A quoi sert l'assurance emprunteur ?
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, l'organisme préteur vous demandera de souscrire une assurance emprunteur afin de garantir votre prêt en cas d'aléas de la vie.
Même si ce n'est pas une obligation légale, la souscription d'une assurance emprunteur est souvent indispensable pour obtenir un crédit immobilier. Elle est destinée à garantir le paiement du capital restant dû si l'emprunteur ne peut plus faire face à ses échéances en raison de certains évènements.
Les garanties obligatoires : décès et PTIA
L'assurance emprunteur couvre plusieurs risques de la vie . Elle inclut systématiquement le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Ces risques sont couverts jusqu'à un âge qui varie, selon les établissements prêteurs. Si l'emprunteur décède ou devient dépendant après cet âge limite, l'établissement financier n'est plus garanti.
Les garanties invalidité et incapacité de travail
L'assurance emprunteur peut également inclure l'Incapacité de Travail Temporaire (ITT) et l'Invalidité Permanente Totale (IPT) ou Partielle (IPP). Les conditions permettant le déclenchement de ces garanties varient d'un contrat à l'autre. Certains couvrent toutes les inaptitudes au travail et indemnisent au premier jour d'invalidité, d'autres couvrent uniquement les inaptitudes totales et imposent une franchise (une période minimum non indemnisée).
Une garantie optionnelle perte d'emploi
La garantie perte d'emploi est souvent proposée à titre facultatif à l'emprunteur lorsqu'il est salarié en Contrat à Durée Indéterminée (CDI). Elle couvre le risque de perte involontaire d'emploi suite à un licenciement intervenu hors période d'essai. En revanche, la démission, la fin de CDD ou la mise en retraite ou préretraite ne sont pas couverts. Là encore, chaque assureur fixe ses conditions : délai de carence avant de pouvoir faire jouer la garantie, durée maximale d'indemnisation, âge limite de perte d'emploi…
Emprunteur et co-emprunteur
En cas de survenance d'un risque couvert par l'assurance emprunteur, l'assureur prendra en charge le remboursement de l'intégralité du capital restant dû à l'établissement prêteur, selon la quotité assurée définie. Il déduira préalablement l'éventuelle période de franchise ou de carence prévue dans le contrat.
Si le prêt immobilier a été conclu par plusieurs personnes, l'assureur prendra aussi en charge le remboursement de la totalité du capital restant dû si tous les emprunteurs sont assurés à 100% contre le risque décès ou invalidité. En revanche, si chacun est couvert contre ces risques à hauteur d'une fraction de l'emprunt seulement, l'assureur ne remboursera que la part de l'assuré sinistré à hauteur de la quotité assurée.
Quelle quotité d'assurance choisir ?
Lorsque vous empruntez seul, vous devez souscrire une assurance emprunteur qui couvre 100% de votre prêt immobilier. Lorsque vous empruntez à deux, cette quotité peut être différente. Par exemple 70/30%, 60/40% ou 50/50%. Seule obligation : l'addition des deux quotités d'assurance doit couvrir à minima 100% du capital emprunté. Pour bénéficier d'une couverture optimale, vous pouvez opter pour une couverture à 100% sur chaque emprunteur (soit 200% en tout). Ainsi, en cas de défaillance du premier emprunteur, le prêt immobilier est intégralement soldé par l'assurance et le co-emprunteur n'a plus rien à verser. Un couple mono-actif peut aussi opter pour une assurance emprunteur à 100% uniquement sur la tête de celui qui travaille à conditions que ce soit accepté par l'organisme prêteur, la disparition de l'autre emprunteur étant sans incidence sur sa capacité financière à rembourser le capital restant dû.
Pour en savoir plus sur l'assurance emprunteur, téléchargez gratuitement notre guide Assurance Emprunteur : bien comprendre pour bien choisir
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