Comparateur d'assurance emprunteur : comment bien l'utiliser ?
Vous disposez de la possibilité de choisir librement votre assurance de prêt immobilier. Pour comparer simplement les offres des différentes compagnies d'assurances, le comparateur d'assurance emprunteur s'impose comme un outil simple et rapide. Zoom sur son fonctionnement et sa pertinence pour vous permettre d'obtenir de meilleures garanties et faire de potentielles économies.
Le comparateur d'assurance emprunteur : c'est quoi ?
La plupart du temps, le comparateur d'assurance de prêt est un outil en ligne. Grâce à la saisie de quelques informations concernant votre profil et votre acquisition immobilière, vous obtiendrez les tarifs de plusieurs assureurs, pour un contrat d'assurance emprunteur.
Vous l'aurez compris, en quelques minutes, vous pourrez comparer les offres de plusieurs interlocuteurs. Pour le consommateur, cela représente un gain de temps précieux, puisqu'il n'y a pas de démarche à effectuer pour obtenir des devis directement auprès des assureurs.
Quand utiliser un comparateur d'assurance emprunteur ?
Le comparateur d'assurance peut être utilisé au moment de la souscription. Il est aussi utile si votre emprunt est en cours et que vous voulez changer d'assurance de prêt immobilier.
Au moment de la souscription
Depuis 2010, la loi à Lagarde a consacré la possibilité de souscrire à un autre contrat d'assurance emprunteur que celui proposé par votre banque. Vous pouvez donc choisir d'utiliser un comparateur d'assurance de prêt pour trouver un meilleur tarif ou encore de meilleures garanties.
Dès lors que vous disposez des garanties minimums demandées par la banque pour octroyer le financement, vous disposez du libre choix de la compagnie d'assurances qui vous accompagne. C'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance.
En cours d'engagement
En 2022, la loi Lemoine est venue donner encore plus de flexibilité aux emprunteurs, en matière de choix de leur contrat d'assurance. Vous pouvez désormais changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat.
À tout moment du contrat, vous pouvez donc avoir besoin d'un comparateur d'assurance, pour challenger votre propre contrat et tenter de trouver une meilleure alternative.
Bon à savoir
La loi Lemoine a aussi raccourci les délais concernant le droit à l'oubli, suite à une maladie comme le cancer.
Comment fonctionne un comparateur d'assurance emprunteur ?
Le fonctionnement du comparateur d'assurance est généralement à la portée de tous. En revanche, la valeur des données affichées est parfois un peu floue, du point de vue des clients.
La saisie des informations dans un comparateur d'assurance de prêt
Pour obtenir des tarifs d'assurance de prêt pour votre crédit immobilier, vous devez saisir quelques informations dans le comparateur. Il peut notamment s'agir du montant du capital emprunté, de la durée de remboursement, mais aussi de quelques informations concernant votre profil comme votre âge.
Ces informations sont cruciales, pour permettre la simulation d'assurance, en vous proposant des tarifs au plus proche de la réalité des tarifs donc vous pouvez profiter.
Bon à savoir
Le questionnaire de santé n'est plus obligatoire pour souscrire une assurance emprunteur, dès lors que le capital financé est inférieur à 200 000€ par emprunteur et que le prêt est remboursé avant son soixantième anniversaire. L'état de santé du souscripteur n'influence donc plus toujours le prix d'une assurance.
D'autres éléments du profil emprunteur seront pris en compte dans la tarification comme l'activité professionnelle ou encore la pratique d'un sport dangereux.
Les propositions de tarif
Vous obtenez alors des estimations de tarifs, pouvant vous être proposé sur le marché de l'assurance en fonction des données saisies. Attention, les prix affichés n'ont pas la valeur d'une proposition. Ils servent simplement à estimer le taux d'assurance qui pourrait vous être proposé par les différentes compagnies.
Vous pourrez aussi consulter le détail des garanties proposées, notamment en cas de décès ou en cas d'accident. Sachez aussi que les tarifs affichés comprennent la totalité des frais dont vous devrez vous acquitter, en cas de souscription.
La plupart des comparateurs d'assurance de prêt disposent aussi de fonctionnalités vous permettant de comparer simplement plusieurs propositions de tarifs et les garanties qui leur sont associées.
Le premier contact et la création du devis d'assurance emprunteur
En fonction des tarifs et des garanties proposées pour votre assurance de prêt, vous pourrez ensuite sélectionner un assureur. Pour aller plus loin dans la prise en charge de votre assurance emprunteur, vous devrez fournir un certain nombre de pièces justificatives. Elles concernent non seulement votre profil, mais aussi les informations relatives à votre crédit immobilier.
Cette phase de la mise en relation avec le nouvel assureur est cruciale. Elle permet à l'assureur de vous faire un devis, basé sur des données souvent plus précises que celles saisies dans le comparateur d'assurance. C'est à ce moment que vous obtenez une offre, mentionnant un tarif définitif et non plus une estimation.
L'accord de la banque pour changer d'assurance de prêt
Pour pouvoir acter votre relation avec un nouvel assureur, la banque ayant octroyé le crédit immobilier doit donner son accord. Elle va en fait vérifier le respect du principe d'équivalence des garanties. Selon ce dernier, vous devez souscrire des garanties au moins équivalentes au contrat d'assurance initial, en cas de changement en cours d'engagement. La quotité d'assurance doit aussi respecter les minimums prévus par le contrat initial. La banque dispose de 10 jours pour statuer sur la validité du nouveau contrat.
Il existe ensuite un délai de préavis de 15 jours, pour pouvoir résilier le précédent contrat et profiter de nouvelles garanties.
Les tarifs affichés par un comparateur d'assurance sont-ils fiables ?
Les comparateurs sont tenus de délivrer des informations loyales, claires et transparentes. C'est ce que prévoit l'article L. 111-7 du code de la consommation.
Par ailleurs, sur tous les comparateurs d'assurance en ligne, vous devez retrouver une explication du mode de fonctionnement, permettant d'afficher les tarifs et de classer les compagnies d'assurances. Les sites sont aussi tenus de mentionner les éventuels partenariats rémunérés, conclus avec ces dernières.
Pour finir, les offres présentées doivent être détaillées, mentionnées les garanties auxquelles vous pourrez avoir droit, mais aussi tous les frais que vous aurez à payer.
Courtier ou comparateur d'assurance ?
Le courtier en assurance emprunteur est un professionnel qui joue le rôle d'intermédiaire entre vous et les compagnies d'assurances. Son rôle est de négocier pour vous les meilleures conditions lors de votre souscription à une assurance de prêt. En faisant appel à un courtier, vous pouvez gagner du temps en vous épargnant des démarches administratives et réaliser des économies considérables. Il peut aussi disposer de partenariats avec certains assureurs, pour vous faire profiter de tarifs préférentiels.
De son côté, le comparateur d'assurance est un outil en ligne qui vous permet de comparer les offres d'assurance disponibles sur le marché en fonction de vos critères. Il vous donne un aperçu des tarifs et des garanties proposées par les différentes compagnies d'assurances pour vous aider à faire un choix éclairé.
En revanche, par rapport au courtier, son utilisation est gratuite, même si vous souscrivez. Le choix entre l'une et l'autre de ces solutions dépend donc de votre budget et du temps que vous avez à allouer à la recherche d'un nouvel assureur.
Quelle est la meilleure assurance pour les prêts immobiliers ?
La meilleure assurance de prêt est un contrat sur-mesure, qui correspond véritablement à vos besoins.
L'assurance avec le meilleur taux en immobilier
Pour les budgets serrés, la meilleure assurance est sans aucun doute celle qui coûte le moins cher. Vous n'aurez qu'à veiller à respecter les garanties exigées par votre banque, pour rechercher l'assurance emprunteur au tarif le plus bas pour faire des économies.
L'assurance avec les meilleures garanties en immobilier
La plupart des contrats d'assurance prévoient une garantie en cas de décès, de perte totale et irréversible d'autonomie et d'invalidité permanente totale ou partiel. Vous pourrez aussi choisir de souscrire à une garantie en cas de perte d'emploi ou d'incapacité temporaire de travail.
Le comparateur d'assurance peut ainsi vous permettre d'élargir la prise en charge proposée par votre contrat. Vous serez ainsi potentiellement couvert face à un plus grand nombre d'aléas de la vie.
La comparaison des assurances en fonction du projet
Enfin, si vous empruntez avec un co-emprunteur, la quotité d'assurance peut aussi influencer votre choix. Il s'agit de la part prise en charge par l'assurance de prêt en cas de sinistre subi par l'un des assurés. En général, vous pouvez choisir entre une assurance à 50% ou une assurance à 10%.
Est-il obligatoire d'avoir une assurance pour un prêt ?
Pour l'achat d'une résidence principale comme pour un investissement locatif, s'il n'y a aucune obligation légale à souscrire une assurance emprunteur, la plupart des établissement prêteurs vous le demanderont pour garantir le prêt qu'ils vous accorderont.
Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur ?
Le coût moyen d'une assurance emprunteur dépend de plusieurs données, comme le montant du capital emprunté, la durée de remboursement ou le profil de l'emprunteur.
Si vous utilisez un comparateur d'assurance pour trouver le meilleur TAEA, votre choix peut reposer sur le prix, la qualité des garanties ou encore la quotité d'assurance.
Où trouver le prix de son assurance emprunteur ?
Le prix de votre assurance emprunteur apparaît clairement sur votre contrat d'assurance. Vous pouvez effectivement consulter le coût total de votre couverture sur la durée du prêt.
