Les critères d’équivalence des garanties pour comparer votre assurance emprunteur

Vous pouvez choisir une autre assurance de prêt immobilier que celle proposée par votre banque, c'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance ou vous pouvez changer votre contrat d'assurance en cours de prêt. Mais cette délégation est soumise au respect du principe d’équivalence du niveau de garantie.

Le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) a mis en place une Fiche Standardisée d'Information (FSI) afin de faciliter la comparaison des contrats d'assurance emprunteur.

La fiche standardisée d'information (FSI) pour vous aider à comparer les garanties

Les établissements préteurs sont tenus de remettre à tout emprunteur potentiel, dès la première simulation de crédit immobilier, une Fiche Standardisée d'Information (FSI).

Cette fiche comporte les critères de couverture minimum requis par l'organisme prêteur pour chaque garantie du contrat d’assurance de prêt immobilier. Cela peut concerner, par exemple la durée de la couverture ou une franchise à ne pas dépasser.

La Fiche Standardisée d’Information doit également comporter certaines informations :

• Les garanties proposées : La banque doit énoncer les différentes garanties d'assurance de crédit immobilier présentes dans l’assurance emprunteur qu’elle vous propose. Plusieurs garanties existent dans un contrat d’assurance de prêt : le décès, la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), l’Invalidité permanente Totale ou Partielle (IPT/IPP), l’Incapacité Totale de Travail (ITT) et en option, la perte d’emploi
• La quotité d'assurance de prêt immobilier, c'est-à-dire la part du capital couvert par l'assurance.
• Une estimation personnalisée du coût de l'assurance emprunteur
• La possibilité de souscrire un contrat d'assurance de prêt immobilier auprès de l’assureur de son choix.

Munis de tous ces éléments, l'emprunteur et la banque ont les moyens de comparer objectivement le tarif et le contenu de chaque garantie présente dans les contrats d'assurance emprunteur : celui de la banque et celui choisi par l'emprunteur grâce à la délégation ou la substitution d'assurance de crédit. Ce document facilite donc la comparaison entre les différentes offres d'assurance de crédit immobilier.

Quel organisme détermine les critères d'équivalence des garanties emprunteur ?

Les 18 critères d’équivalence de l’Assurance Emprunteur sont définis par le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF).

Le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) est chargé d’étudier les questions liées aux relations entre les établissements financiers (banques, établissements de crédit et de paiement, compagnies d’assurance…) et leurs clientèles et de proposer des mesures appropriées dans ce domaine, notamment, sous forme d’avis ou de recommandations d’ordre général.

Quel est le nombre maximum de critères d'équivalence que peut fixer un prêteur tous risques confondus ?

Sur une liste de 18 critères fixés par le CCSF, l'organisme prêteur en choisit 11 correspondant à ses exigences générales pour les garanties décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), Invalidité Permanente Totale (IPT) ou Partielle (IPP), et l’Incapacité Temporaire de Travail (ITT). S'il y a une assurance perte d'emploi, il ajoute 4 critères parmi les 8 proposés par le CCSF.

Le cas des critères CCSF pour la garantie perte d'emploi

Etant facultative, la délégation d'une garantie perte d'emploi fait l'objet d'un traitement particulier. Le CCSF utilise la même méthode, mais ne retient que 8 critères d'exigence, parmi lesquels la durée d'indemnisation, le délai de franchise, le délai de carence avant indemnisation.

Parmi ces 8 critères, les banques devront se restreindre à 4 au maximum et ne pourront donc pas multiplier les exigences à l'infini.

L’organisme prêteur communique sa liste d'exigences à l'emprunteur sur la Fiche Standardisée d'Information (FSI). Si l'assurance choisie par l'emprunteur comporte un niveau de garanties au moins équivalent voire supérieur à celles de l'assurance de la banque, celle-ci ne peut pas s'opposer à la délégation ou substitution d'assurance. Dans le cas contraire, l’établissement de crédit peut refuser la délégation ou substitution d'assurance de prêt immobilier.

Les risques que couvrent l'assurance de prêt sont le décès, la perte d'autonomie et différents degrés d'invalidité.

Les garanties d'une assurance emprunteur correspondent aux risques assurés suite à un accident ou une maladie survenue pendant la période de couverture. Les principales garanties sont :

• La garantie décès (DC) : en cas de décès de l'assuré, l'assureur remboursera le capital du prêt restant dû.
• La garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : lorsque l'assuré est reconnu inapte à tout travail à la suite d'une maladie ou d'un accident et définitivement incapable de se livrer à une activité, même de surveillance ou de direction, susceptible de lui procurer salaire, gain ou profit, et nécessitant le recours à l'assistance d'une tierce personne pour effectuer au moins 3 des 4 actes ordinaires de la vie courante (se vêtir, se déplacer, se nourrir, se laver), l'assureur remboursera le capital restant dû.
• La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) ou Partielle (IPP) : si l'assuré est définitivement inapte à exercer son activité professionnelle ou toute activité pouvant lui procurer des revenus, les échéances du prêt seront prises en charge en totalité ou en partie par l'assureur.
• La garantie Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) : si l'assuré est temporairement dans l'impossibilité totale et continue d'exercer son activité professionnelle ou toute activité pouvant lui procurer des revenus, les échéances du prêt seront prises en charge en totalité ou en partie par l'assureur.

La perte d'emploi peut également être couverte par la garantie perte d'emploi.

Quels sont les deux risques de base couverts par l'assurance emprunteur ?

• La garantie décès : l'assureur verse à la banque le capital restant dû en cas de décès, selon le montant assuré.
• La garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) : si avant l’âge de 65 ans une invalidité physique ou mentale de l’assuré est constatée, le remboursement du montant du capital restant dû est pris en charge par l’assureur.

Pour garantir le prêt qu’elle vous accorde et se prémunir de tout risque de défaillance, la banque vous demandera de souscrire une assurance de prêt. La banque vous proposera son contrat d'assurance de prêt dite assurance groupe.

Depuis la loi Lagarde de 2010, vous pouvez choisir votre assurance de prêt au sein d'un organisme autre que celui vous ayant octroyé votre crédit immobilier, c'est le principe de la délégation d'assurance emprunteur. Seule condition : apporter à la banque ou à l'établissement de crédit, un contrat d'assurance emprunteur comportant un niveau de garantie au moins équivalent au contrat d’assurance que vous souhaitez lui substituer, c’est le principe d’équivalence du niveau de garantie.

La résiliation à tout moment de la loi Lemoine

Abrogeant la loi Hamon de 2014 et l’amendement Bourquin de 2017, la loi Lemoine du 28 février 2022 est venu étendre la faculté de choix de votre assurance emprunteur en vous permettant de résilier votre assurance de prêt à tout moment, même au-delà de la première année de contrat.

La condition d’équivalence du niveau de garantie est la seule condition requise.

Aucun délai de préavis n’est exigé pour effectuer la demande de résiliation.

Cette demande peut se faire par tous moyens : lettre simple ou recommandée, email, espace client…

Rappel des lois précédentes

Avec la loi Hamon de 2014, vous pouviez résilier l'assurance emprunteur souscrite dans le cadre d'un prêt immobilier, à tout moment, pendant les 12 premiers mois à compter de la signature de l'offre de prêt, sous réserve d’en informer votre établissement préteur 15 jours avant l’échéance du contrat.

Puis, la loi Bourquin de 2017 vous autorisait à changer d’assurance emprunteur, chaque année à la date anniversaire de signature de votre offre de crédit immobilier, à condition de respecter un préavis de 2 mois.

Lorsque la banque refuse un contrat en délégation d'assurance de prêt, estimant qu'il ne respecte pas les critères d’équivalence su niveau de garanties, elle se doit de suivre un certain formalisme : le refus devra ainsi faire l'objet d'une motivation précise, écrite, datée et explicite.

A noter que si un contrat délégué n'était pas équivalent au contrat de groupe sur l'un des critères non retenus préalablement par la banque, cette dernière ne pourra pas s'en prévaloir par la suite, ce qui constitue une sécurité pour l'emprunteur qui peut comparer les assurances de prêt avec une liste précise et limitative du niveau des garanties à respecter.

Si le niveau de garanties entre les 2 contrats d’assurance de prêt immobilier est au moins équivalent, mais que la banque refuse votre délégation d’assurance, plusieurs recours sont possibles :

• Vous pouvez tout d’abord envoyer un courrier au directeur de la banque.
• Si cette démarche reste sans effet, vous pouvez envoyer un courrier au Médiateur de votre banque qui dispose de 3 mois pour vous répondre. La procédure de médiation est gratuite, confidentielle et impartiale.
• Si l'avis du médiateur ne vous satisfait pas ou si la banque refuse de suivre cet avis, vous pouvez en dernier recours, engager une procédure auprès des tribunaux civils compétents.