Quelle durée pour votre crédit immobilier ?
Au moment de souscrire votre prêt immobilier, vous choisissez sa durée. Choisir la durée d'un crédit immobilier n'est pas une tâche anodine. Cette durée impacte directement le coût total de votre prêt, notamment via le taux d'intérêt. On fait le point pour vous aider à faire le meilleur choix.
Quelle est la durée moyenne d'un crédit immobilier ?
La durée moyenne d'un prêt immobilier s'étend de 10 à 20 ans. Il n’est pas toujours simple de définir sur combien d’années emprunter au total. La durée idéale est celle correspondant à chacun selon sa capacité de remboursement comme d’investissement.
Quelle est la durée moyenne d'un crédit-vendeur ?
Pour un crédit-vendeur, la durée du prêt est généralement comprise entre 1 et 3 ans avec une durée maximum peut aller jusqu’à 5 ans pour les dossiers les plus solides. En effet, cela permet au vendeur de supporter le risque de non-remboursement sur une durée moins longue. Mais cela implique que l’acheteur soit en capacité de rembourser des échéances dont le montant peut être important.
Quelle est la durée maximale d'un crédit
Traditionnellement les banques ne sont pas autorisées à octroyer de prêt immobilier sur une période supérieure à 25 ans. Mais depuis 2024, le HFCF (Haut Conseil de Stabilité Financière) a décidé un prolongement de la durée d'emprunt à 27 ans sous certaines conditions : qu'au moins 10% du montant total du crédit soit dédié à des travaux de rénovation du bien immobilier (modernisation, assainissement, aménagement rénovation énergétique).
Comment choisir la durée d'un prêt immobilier ?
Pour choisir la durée de votre prêt, plusieurs éléments sont à considérer :
- Votre capacité de remboursement mensuelle : une durée plus longue signifie des mensualités plus faibles, mais un coût total du crédit plus élevé. En revanche plus la durée du crédit est courte, plus la mensualité du prêt sera conséquente.
- Votre projet immobilier : un investissement locatif peut justifier un crédit plus long, tandis qu'un achat de résidence principale pourrait bénéficier d'une durée plus courte.
Vous pourrez choisir la durée maximum et bénéficier ainsi d'une faible mensualité, si vous incarnez un profil d'emprunteur rassurant pour l'établissement prêteur,
L'impact de la durée et de l'apport personnel sur le calcul du taux de prêt immobilier
Le taux d’un crédit immobilier est déterminé en fonction de plusieurs critères :
- La durée du crédit immobilier : moins la durée du prêt sera longue, plus le taux proposé sera faible.
- Les tendances du marché : les taux des crédits immobiliers sont indexés sur les taux directeurs fixés par la Banque centrale européenne (BCE).
- La zone géographique : d’une région à l’autre, les banques peuvent appliquer des taux différents.
- La qualité du dossier de l'emprunteur : la banque examine sa situation financière (et du co-emprunteur éventuellement), revenus, montant de son apport, etc.
Le taux d'usure
Pour protéger les emprunteurs et éviter tout abus de la part d’établissements de crédit, l’État a mis en place ce qu’on appelle le taux d'usure. Celui-ci correspond au seuil maximal au-delà duquel une banque ne peut accorder un prêt.
Faites des simulations pour votre prêt bancaire immobilier
Connaître le montant de vos mensualités est un élément fondamental au moment d’envisager un crédit immobilier. Pour avoir une idée plus précise des conditions de prêt, effectuez des simulations de prêt immobilier en ligne, vous connaissez le montant à rembourser selon la somme empruntée et la durée du crédit.
Quel salaire pour un prêt de 150.000 euros ?
Pour emprunter un crédit immobilier de 150 000 euros, le salaire minimum requis par les banques est de 4 402 € sur 10 ans, 3 309 € sur 15 ans, 2 777 € sur 20 ans et 2 451 € sur 25 ans.
Quel montant pour l'apport personnel ?
Pour monter le plan de financement de votre crédit immobilier, commencez par calculer le montant de votre apport personnel.
L'emprunteur n'est pas légalement obligé pour contracter un crédit immobilier d'effectuer un apport personnel, néanmoins dans la pratique, les banques demandent généralement de disposer de 10 % du montant total de l’achat en apport, pour financer les frais divers, notamment les frais de notaire et de garantie.
L'apport personnel est généralement constitué de vos économies, d’éventuelles donations familiales et/ou du produit de la vente d’un précédent bien immobilier. Le cas échéant, votre épargne salariale sera, sous certaines conditions, débloquée de manière anticipée. Toutefois, évitez de mobiliser l’intégralité de vos économies. En effet, il est conseillé de conserver un volant de liquidités pour l’emménagement, l’installation, les travaux et pour faire face aux éventuels imprévus.
Comment obtenir un prêt immobilier ?
L’obtention de votre crédit immobilier dépend essentiellement du montant vos revenus et de votre capacité de remboursement. La banque vérifie que vous ne voyez pas trop grand et que vous pourrez honorer, chaque mois, votre créance.
Dans tous les cas, votre taux d’endettement ne pourra pas dépasser 35 % de vos revenus mensuels, pour respecter les conditions et les normes des établissements bancaires prêteurs. C’est la loi, on estime en effet qu’au delà de cette proportion, l’impact sur le niveau de vie peut devenir difficile à supporter. Vous ne pouvez pas décider de rembourser plus, même si vous pensez en avoir la capacité.
Comment faire votre demande de crédit immobilier ?
Après avoir étudié les différentes offres de prêt proposées par les établissements bancaires, il va vous falloir sélectionner la plus attractive, et commencer le montage de votre dossier. Concrètement, vous allez vous baser sur la liste de documents fournie par votre banque ou votre courtier, pour créer votre dossier.
Que vérifie la banque pour un prêt immobilier ?
Parmi les documents qui pourront vous être demandés par les banques vous retrouverez :
- Vos justificatifs d'identité (pièce d'identité, livret de famille...)
- Vos trois derniers bulletins de salaire
- Vos deux derniers avis d'imposition
- Vos trois derniers relevés de compte
- Un justificatif de domicile
- Le compromis de vente
Ces documents inclus dans votre dossier emprunteur permettront à la banque de définir votre solvabilité, et d'ainsi définir plus précisément une offre de prêt pour votre achat immobilier, tout en se basant également sur votre apport personnel.
Quel contrat d'assurance emprunteur choisir ?
Lorsque vous souscrivez un prêt pour financer votre achat immobilier, la banque vous demandera de garantir le prêt qu’elle vous accorde en souscrivant à l’assurance de prêt immobilier qu’elle propose à son assurance de prêt immobilier . On parle de contrat d'assurance groupe.
Mais vous êtes libre de vous adresser à un autre assureur. Depuis la loi Lagarde de 2010, , Vous avez le droit de souscrire un autre contrat d'assurance de crédit immobilier que celui proposé par la banque vous ayant consenti le prêt: c'est la principe de la délégation d'assurance, c’est le principe de la délégation d’assurance.
Dans tous les cas, le contrat d'assurance que vous choisissez doit respecter les critères définis dans la fiche standardisée d'information (FSI) que vous a remis la banque.
Que couvre l'assurance emprunteur ?
L'assurance emprunteur offre une protection financière à l'emprunteur et à la banque prêteuse en cas d'événements imprévus impactant la capacité de remboursement de l'emprunteur. Elle couvre généralement :
- Le décès : en cas de décès de l'emprunteur, l'assureur rembourse le capital restant dû à la banque prêteuse
- L'incapacité temporaire totale de travail : si l'emprunteur ne peut plus exercer son activité professionnelle pendant une certaine période, l'assurance prend en charge tout ou partie des échéances du prêt
- L'invalidité : en cas d'invalidité permanente, l'assureur rembourse le prêt, totalement ou partiellement, selon le taux d'invalidité
- La perte d'emploi : en cas de chômage, et selon le contrat, l'assurance peut couvrir une partie des mensualités pendant une durée définie.
Chaque contrat d'assurance emprunteur a ses spécificités et les garanties peuvent varier. Il est donc essentiel de bien lire les conditions générales et particulières de son contrat pour connaître précisément les garanties offertes, mais également de souscrire les plus adaptées à votre situation personnelle et professionnelle afin d'optimiser votre couverture, les conditions, et le tarif de votre assurance emprunteur.
