Arrêt maladie pour dépression : l'assurance emprunteur couvre-t-elle mon prêt immobilier ?

L'assurance emprunteur prévoit généralement des garanties en cas d'incapacité de travail, permettant de prendre en charge tout ou partie du remboursement de votre crédit immobilier si vous vous retrouvez dans l'incapacité de travailler.

Ainsi, si vous vous retrouvez en arrêt maladie pour dépression, votre assurance emprunteur peut couvrir les échéances de votre prêt dans certaines conditions :

• En cas d'arrêt de travail temporaire (ITT) : l'assurance emprunteur peut indemniser la perte de salaire générée par l'arrêt de travail, ou prendre en charge directement les échéances du prêt, selon les modalités de votre contrat. Par exemple, l'assurance pourra verser une indemnité journalière couvrant une partie de vos mensualités, en attendant votre reprise d'activité.
• En cas d'invalidité partielle ou totale : si votre état de santé vous empêche durablement d'exercer votre activité professionnelle, l'assurance peut prendre en charge le remboursement du capital restant dû. Cela peut être le cas si votre dépression vous laisse dans l'incapacité de travailler à long terme, avec un taux d'invalidité supérieur à 33%.

Cependant, certaines formes de dépression, notamment les dépressions dites "non-objectivables", peuvent faire l'objet d'exclusions de garantie ou de surprimes par les assureurs. Il est donc important de bien connaître les modalités de votre contrat.

Une maladie "non-objectivable" est une affection psychique ou mentale pour laquelle il n'existe pas de test médical permettant d'en prouver l'existence de manière irréfutable. C'est le cas de certaines formes de dépression, de burn-out ou encore de fibromyalgie.

Ces pathologies sont souvent plus difficiles à faire reconnaître par les assureurs, qui peuvent alors les exclure de la garantie ou appliquer des surprimes. Cela ne signifie pas pour autant que ces maladies sont moins invalidantes ou douloureuses pour les personnes qui en souffrent.

Par exemple, une dépression dite "nerveuse" ou "passagère" pourra être considérée comme une maladie non-objectivable, contrairement à une dépression sévère diagnostiquée médicalement. Les assureurs pourront alors refuser de couvrir les arrêts de travail liés à ce type de dépression, ou appliquer une forte surprime.

Lors de la souscription de votre assurance emprunteur, vous devrez éventuellement remplir un questionnaire de santé détaillé. Il est essentiel d'y déclarer avec honnêteté tous vos antécédents médicaux, même s'ils peuvent sembler bénins ou anciens.

En cas de fausse déclaration ou d'omission, le contrat sera considéré comme nul et réputé n’avoir jamais existé. Il est donc primordial d'être transparent, quitte à payer une surprime, plutôt que de risquer une exclusion de garantie.

Par exemple, si vous avez déjà été suivi pour une dépression par le passé, même si elle était bénigne et ponctuelle, vous devrez le mentionner. De même, si vous avez des antécédents familiaux de troubles psychologiques, il faudra les déclarer.

Être en arrêt maladie, notamment pour une dépression, ne vous empêche pas de contracter un prêt immobilier. Cependant, cela peut compliquer les démarches et l'obtention du crédit.

Les banques prêteuses examineront avec attention votre situation, vos antécédents médicaux et les garanties offertes par votre assurance emprunteur. Elles pourront vous demander des justificatifs supplémentaires, voire vous soumettre à une visite médicale auprès de leur propre médecin conseil.

Dans certains cas, vous pourrez obtenir un prêt, mais avec l'application d'une surprime sur votre assurance emprunteur. Il est donc important de bien vous renseigner auprès de votre banque et de votre assureur pour connaître les conditions de financement adaptées à votre situation.

Par exemple, si votre dépression est considérée comme une maladie "non-objectivable" par l'assureur, celui-ci pourra vous imposer une surprime élevée pour couvrir le risque lié à votre état de santé. Cela peut représenter un coût supplémentaire non négligeable sur la durée de votre prêt.

Pour obtenir un prêt en cas de dépression, plusieurs options s'offrent à vous, malgré les défis posés par votre état de santé. Voici quelques pistes concrètes :

• Souscrire une assurance emprunteur adaptée : Recherchez des assureurs spécialisés ou ceux qui offrent des conditions favorables aux personnes avec une maladie mentale. Certains assureurs peuvent accepter de couvrir un prêt pour les personnes atteintes d’une dépression, en imposant éventuellement une surprime.
• Utiliser la Convention AERAS : Si vous rencontrez des refus d'assurance standard, la Convention AERAS vous permet de trouver des solutions d'assurance à un coût ajusté. Cette convention est spécialement conçue pour aider les personnes ayant des risques de santé aggravés.
• Consulter des courtiers spécialisés : Les courtiers en prêts et assurances peuvent vous aider à naviguer parmi les différentes offres et à trouver celle qui correspond le mieux à votre situation. Ils sont souvent au courant des dernières lois et produits adaptés aux personnes souffrant de dépression.
• Évaluer les garanties spécifiques : Certaines assurances proposent des garanties pour incapacité temporaire de travail (ITT) qui peuvent être adaptées pour couvrir les périodes d'arrêt dues à la dépression.
• Prévoir des garanties complémentaires : Envisagez des assurances qui offrent des garanties complémentaires pour couvrir les soins liés à la dépression, ce qui peut renforcer votre dossier auprès des prêteurs.

Chaque cas étant unique, il est conseillé de discuter de votre situation spécifique avec un conseiller financier ou un courtier qui pourra vous orienter vers les meilleures options disponibles.

La dépression peut avoir diverses origines, notamment liées à des facteurs professionnels comme le stress, les conditions de travail difficiles, ou un burn-out. Dans ce cas, la dépression peut être reconnue comme maladie professionnelle, ouvrant droit à des indemnités spécifiques.

Lorsque vous contractez un prêt immobilier, il est possible de souscrire une assurance emprunteur pour se couvrir en cas de dépression. Chaque compagnie d'assurance a ses propres critères pour l'évaluation du risque et le remboursement en cas de dépression. Le niveau de remboursement dépend généralement du degré de sévérité de la dépression, du suivi médical et des traitements prescrits.

Dans certains cas, si la dépression est reconnue comme un risque aggravé de santé, l'assurance peut appliquer une surprime ou exclure cette maladie de la couverture. Dans d'autres situations, l'assurance peut prendre en charge les mensualités du crédit selon les garanties stipulées dans le contrat.

Il est donc crucial de bien lire et comprendre les termes de votre contrat d'assurance emprunteur pour savoir ce qu'il couvre exactement en cas de dépression.

La couverture de votre prêt en cas de dépression dépend de plusieurs facteurs. La dépression est souvent classée par les assureurs comme un risque aggravé. Cela peut mener à un refus de couverture et/ou à l'application d'une surprime. Toutefois, certaines compagnies d'assurance acceptent de racheter l'exclusion en imposant une surprime spécifique à la dépression.

Dans le cas où vous souffrez de dépression chronique, le risque aggravé sera évalué et peut varier de 50 % à 150 %. Les garanties liées à l'incapacité de travail et à l'invalidité peuvent être exclues.

Il est à noter que la loi Lemoine permet de souscrire une assurance de prêt immobilier sans déclarer son état de santé dès que le montant de prêt assuré est inférieur à 200 000€ et que la fin de remboursement ne dépasse pas le 60e anniversaire de l’emprunteur.

Enfin, certains assureurs spécialisés peuvent proposer une couverture spécifique pour les personnes souffrant de dépression.

En cas de dépression, il est judicieux de souscrire une assurance emprunteur comprenant une garantie en cas d'incapacité temporaire de travail (ITT) ou d'invalidité. Cette garantie permet de prendre en charge tout ou partie des échéances de votre prêt en cas d'arrêt de travail dû à une dépression.

Cependant, certaines conditions peuvent s'appliquer, notamment en fonction de la sévérité de la dépression et du degré d'invalidité reconnu par l'assureur.

Il est également important de noter que la loi Lemoine permet de souscrire une assurance de prêt immobilier sans déclarer son état de santé dès que le montant de prêt assuré est inférieur à 200 000€ et que la fin de remboursement ne dépasse pas le 60e anniversaire de l’emprunteur.

Il existe également la Convention AERAS ("s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé") qui facilite l'accès à l'assurance et auprès des personnes ayant ou ayant eu un problème de santé grave.

Avant de choisir une assurance, il est conseillé de comparer les offres et de bien comprendre les termes du contrat, en particulier les exclusions de garantie et les éventuelles surprimes.

Les symptômes physiques et psychiques de la dépression varient selon l'individu. Ils incluent généralement une perte d'intérêt ou de plaisir pour des activités habituellement appréciées. Un profond mal-être peut s'installer, souvent accompagné de fatigue intense sans raison apparente. Parmi les signes les plus courants, on note également :

• Des changements notables dans les habitudes alimentaires et de sommeil
• Une diminution de l'énergie ou une augmentation de la fatigue quasi quotidienne
• Des sentiments de désespoir ou de culpabilité inappropriés
• Des difficultés de concentration, d'indécision ou de mémoire
• Des idées suicidaires ou des pensées récurrentes sur la mort

La dépression peut s'installer progressivement ou faire suite à un choc émotionnel. Tournez-vous vers un professionnel de santé si vous présentez un ou plusieurs des symptômes de cette pathologie neuropsychologique. Une prise en charge adaptée pourra vous être proposée.

• L'assurance emprunteur peut prendre en charge les échéances de votre crédit immobilier en cas d'arrêt maladie pour dépression, sous certaines conditions
• Certaines formes de dépression dites "non-objectivables" peuvent être exclues des garanties ou faire l'objet de surprimes
• Il est essentiel de déclarer tous vos antécédents médicaux lors de la souscription pour éviter les risques d'exclusions
• Être en arrêt maladie ne vous empêche pas de contracter un prêt, mais peut complexifier les démarches et nécessiter une surprime

N'hésitez pas à consulter un conseiller en assurance emprunteur pour obtenir des informations personnalisées sur votre situation.