A quoi sert une assurance de crédit immobilier quand vous exercez un métier à risques ?
En tant qu’emprunteur, si vous exercez un métier comportant un niveau de risque élevé, un contrat d’assurance emprunteur "standard" peut s’avérer insuffisant pour vous couvrir correctement. Dès lors, une assurance emprunteur adaptée peut s’avérer nécessaire.
Même si l'assurance des emprunteurs (ADE) n'est pas obligatoire, presque tous les établissements de crédits immobiliers demandent à leurs clients d'en souscrire une pour se prémunir d'une éventuelle incapacité de travailler, des risques de maladie, d'accident ou d’arrêt de travail. En général, les risques à couvrir sont le décès et l'invalidité provisoire ou définitive. Lorsque le métier de l'emprunteur s'avère dangereux, le niveau de couverture de l'assurance de prêt doit être renforcé.
Quels sont les métiers à risques ?
La liste des métiers considérés à risques est définie par chaque assureur. Elle peut donc différer d'un assureur à l'autre. Il est cependant fréquent de retrouver certains métiers parmi ces listes. On peut citer les métiers de pompiers, de marins (marins pécheurs et marine marchande), de manutentionnaires, de couvreurs, de cascadeurs (aériens, motorisés ou de combats, avec animaux ou produits inflammables), de convoyeurs de fonds. Il en est de même, les salariés des secteurs pétrolier et gazier, les métiers impliquant le maniement des armes (militaires, policiers), les métiers nécessitant la manipulation de substances dangereuses ou encore les métiers de la route comptant plus de 15 000 km de déplacement par an.
Par ailleurs, certains journalistes, photographes et cameramen de presse peuvent également prendre des risques dans le cadre de leurs reportages. Cela peut arriver sur des théâtres de guerre ou de troubles socio-politiques, mais aussi lors de catastrophes naturelles ou d'évènements sportifs.
Des risques plus importants
Pour les personnes qui exercent un de ces métiers, les risques d'accidents ou de maladie sont évidemment beaucoup plus importants que pour toute autre activité. En effet, pour la plupart d'entre eux, les risques sont non seulement quotidiens, mais les dommages corporels peuvent engendrer une invalidité provisoire ou définitive, c'est-à-dire une perte de la capacité de travail, rendant l'assuré incapable de se procurer un revenu issu de son activité professionnelle.
Exclusions de garantie
L'assurance de prêt immobilier contient des exclusions de garantie qu’il convient d’examiner pour bénéficier de la meilleure couverture possible et éviter tout désagrément.
Quel impact sur le coût de l'assurance ?
L'exercice de certaines professions augmente parfois les risques d'accident et de maladie.
Si vous présentez des “risques aggravés”, cela aura un impact sur le taux de votre assurance de prêt immobilier. En effet, les conséquences peuvent être préjudiciables pour votre capacité à rembourser votre crédit immobilier. Ainsi, lorsque les risques sont plus élevés, l'assurance de prêt doit être établie sur-mesure. Il s'agit alors, pour l'assureur, d'adapter le niveau de protection des garanties invalidité et garantie décès.
L’analyse des risques est une étape indispensable pour l’assureur qui lui permet de calculer le coût de votre assurance de prêt immobilier. Après évaluation du niveau de risque, celui-ci vous proposera un contrat avec des conditions et un tarif adapté à votre situation.
Si l’assureur après examen de votre dossier exclut un ou plusieurs risques, vous pouvez négocier avec lui de racheter certaines exclusions. Si la compagnie d’assurance accepte, vous pourrez, moyennant une surprime s'ajoutant à la prime de base, être couvert pour un risque qui était initialement exclu.
Point d'attention
La loi Lagarde de 2010 stipule que les banques n’ont plus le droit de vous imposer leur assurance emprunteur groupe. Depuis cette date, vous êtes libre de choisir une assurance de prêt individuelle externe, sous réserve que celle-ci soit au moins équivalente en terme de niveau de garantie à celle proposée par la banque. Avant de souscrire votre assurance de prêt, d’autant plus si vous êtes un profil à risque, n’hésitez pas à comparer les différentes offres du marché afin de trouver l’offre la mieux adaptée à votre profil. Sachez qu’il vous est possible de réaliser gratuitement et sans engagement des devis d’assurance en ligne !
Ma situation change, dois-je le déclarer ?
Tout changement de situation doit être déclaré à l'assureur lorsque cela est prévu dans le contrat. En effet, si votre changement de métier implique une diminution ou une disparition du risque, la surprime peut éventuellement être annulée (le contrat d'assurance n'a plus à être renforcé). Si, au contraire, les risques s'aggravent, le contrat doit être renforcé, par exemple en ajoutant de nouvelles garanties. Dès lors, le niveau de cotisation peut aussi être ajusté pour pouvoir maintenir un niveau d'indemnisation adapté. C'est pourquoi, l'assureur doit être tenu informé de toute évolution des risques. À défaut, le contrat ne pourrait prendre en charge le sinistre en raison de changement des habitudes de vie ou d'absence de déclaration.
