Métiers à risques et assurance emprunteur : ce qu'il faut savoir

Un métier à risques est une profession présentant un niveau de dangerosité élevé, augmentant ainsi le risque de décès ou d'invalidité.

Ce sont généralement des métiers où l'exposition à des dangers est plus fréquente, tels que les professions liées à la sécurité (policier, gendarme, militaire), ceux impliquant la manipulation de produits dangereux (chimiste, professionnel du gaz ou du pétrole) ou des métiers soumis à des conditions difficiles.

La définition d'un métier à risques ne se limite pas aux professions dangereuses. Elle inclut également les professions favorisant le développement de pathologies spécifiques pouvant conduire à l'invalidité.

Il n'existe pas de liste officielle des métiers à risques. Chaque assureur est donc souverain, quand il s'agit de désigner les métiers impliquant des dangers suffisants pour être considérés comme tels. On peut citer quelques-uns des plus courants, pouvant faire partie de la liste de votre assureur :

• Pompier : exposition aux dangers des incendies ou encore à des produits chimiques.
• Forces de l'ordre (policier ou gendarme) : port d'une arme, exposition à la violence, risque d'agression.
• Grutier : risque de chute, travail à plusieurs mètres de hauteur.
• Bucheron : danger de chutes, d'accident en coupant des arbres de plusieurs dizaines de mètres, manipulation d'appareils tranchants.
• Chimiste : exposition au produits chimiques ou aux maladies en fonction du secteur d'activité.
• Technicien en équipement nucléaire : possibilité de forte exposition aux rayons.
• Agriculteur : pression, cancer de la peau, exposition aux produits phytosanitaires.
• Ouvrier : manipulation de charges lourdes, exposition à un environnement bruyant, usage d'outils dangereux.
• Chauffeur routier : risque d'accident de la route.
• Technicien officiant sur les rails de trains : possibilité d'être percuté.
• Pilote de ligne : pouvant être exposé aux crashs.

Les métiers à risques, tels que les pêcheurs en haute mer, les bûcherons ou les ouvriers d'industrie sidérurgique, sont souvent considérés comme dangereux. En France, ces professions difficiles et dangereuses peuvent avoir un impact significatif sur l'assurance emprunteur.

Peut-il être plus difficile de s'assurer avec un métier à haut risques ?

Exercer un métier à haut risques peut rendre complexe la souscription d'une assurance emprunteur. En raison de l'exposition accrue à des dangers, les assureurs considèrent ces professions comme présentant un risque plus élevé d'accidents du travail ou de décès. Ainsi, ils prennent en considération le taux de mortalité ou d'invalidité lié à l'activité professionnelle pour évaluer le niveau de risque.

Ces conditions de travail peuvent influencer la décision des assureurs et rendre l'accès à une assurance emprunteur plus difficile. Le besoin d'une bonne assurance est néanmoins d'autant plus importante pour l'assuré exerçant ce type de métier.

Quelles exclusions de garantie avec un métier à risques ?

L'exercice d'un métier à risques peut entraîner certaines exclusions de garantie dans le cadre de l'assurance emprunteur. Ces exclusions sont des situations pour lesquelles l'assureur ne propose pas de couverture. Elles sont définies dans le contrat d'assurance et peuvent concerner des événements spécifiques liés à l'activité professionnelle de l'assuré.

Il est essentiel de bien comprendre ces exclusions, car elles peuvent avoir un impact significatif sur l'efficacité de l'assurance emprunteur. Par exemple, une personne exerçant un métier impliquant le maniement d'une arme à feu (policier, gendarme, militaire, convoyeur de fonds, etc.) peut se voir exclure de la garantie en cas de blessures ou de décès résultant de cette activité.

De même, les professions jugées "à risques" comme les pompiers, les mineurs, ou encore les guides de haute montagne peuvent être soumises à des exclusions de garantie. Ces exclusions sont généralement stipulées dans le contrat d'assurance, il est donc important de les lire attentivement.

Quelle surprime en cas d'exercice d'un métier à risques en France ?

La surprime potentiellement appliquée en cas de pratique d'un métier à risque est très variable d'un assureur à l'autre. Comprise entre 20 et 30% chez certains, elle peut atteindre 100% chez d'autres.

Pour calculer cette surprime, l'assureur prendre en compte les risques d'accident du travail ou encore de décès liés à l'activité. En d'autres termes, elle est généralement proportionnelle à l'augmentation du risque de déclenchement des garanties.

Chaque profession comporte son lot de risques ce qui peut avoir un impact significatif sur l'assurance emprunteur.

La prise en compte des risques d'accident de travail

Un accident du travail peut entraîner une invalidité ou une incapacité temporaire de travail. La plupart du temps, l'assurance emprunteur couvre le souscripteur, en se substituant à lui pour rembourser les mensualités.

Par exemple une personne exerce un métier où les risques de chute sont importants, l'assureur qui s'engage à la couvrir aura plus de chances de déclencher les garanties. Il est donc naturel que l'assureur choisisse d'exclure certaines garanties ou encore applique une surprime.

Il n'existe pas de liste officielle des métiers pour lesquelles les accidents de travail sont les plus courants. En revanche, les assureurs peuvent se baser sur des données mises à leur disposition. Par exemple, une étude de l'Insee datant de 2021 indique un risque accru d'accident de travail pour les ouvriers du bâtiment. Ces derniers sont effectivement soumis à de nombreuses contraintes physiques et posturales. Il existe aussi des risques évidents, concernant l'exposition à des produits dangereux.

Le risque accru de décès en fonction de la profession

Le risque le plus grave encouru par une personne faisant appel à une assurance emprunteur est bien entendu le décès. Les métiers à risque sont aussi ceux pour lesquels le risque de décès dans le cadre des fonctions est le plus élevé. On prend aussi en compte des risques plus indirects, notamment liés à l'exposition à des produits dangereux ou encore à la santé mentale.

La souscription d'une assurance emprunteur avec des garanties suffisante et essentielle, notamment pour protéger son patrimoine et garantir le remboursement d'un prêt immobilier en cas de décès. Il est donc parfois préférable de tenter de trouver une assurance proposant cette garantie, quitte à payer une surprime.

Pour emprunter quand on exerce un métier à risque, il est important de ne pas se décourager au premier refus de la part d'une compagnie d'assurance.

Demander à plusieurs compagnies d'assurance

Grâce à la délégation d'assurance, il est possible de souscrire auprès d'un organisme d'assurance indépendant de l'organisme prêteur.

N'hésitez pas à multiplier les demandes auprès de plusieurs acteurs du secteur, pour trouver celui qui pourra vous accompagner, selon les garanties dont vous avez besoin.

Utiliser un comparateur d'assurances pour trouver le meilleur taux

L'utilisation d'un comparateur d'assurances peut s'avérer un moyen efficace de dénicher le meilleur taux pour une assurance emprunteur, particulièrement pour les professionnels exerçant un métier à risques. Ces outils en ligne offrent la possibilité de comparer rapidement une multitude d'offres, en se basant sur votre profil et vos besoins spécifiques.

• Ils permettent d'obtenir des devis personnalisés en quelques clics, sans avoir à contacter chaque assureur individuellement.
• Ils mettent en lumière les différences de tarifs et de garanties entre les diverses offres, facilitant ainsi votre choix.
• Ils proposent une vision globale et objective du marché de l'assurance emprunteur, ce qui peut être particulièrement utile lorsque l'on exerce un métier à risques pour lequel les offres peuvent varier significativement d'un assureur à l'autre.

Nous mettons à votre disposition un simulateur, vous permettant d'évaluer votre tarif en quelques clics avec Cardif.

Renoncer à certaines garanties

Pour trouver une assurance emprunteur ou éviter une surprime, les travailleurs peuvent envisager de renoncer à certaines garanties non indispensables. Cependant, cette décision doit être mûrement réfléchie en fonction de votre situation personnelle et professionnelle. Vous devez prendre en compte les points suivants :

• Les garanties de base, comme le décès et la PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), sont généralement requises par les organismes de prêt. Il est donc difficile de s'en passer, surtout lorsqu'on exerce un métier à risques.
• Pour les garanties complémentaires, comme l'ITT (Incapacité Temporaire de Travail) et l'IPP (Invalidité Permanente Partielle), leur renonciation peut être envisagée. En effet, ces garanties sont souvent plus coûteuses et moins souvent déclenchées. Cependant, elles offrent une protection supplémentaire en cas d'accident ou de maladie.
• Il est important de comprendre qu'en renonçant à certaines garanties, vous vous exposez à davantage de risques. Si vous êtes en situation de ne plus pouvoir travailler suite à un accident par exemple, l'assurance ne prendra pas en charge le remboursement de votre prêt.

Il est donc essentiel de trouver le juste équilibre entre une protection suffisante et un coût d'assurance acceptable. Pour cela, n'hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel de l'assurance.

Changer d'assurance de prêt

L'exercice d'un métier à risque peut influencer votre contrat d'assurance emprunteur, c'est un fait. Toutefois, il est possible de changer d'assurance de prêt, même avec une profession à risque. Grâce à la loi Lemoine, adoptée en février 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment.

Cela peut être particulièrement utile si vous changez de métier et que votre nouveau poste présente des risques plus faibles. Dans ce cas, vous pourriez voir votre cotisation d'assurance diminuer.

Pour changer d'assurance, il faut adresser une demande de résiliation à votre banque en lui remettant le nouveau contrat d'assurance que vous comptez souscrire. Cette démarche doit se faire de préférence par courrier recommandé avec accusé de réception. N'oubliez pas de bien étudier les garanties offertes par le nouveau contrat d'assurance pour vous assurer qu'il répond à vos besoins. Il doit aussi généralement contenir des garanties au moins équivalentes au contrat précédant.

Dans le domaine de l'assurance de prêt, un métier à risque est une profession jugée dangereuse par les assureurs, où le risque d'accident, de maladie ou de décès est important.

Par opposition, un métier difficile, bien qu'exigeant physiquement ou mentalement, ne présente pas forcément un risque accru d'accident ou de décès. Par exemple, un professeur, un cuisinier ou un artiste. Pour ces travailleurs, l'assurance de prêt n'est généralement pas plus chère et il n'y a pas d'exclusion de garantie spécifique à moins qu'une activité particulièrement risquée ne soit associée.

Il est essentiel de bien différencier ces deux types de professions lors de la souscription à une assurance de prêt. L'incidence sur le coût du crédit n'est effectivement pas le même.