Assurance de prêt et risques aggravés de santé

Voici quelques informations incontournables sur le prêt immobilier quand on présente un risque aggravé de santé

Qu'est-ce qu'un risque aggravé de santé ?

Un risque aggravé de santé est une condition médicale qui peut influencer l'évaluation du risque

par l'assureur. Cette question est cruciale pour de nombreux emprunteurs. En effet, certaines pathologies peuvent entraîner un refus d'assurance, une surprime ou des exclusions de garanties de la part des banques et des compagnies d'assurances.

Les Affections de Longue Durée (ALD) et les situations d'invalidité sont des exemples typiques de risques aggravés de santé. Elles peuvent avoir un impact significatif sur l'obtention d'une assurance de prêt, mais ne sont pas nécessairement rédhibitoires.

D'autres risques peuvent avoir un impact sur la possibilité d'obtenir un crédit, comme la pratique de sports à risque, impliquant ce qu'on appelle un risque sportif. Le risque professionnel peut aussi entrer en ligne de compte.

Quels sont les risques couverts par l'assurance emprunteur ?

La proposition d'assurance emprunteur couvre généralement plusieurs types de risques selon les garanties mises en place :

• Le décès : En cas de décès de l'emprunteur, l'assurance prend en charge le capital restant dû.
• La Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : Cette garantie intervient lorsque l'assuré se trouve dans l'impossibilité totale et définitive d'exercer une activité professionnelle.
• L'incapacité de travail : Elle couvre les situations où l'emprunteur ne peut plus exercer son activité professionnelle temporairement.
• L'invalidité : Elle concerne les situations où l'emprunteur ne peut plus exercer son activité professionnelle de manière permanente.
• La perte d'emploi (optionnelle) : Cette garantie peut prendre en charge les mensualités du prêt en cas de chômage.

Quelle maladie déclarer assurance prêt ?

Il est essentiel d'être transparent lors de la souscription d'une assurance emprunteur, pour que la banque puisse évaluer le risque financier. Voici une liste non exhaustive des principales affections invalidantes de plus de 6 mois à déclarer :

• Arrêt de maladie de longue durée
• Obésité
• Maladies de l'appareil digestif comme la maladie de Crohn
• Diabète
• Polyarthrite rhumatoïde

La non-déclaration d'une pathologie telle qu'une maladie grave peut entraîner la nullité du contrat d'assurance.

Certaines maladies peuvent représenter un obstacle à l'obtention d'un prêt immobilier en raison de leur classification en tant que risques aggravés de santé. Ces maladies qui peuvent entraîner un refus d'assurance incluent notamment :

• Les affections cardiovasculaires comme les infarctus du myocarde et les AVC
• Les maladies chroniques telles que le diabète et la sclérose en plaques
• Les troubles psychiques, notamment la dépression et le trouble bipolaire

Face à ces défis, la convention AERAS offre une solution en facilitant l' accès à l'assurance et au crédit immobilier pour les personnes concernées. Elle permet d'envisager des alternatives telles que des surprimes modérées ou des garanties adaptées. Un exemple concret est le droit à l’oubli, qui s'applique aux anciens malades du cancer après cinq ans sans rechute, leur permettant de ne plus déclarer cette pathologie lors de la souscription d'une assurance.

Fort heureusement, des dispositions ont été prises pour permettre à ceux qui présentent un risque aggravé de santé d'emprunter.

La convention AERAS pour obtenir un crédit immobilier

AERAS signifie "s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé". Cette convention a pour objectif de faciliter l'accès au contrat d'assurance emprunteur et au crédit pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. Il s'agit d'un dispositif réduisant les cas de refus d'assurance.

Assurez votre prêt immobilier même en cas de risque aggravé de santé grâce à la convention AERAS. Elle offre un cadre permettant l'examen approfondi des demandes d'assurance qui ne peuvent pas être acceptées aux conditions standard.

Le processus d'évaluation des risques

Le processus d'évaluation des risques dans le cadre de la convention AERAS se fait généralement en trois niveaux :

• Premier niveau : évaluation aux conditions standard du contrat
• Deuxième niveau : réexamen par un service médical spécialisé

Troisième niveau : examen par un pool d'experts médicaux des dossiers les plus complexes

Le rôle du médecin conseil est crucial dans ce processus. Il évalue le risque médical et peut proposer des aménagements de garanties ou des surprimes adaptées à la situation de l'emprunteur.

Le droit à l'oubli pour un emprunteur suite à un cancer et la grille de référence AERAS

L'assurance emprunteur et cancer : un accès au crédit facilité grâce au droit à l’oubli. Ce dispositif permet aux personnes ayant été atteintes d'un cancer de ne plus avoir à le déclarer après un certain délai. Par exemple, pour le cancer du testicule, le droit à l'oubli s'applique généralement 5 ans après la fin du protocole thérapeutique.

La grille de référence AERAS, quant à elle, liste une série de pathologies pour lesquelles l'assurance est accordée aux conditions standard ou avec une surprime plafonnée, après certains délais.

En fonction du risque présenté, l'impact sur l'obtention d'un crédit n'est pas le même.

Les maladies cardiovasculaires et l'assurance emprunteur

Les maladies cardiovasculaires peuvent avoir un impact significatif sur l'obtention d'une assurance emprunteur via l'établissement de crédit. Voici quelques exemples :

• Infarctus du myocarde
• Dissection carotidienne
• Hypertension artérielle
• Accidents vasculaires cérébraux (AVC) et accidents ischémiques transitoires (AIT)

Ces pathologies ne sont pas nécessairement un obstacle à l'assurance, mais peuvent entraîner des surprimes ou des exclusions de garanties. L'assureur, quand il effectue une étude approfondie la demande d'assurance, prend en compte le profil du candidat à l'assurance, son état de santé, la durée du prêt pour proposer la meilleure solution d'assurances.

Les maladies chroniques comme le diabète et l'assurance de prêt

Certaines maladies chroniques peuvent compliquer l'obtention d'une assurance de prêt, mais des solutions existent :

• Sclérose en plaques
• Insuffisance rénale
• Maladie de Berger
• Leucémie

Pour ces pathologies, il est souvent nécessaire de passer par le dispositif AERAS ou de faire appel à des assureurs spécialisés dans les risques aggravés.

Les troubles psychiques et l'assurance emprunteur

Les antécédents psychiatriques peuvent avoir un impact sur l'assurance emprunteur. Voici quelques conditions à déclarer :

• Dépression
• Antécédents de tentative de suicide
• Trouble bipolaire
• Burn-out
• Anxiété

Il est important d'aborder ces conditions de manière transparente avec les assureurs, tout en fournissant des informations médicales détaillées sur le suivi et la stabilisation de ces troubles.

Autres conditions médicales et leur impact

D'autres conditions médicales peuvent également influencer l'assurance emprunteur :

• Troubles respiratoires comme l'apnée du sommeil et l'asthme
• Problèmes de dos tels que hernie discale, lombalgie, scoliose, et spondylarthrite ankylosante

Ces pathologies sont généralement évaluées au cas par cas par les assureurs.

Un emprunteur handicapé peut-il profiter de la convention AERAS ?

La convention AERAS est une aide précieuse pour les emprunteurs handicapés. Elle leur permet d'accéder à une assurance emprunteur s'ils présentent un risque de santé aggravé. Grâce à ce dispositif, les conditions de prêt sont assouplies, limitant les surprimes et les exclusions de garanties. Cela offre une alternative aux personnes souvent refusées par assurances traditionnelles.

Attention, le handicap seul, sans risque aggravé de santé, ne permet pas de profiter de cette connvention.

Pour choisir la meilleure assurance de prêt lorsqu'on présente un risque aggravé de santé, plusieurs étapes clés sont à considérer. Tout d'abord, il est essentiel de bien comprendre les garanties proposées par chaque assureur. Cela inclut l'évaluation des surprimes et des exclusions spécifiques à votre condition.

Ensuite, comparez les différentes offres disponibles sur le marché pour identifier celle qui s'adapte le mieux à votre profil. Utiliser un comparateur en ligne peut faciliter cette tâche et vous donner accès à des options compétitives.

Il peut également être judicieux de faire appel à un courtier spécialisé dans les risques aggravés. Ces experts possèdent l'expérience nécessaire pour négocier des contrats avantageux et vous guider vers les assureurs les plus adaptés à votre situation.

• Les risques aggravés de santé peuvent compliquer l'obtention d'une assurance de prêt, mais ne l'empêchent pas systématiquement.
• La convention AERAS offre un cadre pour faciliter l'accès à l'assurance pour les personnes à risque aggravé.
• Le droit à l'oubli permet de ne plus déclarer certaines pathologies après un certain délai.
• De nombreuses maladies chroniques, cardiovasculaires ou troubles psychiques doivent être déclarées lors de la souscription d'une assurance emprunteur.
• La transparence est essentielle lors de la déclaration de son état de santé à l'assureur.
• Il existe des solutions adaptées pour la plupart des situations, même les plus complexes.