ou d'un métier jugé(e) "dangereuse/dangereux", il va nécessairement avoir un impact sur le tarif de votre assurance de prêt.

En effet, plus vous présentez de risques, plus votre établissement bancaire aura besoin de garanties spéciales pour s'assurer qu'il bénéficiera du remboursement de votre crédit en cas de soucis de santé.

Dans ce contexte, le courtier en assurance peut vous proposer les offres du marché les plus avantageuses en fonction de votre profil et de vos besoins, tout en vous conseillant au mieux. Concrètement, le courtier facilite votre accès à l'assurance.

Il existe principalement deux types de courtiers en assurance emprunteur :

• Les courtiers en agence : ils proposent leurs services en face à face dans une agence physique. Ce type de courtier est souvent privilégié pour sa proximité et pour la possibilité d'un contact direct avec le client.
• Les courtiers en ligne : ils proposent des services similaires à ceux des courtiers en agence mais à distance, via un site internet. Ce type de courtier est apprécié pour sa flexibilité et sa rapidité.

Il y a aussi des courtiers qui sont spécialisés dans des domaines spécifiques comme l'assurance pour les emprunteurs à risques (maladies, professions à risques, etc.), par exemple. Chaque type de courtier a ses avantages et ses inconvénients. Le choix dépendra de vos besoins spécifiques et de vos préférences.

Le tarif d'un courtier en assurance emprunteur peut varier en fonction de plusieurs facteurs. Certains courtiers définissent leurs frais de courtage, qui représentent leur rémunération pour le service rendu. Cela peut être un montant fixe ou un pourcentage du montant de l’assurance emprunteur négociée.

Il existe aussi des courtiers qui sont rémunérés par les compagnies d'assurance via des commissions. Ces courtiers ne facturent généralement pas leurs clients pour leurs services.

Il est important de noter que certains courtiers en assurance peuvent exiger ce que l'on appelle des paiements d'honoraires. Il est donc nécessaire de se renseigner en amont, afin de prendre connaissance de ces éléments avant d'engager des procédures plus concrètes.

Les commissions du courtier en assurance emprunteur

Généralement, le courtier est rémunéré par ce que l'on appelle une commission. Celle-ci s'exprime en pourcentage, et est prélevée sur le montant de la prime d'assurance que vous allez payer. La part de cette commission est définie dans le contrat d'assurance qui vous sera proposé par votre courtier, avant sa signature. Vous ne rémunérez donc pas directement, de main à main, votre courtier. Il bénéficiera d'une rémunération de l'assureur que vous aurez choisi.

Les frais de courtage sont donc compris dans le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance), qui vous donne le coût total de votre assurance sur une période donnée.

Toutefois, comme dit précédemment, certains courtiers peuvent demander des frais de courtage ou des honoraires, que vous devrez directement lui régler.

Existe-t-il un service de courtage gratuit ?

Les comparateurs en ligne ont pour fonction principale de comparer les offres du marché et de vous proposer la plus avantageuse en fonction des éléments que vous lui transmettez, tout comme un courtier. Toutefois, les comparateurs en ligne ne pourront pas répondre à vos questions, ni vous conseiller de vive voix en fonction de votre situation, de vos risques, ou de vos envies notamment.

Afin de trouver le meilleur courtier en assurance emprunteur, vous pouvez vous référer aux avis clients disponibles sur internet. En effet, ces avis sont souvent les plus parlants puisqu'ils ont été publiés par des personnes ayant, comme vous, eu besoin de trouver le meilleur courtier en assurance pour la réalisation de leur projet immobilier.

Vous avez également la possibilité de faire appel à vos connaissances qui auraient, elles aussi, eu recours à un courtier auparavant. Enfin, vous pouvez faire des recherches de votre côté sur l'expérience du courtier, mais aussi son historique.

Oui, vous pouvez tout à fait recourir aux services d'un courtier en ligne pour votre assurance emprunteur. Ces courtiers, généralement rémunérés par les assureurs, proposent une plateforme digitale pour comparer les offres d'assurance emprunteur en fonction de votre profil et de votre projet. Leur mission est de vous aider à trouver l'offre la plus adaptée à vos besoins et à votre budget, tout en bénéficiant de la meilleure couverture, et du meilleur prix.

Les courtiers en ligne offrent plusieurs avantages tels que :

• L'accessibilité : vous pouvez les contacter à tout moment, quel que soit votre emplacement.
• La rapidité : les résultats des comparaisons sont généralement disponibles en quelques minutes.
• La simplicité : le processus de souscription à l'assurance est souvent dématérialisé, ce qui le rend plus rapide et moins contraignant.

Cependant, il est essentiel de vérifier la fiabilité du courtier en ligne sélectionné. Assurez-vous qu'il est bien enregistré auprès de l'ORIAS (l'Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance), ce qui garantit son sérieux, son professionnalisme, et son habilité à négocier les offres du marché.

Vous avez la possibilité de faire appel aux services d'un courtier en assurance de prêt dès la signature de votre offre de prêt immobilier, si vous décidez de ne pas souscrire à l'assurance emprunteur proposée par votre établissement bancaire (dite "assurance groupe"). Le courtier en assurance se chargera alors de contacter les assureurs de son réseau, et de négocier avec eux le meilleur tarif possible.

Cependant, vous avez également la possibilité de faire appel à un courtier en assurance de prêt tout au long de votre crédit immobilier. En effet, depuis la loi Lemoine de 2022, vous avez le droit de changer d'assurance emprunteur en cours de prêt immobilier, sans frais ni justification. Faire appel à un courtier représentera une opportunité économique sans précédent, puisqu'en fonction des évolutions du marché, vous pourrez être susceptible de faire des économies sur le coût total de votre assurance emprunteur.

Depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez la possibilité de souscrire à une assurance de prêt autre que celle proposée par votre organisme prêteur. C'est ce que l'on appelle la délégation d'assurance. En effet, elle vous permet de choisir votre propre assurance de prêt, sans que vous ayez l'obligation de souscrire à l'assurance groupe de votre banque.

Depuis la loi Lemoine de 2022, vous avez la possibilité de faire un changement d'assurance emprunteur à tout moment, en cours de crédit immobilier, si vous respectez le principe d'équivalence des garanties par rapport à votre précédent contrat. Changer d'assurance en cours de crédit peut également vous permettre de faire des économies en vous adaptant aux offres du marché et à leurs évolutions, même si vous disposez déjà d'une assurance de prêt.

Bien que la loi n'impose pas de manière stricte la souscription à une assurance de crédit, la plupart des organismes prêteurs la rendent nécessaire pour accorder un emprunt. En pratique, l'assurance de prêt est donc souvent exigée par l’organisme préteur , notamment dans le cadre d'un crédit immobilier, bien qu'elle ne le soit pas légalement.