Qu'est-ce qu'un métier à risque ?
Un métier à risques est une profession présentant un niveau de dangerosité élevé, augmentant ainsi le risque de décès ou d'invalidité.
Ce sont généralement des métiers où l'exposition à des dangers est plus fréquente, tels que les professions liées à la sécurité (policier, gendarme, militaire), ceux impliquant la manipulation de produits dangereux (chimiste, professionnel du gaz ou du pétrole) ou des métiers soumis à des conditions difficiles, ou même extrêmes.
La définition d'un métier à risques ne se limite pas aux professions dangereuses. Elle inclut également les professions favorisant le développement de pathologies spécifiques pouvant conduire à l'invalidité.
Quels métiers sont considérés à risques selon les compagnies d'assurances
Il n'existe pas de liste officielle mise en place pour présenter les métiers à risques. Chaque assureur est donc souverain, quand il s'agit de désigner les métiers impliquant des dangers suffisants pour être considérés comme tels. Cependant, certains métiers reviennent régulièrement lorsqu'il s'agit de définir ceux étant les plus à risques.
Être agriculteur peut être considéré comme un métier à risques notamment parce que les agriculteurs sont soumis à une certaine pression quotidienne, sont plus à risques d'avoir un cancer de la peau, et sont naturellement plus exposés à des produits phytosanitaires dangereux pour la santé.
Le chauffeur routier exerce également un métier à risques de par son utilisation quotidienne des routes, et donc, son exposition plus fréquente à de potentiels accidents de la route.
De par la variété de métiers existants au sein de la fonction publique, les fonctionnaires peuvent également, en fonction de leurs missions et de leurs services, être considérés comme des personnes s'exposant quotidiennement à des dangers. C'est par exemple le cas des infirmiers, des jardiniers, ou encore des médecins...
Le journaliste, quant à lui, est amené à se rendre sur le terrain pour mener des enquêtes. Ses déplacements fréquents et le traitement de sujets complexes notamment, peuvent augmenter les risques d'accident ou de blessures.
De la même façon, le militaire s'expose à la violence, porte une arme, et s'engage corps et âme dans l'exercice de son métier. Tout comme le policier, ou le gendarme, qui portent également une arme, peut s'exposer quotidiennement à la violence, et donc se confronter à des risques d'agression. De même, l'agent de sécurité s'expose à de potentielles menaces de violence, et peut être amené à risquer sa santé et son état physique lors d'une intervention.
De son côté, l'ouvrier du bâtiment utilise des outils dangereux, peut manipuler des charges lourdes, et s'expose de manière générale à un environnement bruyant. Ces éléments peuvent donc nuire directement à sa santé, et impacter son profil d'emprunteur.
Le pharmacien, de par son exposition quotidienne à des patients malades, peut également présenter des risques d'aggravation de sa santé.
Le pompier est constamment exposé aux dangers des incendies, ou encore à des produits chimiques lors de certaines interventions. Son profil d'emprunteur est donc, aussi, nécessairement impacté.
Le sportif professionnel, quant à lui, s'expose à des risques de blessures quasi quotidiennes. Ces risques de blessures sont généralement communs à tous les types de sport.
Enfin, le pilote de ligne s'expose naturellement à des risques de crashs d'avion.
Peuvent également être considérés comme des métiers à risques :
- Le grutier : risque de chute, travail à plusieurs mètres de hauteur.
- Le bucheron : danger de chutes, d'accident en coupant des arbres de plusieurs dizaines de mètres, manipulation d'appareils tranchants.
- Le chimiste : exposition au produits chimiques ou aux maladies en fonction du secteur d'activité.
- Le technicien en équipement nucléaire : possibilité de forte exposition aux rayons.
- L'ouvrier : manipulation de charges lourdes, exposition à un environnement bruyant, usage d'outils dangereux.
- Le technicien officiant sur les rails de trains : possibilité d'être percuté.
Cette liste est non-exhaustive, et comme évoqué précédemment, chaque compagnie d'assurance peut définir sa propre liste de métiers à risques.
Quel est l'impact d'un travail à risques sur le prix de l'assurance de prêt ?
Les métiers à risques, tels que les pêcheurs en haute mer, les bûcherons ou les ouvriers d'industrie sidérurgique, sont souvent considérés comme dangereux. En France, ces professions difficiles et dangereuses peuvent avoir un impact significatif sur l'assurance emprunteur.
Peut-il être plus difficile de s'assurer avec un métier à risques ?
Exercer un métier à risques peut rendre complexe la souscription d'une assurance emprunteur. En raison de l'exposition accrue à des dangers, les assureurs considèrent ces professions comme présentant un risque plus élevé d'accidents du travail ou de décès. Ainsi, ils prennent en considération le taux de mortalité ou d'invalidité lié à l'activité professionnelle pour évaluer le niveau de risque.
Ces conditions de travail peuvent influencer la décision des assureurs et rendre l'accès à une assurance emprunteur plus difficile. Le besoin d'une bonne assurance est néanmoins d'autant plus important pour l'assuré exerçant ce type de métier.
Quels sont les risques couverts par l'assurance emprunteur ?
Les risques couverts par l'assurance emprunteur sont variés, mais ils peuvent notamment inclure:
- Le décès
- L'invalidité permanente totale (IPT)
- La perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA)
- L'incapacité temporaire de travail (ITT)
Ces garanties visent à protéger l'emprunteur en cas de survenance de situations graves qui l'empêcheraient de rembourser son prêt. Par exemple, en cas de décès, l'assurance solde le capital restant dû, évitant ainsi aux ayants-droits de supporter cette charge financière. En cas d'invalidité totale, l'assureur est également susceptible de prendre en charge le remboursement du prêt.
Pour les métiers à risques, certaines compagnies offrent des garanties spécifiques, différentes des profils standards, incluant dans le contrat d'assurance emprunteur, des clauses adaptées aux dangers particuliers de ces professions. Cela peut inclure des franchises spécifiques notamment, ou des délais de carence plus longs.
Les sports à risque et les catastrophes naturelles peuvent parfois être ajoutés comme options supplémentaires, bien que cela puisse augmenter le coût de l'assurance.
Quelles exclusions de garantie avec un métier à risques ?
L'exercice d'un métier à risques peut entraîner certaines exclusions de garantie dans le cadre de l'assurance emprunteur. Ces exclusions correspondent à des situations dans lesquels l'assureur ne propose pas de couverture pour les garanties complémentaires (ITT, IPT, IPP, PTIA). Elles sont définies dans le contrat d'assurance et peuvent concerner des événements spécifiques liés à l'activité professionnelle de l'assuré.
Il est essentiel de bien comprendre ces exclusions, car elles peuvent avoir un impact significatif sur l'efficacité de l'assurance emprunteur. Par exemple, une personne exerçant un métier impliquant le maniement d'une arme à feu (policier, gendarme, militaire, convoyeur de fonds, etc.) peut se voir appliquer une surprime et/ou des exclusions de garanties en cas de blessures ou de décès résultant de cette activité.
De même, les professions jugées "à risques" comme les pompiers, les mineurs, ou encore les guides de haute montagne peuvent également se voir appliquer une surprime et/ou des exclusions de garantie. Ces exclusions sont stipulées dans le contrat d'assurance, il est donc important de les lire attentivement.
Quelle surprime en cas d'exercice d'un métier à risques en France ?
La surprime potentiellement appliquée en cas de pratique d'un métier à risque peut très fortement varier d'un assureur à l'autre.
Pour calculer cette surprime, l'assureur prend en compte les risques d'accident du travail ou encore de décès liés à l'activité. En d'autres termes, elle est généralement proportionnelle à l'augmentation du risque de déclenchement des garanties.
Pourquoi l'assurance de prêt peut-elle être plus chère ?
Chaque profession comporte son lot de risques ce qui peut avoir un impact significatif sur l'assurance emprunteur.
Comment fonctionne l'assurance emprunteur en cas d'accident de travail ?
Un accident du travail peut entraîner une invalidité ou une incapacité temporaire de travail. La plupart du temps, l'assurance emprunteur couvre le souscripteur, en se substituant à lui pour rembourser les mensualités.
Par exemple l'assureur qui s'engage à la couvrir une personne qui exerce un métier où les risques de chute sont importants, aura plus de chances de déclencher les garanties. Il est donc naturel que l'assureur choisisse d'exclure certaines garanties ou encore applique une surprime.
Il n'existe pas de liste officielle des métiers pour lesquelles les accidents de travail sont les plus courants. En revanche, les compagnies d'assurance peuvent se baser sur des données mises à leur disposition. Par exemple, les ouvriers du bâtiment sont effectivement soumis à de nombreuses contraintes physiques et posturales. Il existe aussi des risques évidents, concernant l'exposition à des produits dangereux.
Le risque accru de décès en fonction de la profession
Le décès est un des risques les plus graves encourus par une personne souscrivant à une assurance des emprunteurs. Les métiers à risque sont aussi ceux pour lesquels le risque de décès dans le cadre des fonctions est plus élevé. Les risques indirects son également pris en compte, notamment liés à l'exposition à des produits dangereux ou encore à la santé mentale.
La souscription d'une assurance emprunteur avec des garanties suffisantes est essentielle, notamment pour protéger son patrimoine et garantir le remboursement d'un prêt immobilier en cas de décès.
Comment assurer un emprunt avec en exerçant un métier à risque ?
Il est tout à fait possible d’emprunter tout en exerçant un métier à risques. Il convient de démarcher plusieurs assureurs afin d’obtenir des devis et comparer les niveaux de garanties. Vous pouvez également utiliser un ou plusieurs comparateurs d’assurance.
Demander à plusieurs compagnies d'assurance
Grâce à la délégation d'assurance, il est possible de souscrire auprès d'un organisme d'assurance indépendant de l'organisme prêteur.
N'hésitez pas à multiplier les demandes auprès de plusieurs acteurs du secteur, pour trouver celui qui pourra vous accompagner, selon les garanties dont vous avez besoin.
Utiliser un comparateur d'assurances en ligne pour trouver le meilleur taux
L'utilisation d'un comparateur d'assurances peut s'avérer un moyen efficace de dénicher le meilleur taux pour une assurance emprunteur, particulièrement pour les professionnels exerçant un métier à risques. Ces outils en ligne offrent la possibilité de comparer rapidement une multitude d'offres, en se basant sur votre profil et vos besoins spécifiques.
- Ils permettent d'obtenir des devis personnalisés en quelques clics, sans avoir à contacter chaque assureur individuellement.
- Ils mettent en lumière les différences de tarifs et de garanties entre les diverses offres, facilitant ainsi votre choix.
- Ils proposent une vision globale et objective du marché de l'assurance emprunteur, ce qui peut être particulièrement utile lorsque l'on exerce un métier à risques pour lequel les offres peuvent varier significativement d'un assureur à l'autre.
Nous mettons à votre disposition un simulateur, vous permettant d'évaluer votre tarif en quelques clics avec Cardif.
Renoncer à certaines garanties
Pour trouver une assurance emprunteur ou éviter une surprime, les travailleurs peuvent envisager de renoncer à certaines garanties non indispensables. Cependant, cette décision doit être mûrement réfléchie en fonction de votre situation personnelle et professionnelle. Vous devez prendre en compte les points suivants :
- Les garanties de base, comme le décès et la PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), sont généralement requises par les organismes de prêt. Il est donc difficile de s'en passer, surtout lorsqu'on exerce un métier à risques.
- Pour les garanties complémentaires, comme l'ITT (Incapacité Temporaire de Travail) et l'IPP (Invalidité Permanente Partielle), leur renonciation peut être envisagée. En effet, ces garanties sont souvent plus coûteuses et moins souvent déclenchées. Cependant, elles offrent une protection supplémentaire en cas d'accident ou de maladie.
- Il est important de comprendre qu'en renonçant à certaines garanties, vous vous exposez à davantage de risques. Si vous êtes en situation de ne plus pouvoir travailler suite à un accident par exemple, l'assurance ne prendra pas en charge le remboursement de votre prêt.
Il est donc essentiel de trouver le juste équilibre entre une protection suffisante et un coût d'assurance acceptable. Pour cela, n'hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel de l'assurance.
Changer d'assurance de prêt
L'exercice d'un métier à risque peut influencer votre contrat d'assurance emprunteur, c'est un fait. Toutefois, il est possible de changer d'assurance de prêt, même avec une profession à risque. Grâce à la loi Lemoine, adoptée en février 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment.
Cela peut être particulièrement utile si vous changez de métier et que votre nouveau poste présente des risques plus faibles. Dans ce cas, vous pourriez voir votre cotisation d'assurance diminuer.
Pour changer d'assurance, il faut adresser une demande de résiliation à votre organisme de crédit, en lui remettant le nouveau contrat d'assurance que vous comptez souscrire. Cette démarche doit se faire de préférence par courrier recommandé avec accusé de réception. N'oubliez pas de bien étudier les garanties offertes par le nouveau contrat d'assurance pour vous assurer qu'il répond à vos besoins. Il doit aussi généralement contenir des garanties au moins équivalentes au contrat précédant.
Quels sont les prêts concernés par la loi Lemoine ?
Sont concernées par la loi Lemoine les personnes physiques qui souscrivent une assurance de prêt pour le financement d’un bien d’habitation ou à usage d’habitation et professionnel.
La loi Lemoine n’est donc pas applicable aux contrats d’assurance emprunteur souscrits par une SCI, aux rachats ou regroupement de crédit, et aux prêts à la consommation.
Quels sont les métiers à risques ?
Dans le domaine de l'assurance de prêt, un métier à risque est une profession jugée dangereuse par les assureurs, où le risque d'accident, de maladie ou de décès est important.
Par opposition, un métier difficile, bien qu'exigeant physiquement ou mentalement, ne présente pas forcément un risque accru d'accident ou de décès. Par exemple, un professeur, un cuisinier ou un artiste. Pour ces travailleurs, l'assurance de prêt n'est généralement pas plus chère et il n'y a pas d'exclusion de garantie spécifique à moins qu'une activité particulièrement risquée ne soit associée.
Il est essentiel de bien différencier ces deux types de professions lors de la souscription à une assurance de prêt. L'incidence sur le coût du crédit n'est effectivement pas le même.