Peut-on obtenir un crédit à la consommation en étant au chômage ?

Bien que plus complexe, il est tout à fait possible d'obtenir un prêt personnel ou un crédit à la consommation lorsqu'on est au chômage.

Est-ce possible de faire un crédit en étant au chômage ?

Il est possible de souscrire un crédit en étant au chômage, mais cela reste plus complexe. Les banques seront plus regardantes sur votre situation et vos garanties, car rien ne les assure que vous pourrez rembourser le crédit sans encombre.

Elles examineront attentivement votre dossier, en se concentrant sur différents éléments comme votre situation professionnelle actuelle, vos revenus, votre reste à vivre, votre balance bancaire, les garanties que vous pouvez apporter (caution, nantissement, etc.) ainsi que votre historique de crédit. À défaut de bulletins de salaire, votre avis d'imposition et vos relevés de compte seront analysés avec attention.

Plus votre dossier sera solide et rassurant pour l'organisme de crédit, plus vos chances d'obtenir un crédit malgré votre situation de chômage seront élevées.

Le fait d'être en chômage partiel plutôt que complètement au chômage peut faciliter l'obtention d'un crédit. Dans ce cas, vos revenus sont moins impactés, ce qui rassure davantage les établissements prêteurs sur votre capacité à rembourser le crédit.

Cependant, les banques resteront tout de même attentives à votre situation et à votre reste à vivre, afin de s'assurer que vous pourrez honorer les mensualités sans risquer de tomber dans le surendettement.

Elles analyseront donc votre dossier de manière approfondie, en prenant en compte non seulement votre statut de chômage partiel, mais également vos garanties, votre historique de crédit et vos perspectives de retour à l'emploi à temps plein.

Peut-on faire un prêt sans revenu ?

Faire un prêt sans aucun revenu, même de remplacement comme les allocations chômage, est très difficile. Les banques auront besoin de garanties solides pour s'assurer du remboursement.

Dans de très rares cas, il peut être possible d'obtenir un crédit sans revenu, mais cela nécessitera des cautions ou des nantissements importants. Par exemple, le fait d'être propriétaire de son logement sans crédit en cours, ou de pouvoir apporter une assurance-vie ou d'autres placements en garantie, peut convaincre certains établissements prêteurs.

Cependant, les critères d'éligibilité seront très stricts et les taux d'intérêt sensiblement plus élevés que pour un emprunteur aux revenus stables. La banque cherchera avant tout à sécuriser son prêt face à l'absence totale de revenus réguliers de l'emprunteur.

Quelles assurances choisir quand on souscrit un prêt en tant que chômeur ?

Lorsqu'on est au chômage, les établissements bancaires exigeront généralement la souscription d'une assurance emprunteur, Il est préférable de comparer les offres d'assurance pour trouver la plus adaptée et la moins chère.

Par ailleurs, lorsque vous souscrivez un prêt à la consommation, les établissements bancaires vous demanderont généralement de contracter une assurance emprunteur. Cette assurance comporte notamment une garantie décès, qui permet de couvrir le remboursement du crédit en cas de disparition de l'emprunteur.

La garantie décès de l'assurance prêt prend en charge le capital restant dû à la banque, au prorata du montant défini dans le contrat, afin d'éviter que les proches de l'emprunteur ne se retrouvent endettés. C'est une garantie essentielle pour sécuriser le remboursement du prêt à la consommation, que les banques exigent systématiquement.

Quelles garanties de prêt choisir quand on souscrit un prêt en tant que chômeur ?

Comme vu précédemment, les principales garanties à envisager sont la caution et le nantissement. Cela permettra de rassurer les prêteurs sur votre capacité à rembourser le crédit malgré votre situation de chômage.

Pour convaincre la banque de vous prêter malgré votre situation de chômage, il faudra mettre en avant plusieurs éléments :

• Votre recherche active d'emploi et vos perspectives de retour à l'emploi
• Votre capacité de remboursement basée sur votre reste à vivre
• Les garanties que vous pouvez apporter, comme une caution ou un nantissement
• Votre historique de crédit, si vous avez déjà remboursé des prêts par le passé.

Il peut être plus facile pour une personne au chômage d'obtenir un crédit à la consommation s'il emprunte avec un co-emprunteur disposant d'une situation professionnelle et financière plus stable. La présence d'un co-emprunteur aux revenus réguliers rassure en effet les établissements prêteurs, qui auront alors la garantie que le crédit sera remboursé, même si l'emprunteur au chômage rencontre des difficultés passagères.

Le co-emprunteur peut être un conjoint, un proche ou encore une caution apportée par une entreprise spécialisée. Dans ce cas, les banques analyseront les revenus et la solvabilité du ménage dans son ensemble, plutôt que de se focaliser uniquement sur la situation précaire de l'emprunteur au chômage. Cela augmentera sensiblement les chances d'obtenir le crédit sollicité.

Bien sûr, le taux d'endettement global du foyer devra rester inférieur à 33% des revenus, conformément aux recommandations des autorités. Mais la présence d'un co-emprunteur stable est un réel atout pour un chômeur qui souhaite contracter un prêt à la consommation. La présence d'un co-emprunteur avec un autre statut professionnel est ainsi souvent un élément positif.

Pôle Emploi peut vous aider à financer certains de vos projets via différents types de prêts et d'aides financières :

• L'aide aux déplacements pour retrouver un emploi (jusqu'à 5 000 €)
• L'aide au permis de conduire (jusqu'à 1 200 €)
• Le prêt NACRE à taux zéro et sans garantie (jusqu'à 10 000 €)
• L'ACRE, une aide à la création d'entreprise

Si vous avez déjà un crédit renouvelable ou non en cours et que vous perdez votre emploi, plusieurs solutions s'offrent à vous :

• Demander un report ou un étalement de vos mensualités à votre organisme de crédit
• Souscrire une assurance perte d'emploi si elle est prévue dans votre contrat
• Envisager un rachat de crédit pour diminuer vos mensualités

L'assurance perte d'emploi fonctionne-t-elle pour le chômage ?

L'assurance perte d'emploi peut intervenir en cas de chômage, à condition que cela soit prévu dans les garanties de votre contrat. Elle permet alors de prendre en charge tout ou partie de vos mensualités de crédit le temps que vous retrouviez un emploi.

Qui a droit à un remboursement en cas de perte d'emploi ?

Le remboursement par l'assurance perte d'emploi en cas de chômage dépend des garanties souscrites dans votre contrat d'assurance emprunteur. Généralement, cette garantie ne permet de couvrir les mensualités de votre crédit, que si vous avez subit un licenciement économique.

En tant que demandeur d'emploi, vous pouvez envisager d'autres solutions que le crédit pour financer vos projets.

Les aides pour créer une entreprise

Si vous envisagez de créer votre propre entreprise, il existe également des aides spécifiques comme :

• Les prêts et aides financières de France Travail, anciennement Pôle Emploi : aide aux déplacements, permis de conduire, prêt NACRE, ACRE...
• Les prêts de la Caisse d'allocations familiales : prêt d'honneur, prêt préventif
• Le microcrédit social de l'Adie (microcrédit mobilité, microcrédit entreprise)

Le prêt entre particuliers

Le prêt entre particuliers, via des plateformes de crowdlending par exemple, peut aussi être une alternative intéressante lorsqu'on est au chômage et qu'on ne peut pas obtenir facilement un crédit bancaire. Les banques et organismes de crédit exigent souvent un contrat de travail pour réaliser une telle opération. La demande à un proche peut éviter ces conditions.

Il reste pertinent de se faire accompagner par un professionnel du droit pour obtenir des conseils avant d'emprunter à proche. Il peut notamment vous aider à fixer les conditions de remboursement ou les pénalités de retard en cas d'impayé.

Les autres modes de financement

D'autres solutions existent comme le leasing, la location avec option d'achat ou encore le financement participatif (crowdfunding) pour financer certains de vos projets sans passer par un crédit traditionnel.