Prêt immobilier : comment fonctionne le remboursement anticipé partiel ?
Vous avez bénéficié d'une rentrée d'argent inattendue, et vous souhaitez vous en servir pour rembourser une partie de votre prêt immobilier de manière anticipée ? On vous explique comment fonctionne le remboursement anticipé partiel, et ce qu'il implique sur le coût total de votre crédit.
Peut-on rembourser un crédit par anticipation ?
Oui, il est possible de rembourser un crédit par anticipation. Ce droit est protégé par le Code de la consommation. Le remboursement anticipé peut être fait de deux façons : partiellement ou en totalité. Le remboursement anticipé partiel vous permet de rembourser une partie de votre prêt avant la date d'échéance, réduisant ainsi le capital restant dû. Cela peut vous aider à économiser sur les intérêts et l'assurance emprunteur. bLe remboursement anticipé total, quant à lui, vous permet de rembourser l'intégralité du capital restant dû.
Cependant, il est à noter que certains contrats de prêt peuvent prévoir des pénalités pour le remboursement anticipé. En effet, en remboursant votre crédit en avance, la banque perdra le montant lié aux intérêts que devait générer la période que vous remboursez. Il est donc conseillé de vérifier les conditions de votre contrat avant de prendre une décision.
Définition du remboursement anticipé partiel
Le remboursement anticipé partiel d'un prêt immobilier est une opération qui consiste à rembourser une partie du capital restant dû, avant l'échéance initialement prévue. Cela peut être dû à une rentrée d'argent exceptionnelle (héritage, vente d'un bien, prime professionnelle…), ou à une volonté de réduire le coût total du crédit, mais aussi sa durée.
Le montant remboursé par anticipation est généralement inférieur au capital restant dû. D'ailleurs, certains établissements prêteurs peuvent exiger que ce montant représente un minimum de 10% du capital emprunté pour l'autoriser.
Cette opération peut permettre de réduire la durée du prêt ou le montant des mensualités restantes. Attention cependant, certaines banques peuvent vous facturer des pénalités de remboursement anticipé.
Comment faire une demande de remboursement partiel ? (Modalités, démarches…)
Avant de formuler votre demande de remboursement partiel anticipé, prenez le temps de lire les conditions de votre contrat de prêt. Est-ce que votre banque prévoit des pénalités de remboursement anticipé ? Êtes-vous exonérez de ces pénalités en fonction de certaines situations ? Pouvez-vous choisir librement le montant de votre remboursement anticipé ? Votre banque prévoit-elle un montant de remboursement anticipé minimum de 10% du montant total du prêt ?
Après avoir pris connaissance de l'ensemble de ces modalités, et que vous considérez que le remboursement anticipé partiel reste toujours rentable, pour faire baisser vos échéances mensuelles ou pour faire baisser la durée totale de votre prêt immobilier, vous pouvez effectuer une demande auprès de votre établissement bancaire.
Votre demande devra être faite par lettre, sur laquelle vous devrez mentionner les informations de votre établissement prêteur, vos informations, le numéro de votre contrat de prêt, le montant que vous souhaitez rembourser par anticipation, ainsi que la date à laquelle vous souhaitez procéder au remboursement.
Comment calculer le montant d'un remboursement partiel ?
Pour calculer le montant d'un remboursement partiel, il faut prendre en compte plusieurs éléments. Le premier est le montant du capital restant dû de votre prêt. Ensuite, vous devez décider du pourcentage de ce capital que vous souhaitez rembourser. Le montant minimum généralement accepté par les banques est de 10% du capital emprunté initial.
Une fois que vous avez décidé du pourcentage de remboursement anticipé, il vous suffit de multiplier le capital restant dû par ce pourcentage. Par exemple, si vous avez un capital restant dû de 200 000 euros et que vous décidez de rembourser 20% de manière anticipée, vous devrez rembourser 40 000 euros.
Notez que ce calcul ne prend pas en compte d'éventuelles indemnités de remboursement anticipé. Ces frais supplémentaires peuvent être calculés de différentes manières selon les banques. Il est donc essentiel de se référer à votre contrat de prêt afin de connaître les modalités exactes de calcul de ces indemnités.
Calcul du remboursement anticipé du prêt (IRA) : doit-on payer des intérêts ?
Le remboursement anticipé d'un prêt immobilier peut entraîner des frais, légalement encadrés, connus sous le nom d'Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA). Ces frais interviennent en guise de compensation de la perte des bénéfices que la banque aurait pu obtenir sur l'argent prêté, notamment par les intérêts générés.
Les IRA sont généralement calculées de deux manières :
- L'équivalent de six mois d'intérêts dus sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt, hors assurance
- Ou l'équivalent de 3 % du capital restant dû avant le remboursement anticipé.
Par ailleurs, il existe certains cas d'exonération de ces IRA, comme la vente du bien en cas de changement de lieu de travail, ou le décès de l'emprunteur. Il est donc primordial de bien vous informer sur votre contrat de prêt avant de procéder à un remboursement anticipé.
Comment ne pas payer les frais de remboursement anticipé ?
La meilleure manière de ne pas se confronter aux indemnités de remboursement anticipé, est de négocier cette condition au moment de la signature du contrat de prêt. Si vous pensez être potentiellement concerné par cette option, vous pouvez en discuter avec votre banque, et négocier une exonération.
