Quelles sont les étapes pour obtenir un prêt immobilier ?

La première étape va être d'évaluer votre capacité d'emprunt auprès des banques, ce qui va vous permettre de gagner du temps sur votre recherche de bien et sur votre demande de crédit immobilier. A partir de vos revenus, votre situation financière, votre situation professionnelle ou encore familiale, vous allez pouvoir déterminer le montant maximum que vous pourriez emprunter, sans dépasser un taux d'endettement maximum variant de 33% à 35%. Cette première étape pourra guider votre recherche, si votre demande de crédit immobilier intervient avant vos recherches de terrains, de maisons, ou d'appartements.

L'investissement immobilier étant particulièrement concurrentiel, il est important que vous compariez les offres de prêt proposées par les banques. En effet, elles peuvent vous proposer des crédits sur la même durée, ayant des taux immobiliers, des frais, et des coûts globaux très différents. Une des solutions pour obtenir le meilleur crédit immobilier du marché est de faire appel à un courtier qui sera en mesure de vous livrer des conseils. Son rôle va être de négocier le meilleur taux d'emprunt, et d'obtenir la meilleure offre du marché à partir de votre profil emprunteur.

De la même façon, vous référer au TAEG (taux annuel effectif global) va vous permettre de prendre connaissance de la totalité des frais impliqués par la souscription de votre prêt immobilier, et de comparer plus facilement les offres de prêt proposées. La Fiche Standardisée d'Information obligatoirement donnée par la banque dès la première simulation de l'offre de prêt immobilier, va aussi pouvoir jouer un rôle dans votre décision.

Le calcul de votre capacité d'emprunt va vous aider à affiner vos recherches de biens. La signature du compromis de vente de votre futur achat immobilier va représenter un moment clé qui guidera les prochaines étapes de votre projet d'achat. Les banques que vous allez solliciter vont se baser sur ce compromis de vente pour établir le financement qu'elles pourraient vous accorder, et définir les conditions de votre offre de prêt. Ce document va en effet permettre de fixer le prix de votre bien immobilier ainsi que les conditions de vente.

Le compromis de vente comporte aussi une clause suspensive conditionnant la réalisation de l’opération à l’obtention du crédit immobilier. Cela signifie que vous achèterez le bien à condition d'obtenir votre prêt. Si vous n'obtenez pas le prêt, vous pouvez renoncer à l'achat sans pénalité

Le montage du dossier est une étape cruciale pour obtenir un crédit immobilier. Découvrez comment naviguer dans ce processus, comprendre les délais d'obtention et optimiser votre demande de financement.

Crédit immobilier : comment faire ?

Après avoir étudié les différentes offres de prêt proposées par les établissements bancaires, il va vous falloir sélectionner la plus attractive, et commencer le montage de votre dossier. Concrètement, vous allez vous baser sur la liste de documents fournie par votre banque ou votre courtier, pour créer votre dossier.

Que vérifie la banque pour un prêt immobilier ?

Parmi les documents qui pourront vous être demandés par les banques vous retrouverez :

• Vos justificatifs d'identité (pièce d'identité, livret de famille...)
• Vos trois derniers bulletins de salaire
• Vos deux derniers avis d'imposition
• Vos trois derniers relevés de compte
• Un justificatif de domicile
• Le compromis de vente

Ces documents inclus dans votre dossier emprunteur permettront à la banque de définir votre solvabilité, et d'ainsi définir plus précisément une offre de prêt pour votre achat immobilier, tout en se basant également sur votre apport personnel.

L'accord de principe est la traduction d'une réponse positive de la banque qui intervient après l'analyse de votre demande de prêt. Attention cependant : ce document officiel, sous forme de lettre formelle, précise que la banque est en principe d'accord de vous accorder la somme nécessaire à l'achat de votre bien immobilier. Il ne s'agit pas d'un accord définitif, mais d'un document qui précise les modalités du futur contrat, qui n'engage pas encore la banque.

Qu'est-ce que cela signifie ? La banque est en droit de modifier les éléments du contrat comme le taux d'intérêt ou la durée du prêt. L'accord de principe n'étant pas contraint légalement, il ne représente pas encore l'octroi de la somme demandée.

Combien de temps faut-il attendre pour une réponse de la banque ?

Bien que chaque banque puisse avoir des délais de réponse différents, et qu'il n'existe aucune disposition légale, il faut compter en moyenne trois à six semaines de délai à compter de votre premier contact avec une banque ou avec un courtier, pour obtenir un accord de principe.

Après avoir obtenu un accord de principe avec votre établissement prêteur, ce dernier va pouvoir vous proposer de domicilier tout ou partie de vos revenus en son sein. En effet, l'octroi d'un prêt immobilier représente une opportunité particulière pour les banques qui souhaiteront faire augmenter leur portefeuille de clients. Vous pourriez être amené, si vous le souhaitez, à domicilier votre compte courant au sein de la banque qui souhaite vous accorder un crédit.

Un autre élément à prendre en compte va être le choix de votre assurance emprunteur. D'ailleurs, depuis la loi Lagarde de 2010, vous n'avez plus l'obligation de souscrire à l'assurance emprunteur proposée par votre établissement bancaire prêteur. De plus, depuis la loi Lemoine de 2022, vous avez la possibilité de changer à tout moment d'assureur en cours de crédit immobilier.

Vous devez donc vous confronter à une nouvelle étape dans l'obtention de votre demande de prêt : la comparaison et la négociation des contrats d'assurance emprunteur disponibles sur le marché.

Par la suite, la banque vous fera une offre de prêt définitive. Celle-ci prend la forme d'un document officiel comprenant l'ensemble des conditions du prêt parmi lesquelles :

• Les informations de l'établissement prêteur et celles de l'emprunteur
• La nature du prêt
• L'objet du prêt
• La date à laquelle les fonds seront disponibles
• Le montant du crédit, sa durée, son taux, et son coût total
• Le coût et la nature de la garantie du prêt (hypothèque, caution, privilège de prêteur de deniers...)
• Les conditions de transfert du prêt à une autre personne
• L'information qui précise que l'emprunteur peut souscrire à une assurance emprunteur autre que celle proposée par la banque qui accorde le crédit
• Les informations concernant la répartition du remboursement entre le capital et les intérêts

Après réception de l'offre de prêt qui reste valable pendant un minimum de 30 jours, l'emprunteur dispose d'un délai obligatoire d'au moins 10 jours calendaires avant la signature. Concrètement, l'emprunteur, même s'il est convaincu d'accepter l'offre de prêt, doit attendre le onzième jour qui suit l'offre fournie par la banque, pour la signer et la renvoyer. L'acceptation de cette offre de prêt peut être retournée par voie postale ou par courrier électronique certifié, et il convient d'en donner une copie au notaire chargé de la vente.

Suite à l'acceptation de l'offre de prêt, le déblocage des fonds représente l'étape ultime avant l'achat effectif du bien. Le déblocage des fonds a lieu auprès du notaire et peut prendre différentes formes en fonction de la nature du projet immobilier. Il se fait généralement en un seul versement pour un bien ancien, ou de manière progressive pour un bien neuf ou une construction.

Une fois les fonds débloqués et l'achat réalisé, commence alors le remboursement du crédit immobilier. Le remboursement s'effectue généralement par le versement d'une mensualité fixe, qui inclut l'amortissement du capital emprunté, les intérêts calculés sur le capital restant dû, et la cotisation de l'assurance de prêt immobilier.

L'obtention d'un prêt immobilier représente un processus qui demande du temps. Généralement, la durée totale pour finaliser une demande de crédit immobilier peut s'étendre sur plusieurs semaines, voire plusieurs mois. Lorsque vous soumettez votre dossier à l'établissement prêteur, il faudra compter en moyenne trois semaines pour obtenir une première réponse. Il est important de noter que ce délai peut varier selon les banques et la qualité de votre dossier.

Suite à l'acceptation de votre demande, la banque vous fera parvenir une offre de prêt. À réception, un délai de réflexion de 10 jours minimum est imposé avant que vous puissiez accepter l'offre. Enfin, une fois cette offre acceptée, il faudra encore patienter environ un mois pour que les fonds soient débloqués. Ce délai permet à la banque de réaliser toutes les vérifications nécessaires avant de valider définitivement le prêt.

En conclusion, il faut prévoir en moyenne un délai total d'environ 45 à 60 jours pour l'ensemble de la mise en place du processus.

Obtenir un prêt immobilier reste une étape qui peut s'avérer fastidieuse. Toutefois, il existe plusieurs manières de faciliter le processus.

• Définir précisément votre projet immobilier (budget, taux d'endettement acceptable, localisation du bien envisagé, besoins particuliers...) vous permettra de gagner du temps dans vos démarches et dans vos négociations.
• L' apport personnel que vous débloquerez pour votre achat immobilier jouera également un rôle clé dans l'obtention plus rapide (ou plus simple) d'un crédit immobilier.
• Il est également conseillé de comparer assez tôt les offres de prêt immobilier disponibles sur le marché au moment de votre projet, et de déceler celles qui pourraient le plus convenir à votre profil.

Une autre étape clé de votre projet immobilier va être la préparation minutieuse et complète de votre dossier d'emprunt. Cela facilitera notamment les rendez-vous avec les banques.

Enfin, si vous craignez de ne pas obtenir de crédit immobilier par manque de temps, par manque de connaissance, ou par manque d'accompagnement, vous avez la possibilité d'avoir recours aux services d'un courtier, qui saura vous guider, vous donner des conseils, et s'emparer des rendez-vous et des négociations avec les établissements bancaires pour obtenir la meilleure offre du marché.

Les prêts aidés pour financer votre achat

Il est important de noter qu'il existe plusieurs types de prêts en fonction de votre situation, qui peuvent vous aider à financer votre achat immobilier, il s'agit des prêts aidés :

• Le prêt à taux zéro
• L'éco-PTZ
• Le prêt d'accession
• Le prêt action logement
• Le prêt Paris logement
• Le prêt conventionné

Vous avez aussi la possibilité de bénéficier de l'Aide à la propriété (ALPAF), selon votre profil emprunteur.