Situations à risques : quels impacts sur votre assurance emprunteur ?
Certains métiers dangereux, sports à risques ou maladies peuvent conduire à des exclusions de garanties en ce qui concerne l'assurance de prêt. Ces situations particulières peuvent également conduire à l'application d'une surprime. Décryptage.
La liste des métiers considérés à risques est définie par chaque assureur. En règle générale, on retrouve dans cette liste les métiers :
- Impliquant le maniement d'une arme à feu (militaires, policiers)
- Liés au transport ou à la conduite (comptant plus de 15 000 km de déplacement par an)
- Liés à la nature : mer (marins-pêcheurs, marine marchande), ciel (pilote de ligne), haute-montagne (moniteur de ski...)
- Nécessitant la manipulation de substances dangereuses (professionnel du pétrole ou du gaz, professionnel spécialisé dans le nucléaire, chimiste, pharmacien, artificier...)
- Exercés dans des milieux hostiles (forages, plongée sous-marine...)
- Supposant une prise de risque élevée et n'appartenant pas aux catégories citées précédemment (pompiers, cascadeurs, reporters de guerre, journalistes et photographes sur des évènements sportifs...).
Pourquoi prévenir son assureur en cas de changement de profession ?
En cas de changement de profession en cours d'assurance, il est important de penser à prévenir votre assureur. Si votre changement de métier implique une diminution ou une disparition du risque, la majoration de votre prime d'assurance peut éventuellement être annulée ou les garanties et exclusions de votre contrat actuel peuvent évoluer.
Pour ces professionnels, les dommages corporels peuvent engendrer une invalidité provisoire ou définitive, les empêchant d'exercer leur métier et les privant des revenus de leur travail. Ces spécificités peuvent alors justifier soit une majoration de prime (surprime) soit la souscription d'une assurance sur-mesure.
Que faut-il savoir sur l'assurance de prêt pour les métiers à risques ?
Les contrats d'assurance emprunteur spécifiques à certains métiers présentent trois particularités. Premièrement, un questionnaire professionnel spécifique permet à l'assureur d'évaluer de manière précise le niveau de risque de votre métier. Deuxièmement, des garanties renforcées et parfaitement adaptées à vos besoins potentiels vous sont proposées (ex. couverture pour tout problème disco-vertébrales, para-vertébrales, et les affections psychiatriques et/ou psychiques). Troisièmement, l'existence de garanties renforcées se traduit mécaniquement par un coût plus élevé, lié au niveau de prestations plus important.
Sports à risques et assurance de prêt : des exclusions de garantie possibles selon les cas
Votre assureur peut considérer que la pratique d'un sport considéré comme risqué – dans un cadre privé ou professionnel – est génératrice de risques. Sont notamment concernés les sports extrêmes (parachutisme, escalade...) et les sports dont la pratique peut entraîner des comportements dangereux (ski hors-piste, course automobile...).
Deux conséquences sont alors possibles :
- Soit la pratique de la discipline sportive concernée est autorisée sous certaines conditions, avec éventuellement l'application d'une surprime. Si vous pratiquez la voile, par exemple, il se peut que votre assureur vous couvre sauf en haute mer, parce que les conditions naturelles sont trop difficiles.
- Soit votre assureur estime qu'il n'est pas en capacité de vous assurer compte tenu de l'ampleur et de la nature des risques encourus. Vous vous situez alors dans le cas du refus d'assurance (ou exclusion de garantie).
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Santé mentale ou physique : quelles exclusions ? Quelles conditions d'indemnisation ?
Selon votre contrat, peuvent être exclues de la garantie les maladies non-objectivables (burn out, fatigue chronique, dépression...). Ces maladies comportent 2 caractéristiques majeures : un diagnostic non-objectif à 100% et l'origine incertaine du mal constaté. Les pathologies du dos et les suites ou conséquences d'une tentative de suicide ou d'une automutilation comptent également parmi les situations de santé conduisant à des exclusions de garantie.
Il est essentiel de prendre attentivement connaissance des conditions d'indemnisation. Ainsi, certains contrats prévoient le déclenchement des garanties seulement après une certaine durée d'hospitalisation.
Assurance de l'emprunteur : quels modes d'indemnisation ?
Les assureurs proposent généralement deux modes d'indemnisation : soit la prise en charge de l'intégralité du montant du capital restant dû du prêt immobilier, soit le remboursement, chaque mois, des échéances de prêt.
Pour que la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) soit constatée, il faut que l'assuré soit au jour du sinistre, reconnu inapte à tout travail à la suite d'une maladie ou d'un accident et définitivement incapable de se livrer à une activité susceptible de lui procurer salaire, gain ou profit, et dont son état de santé nécessite l'intervention d'une tierce personne pour accomplir au moins trois des quatre actes de la vie courante : se laver, se vêtir, se nourrir, se déplacer. Le calcul du taux d'invalidité permet de savoir à quelle hauteur l'assurance va intervenir (lire l'encadré).
Ce qu'il faut retenir
- Certains sports ou métiers à risques peuvent conduire à des exclusions de garanties en ce qui concerne l'assurance emprunteur.
- Pour assurer leur prêt, certains professionnels peuvent ainsi être amenés à souscrire un contrat spécifique.
- Même si l'assuré est couvert, il convient de vérifier les conditions d'indemnisation (plafond, durée maximum d'indemnisation...) qui peuvent être plus restrictives selon les cas.
