Comment obtenir un prêt immobilier quand on est jeune ?
Des revenus souvent insuffisants, des situations professionnelles instables ou précaires, un apport personnel peu élevé…. Obtenir un crédit immobilier quand on est jeune pour financer un achat immobilier peut paraître impossible, et pourtant… Découvrez nos conseils pour emprunter, même en tant que jeune actif.
Qu'est-ce qu'un crédit immobilier jeune ?
Un crédit immobilier jeune peut être sollicité par un jeune actif qui souhaite acquérir son premier bien, qu'il s'agisse d'une résidence principale, ou d'un investissement locatif. Ce projet peut susciter des inquiétudes lorsque l'on ne connaît pas les offres disponibles sur le marché. Investir dans l'immobilier à un jeune âge peut pourtant permettre de d’obtenir des conditions avantageuses auprès des banques.
Chaque établissement bancaire propose sa propre formule de prêt immobilier jeune, destinée aux primo-accédants, et détermine sa propre tranche d'âge sous le terme "jeune" (qui concerne généralement les moins de 30 ans). La plupart du temps ces offres de prêt destinées aux jeunes présentent plusieurs avantages parmi lesquels :
- Des frais de dossier réduits ou offerts
- Un TAEG préférentiel
- Des conditions de remboursement plus souples
- Des contrats d'assurance emprunteur plus compétitifs
- Des aides de l'Etat et des options de prêts adaptées
Découvrez nos conseils pour obtenir un prêt immobilier jeune auprès des banques !
Comment faire et obtenir un prêt immobilier quand on est jeune ?
Pour maximiser vos chances d'obtenir un prêt immobilier à un jeune âge, et même lorsque vous occupez un premier emploi, vous pouvez soigner votre profil avant d'entamer des démarches.
Avant toute chose, bien définir son projet immobilier représente la première étape de vos démarches. En effet, cela vous permettra d'adapter précisément vos recherches à vos besoins (un premier appartement ? Une première maison ? Un bien à louer ?...). Par la suite, il vous faudra déterminer votre capacité d'emprunt, et vos besoins de financement en fonction de votre profil emprunteur.
Bon à savoir
Dans le calcul de votre capacité d'emprunt, vous devez prendre en compte le fait que votre taux d'endettement ne peut pas dépasser 35% de vos sources de revenus.
Ce qui vous permettra d'obtenir plus facilement un prêt immobilier jeune va être d'avoir une situation financière stable. Cela vous permettra de rassurer les banques qui vous feront des offres de prêt, sur votre facilité à gérer votre épargne. Leur proposer un apport financier plus conséquent jouera également en votre faveur. Votre apport personnel, souvent exprimé en pourcentage du montant total de votre projet, correspond à la somme que vous investissez qui n'est pas prêtée par un établissement bancaire. Les banques vous demandent, la plupart du temps, de fournir entre 10 et 20% du montant total emprunté. Plus votre apport est conséquent, plus vous pourrez bénéficier de meilleures conditions d'emprunt. Vous avez également la possibilité de mettre en avant vos perspectives de carrière qui pourraient déterminer vos futurs revenus, et donc, impacter les décisions de la banque.
De la même manière, disposer de bonnes garanties pourra pousser les banques à vous accorder un crédit immobilier. En tant que jeune emprunteur, vous pouvez par exemple proposer une caution de vos parents.
La demande de prêt d'argent pour jeune : une opportunité pour les banques
Malgré ce que l'on pourrait croire, les jeunes actifs sont des prospects particulièrement intéressants pour les banques. Elles auront l'opportunité de vous fidéliser sur le long terme en vous proposant d'autres produits dans le cadre de l'octroi de votre crédit immobilier par exemple. C'est à ce moment-là que vous avez la possibilité de faire jouer la concurrence pour négocier les conditions de votre prêt immobilier : des frais de dossier offerts, des accompagnements personnalisés… Vous devrez comparer les offres du marché.
Quel prêt pour les moins de 25 ans et/ou les jeunes actifs ?
En tant que jeune actif, vous avez la possibilité de bénéficier de plusieurs types de prêts, qu'il est nécessaire d'étudier pour adapter votre futur crédit à votre profil emprunteur et faire des économies.
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)
Le prêt à taux zéro est un prêt sans intérêt et sans frais qui aide les primo-accédants à devenir propriétaires. Pour en bénéficier, les revenus de l'emprunteur ne doivent pas dépasser un certain plafond. Ce prêt va aussi être calculé en fonction de la taille et de la zone géographique du bien immobilier visé.
Le Prêt d'Accession Sociale (PAS)
Ce prêt d'accession sociale intervient dans le cadre d'un achat d'une première résidence principale, et accordé aux personnes dont les revenus ne dépassent pas un certain plafond.
Le Prêt d'Action Logement (PAL)
Ce prêt est réservé aux personnes qui travaillent pour une entreprise privée non agricole qui emploie au moins dix salariés. Les primo-accédants sont d'ailleurs prioritaires pour l'accès à ce PAL.
Pensez aux aides gouvernementales et aux prêts aidés
Certaines régions peuvent également proposer des dispositifs particuliers tels que des prêts régionaux ou des aides régionales pour votre premier achat immobilier. Par exemple, le Prêt Paris Logement (PPL) est un crédit immobilier sans intérêt destiné aux Parisiens qui achètent un logement dans Paris intramuros, sous réserve de certaines conditions ou de critères d'éligibilité.
Le prêt bancaire pour les jeunes : l'assurance emprunteur
Contracter un prêt bancaire nécessite la souscription d'une assurance de prêt immobilier. Cette assurance sécurise votre projet immobilier et assure le remboursement du capital emprunté en cas de maladie ou d'un accident entrainant décès, invalidité, incapacité ou perte d'emploi.
Le profil de jeune emprunteur permet d'obtenir un taux d'assurance plus faible et donc, un tarif avantageux. Le coût du contrat d'assurance emprunteur va être déterminé selon :
- L'âge au moment de la souscription
- La consommation de tabac
- Le risque éventuel de la profession exercée
- La pratique éventuelle d'un sport à risque
Pensez à la délégation d'assurance emprunteur
Pour votre assurance emprunteur, vous avez le choix, depuis la loi Lagarde de 2010, entre l'assurance proposée par l'organisme prêteur (que l'on appelle l'assurance groupe), et l'assurance individuelle (dite déléguée) proposée par une autre compagnie d'assurance.
Opter pour une assurance déléguée peut vous permettre de faire des économies, en comparant les contrats d'assurance disponibles sur le marché, et en l'adaptant à votre profil de jeune emprunteur.
