Coût de l'assurance de prêt immobilier : cotisations fixes ou variables ?

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Sommaire

Le coût de votre assurance de prêt immobilier dépend du type de contrat que vous souscrivez. Dans un contrat "groupe", souscrit généralement auprès de la banque, la cotisation est fixe et calculée sur le capital initial. Dans une assurance en délégation, la cotisation est variable car elle est calculée sur le capital restant dû. Le choix entre l'une ou l'autre solution dépend avant tout de votre profil et de vos habitudes. Décryptage.

A quoi sert l'assurance emprunteur ?

L'assurance emprunteur sécurise votre crédit immobilier. Elle prend le relais du remboursement en cas d'aléa de la vie comme un accident ou une maladie grave.

Prenons un exemple concret : si vous êtes en arrêt de travail prolongé suite à un accident, votre assurance peut couvrir vos mensualités pendant toute la durée de votre incapacité. Cette prise en charge évite de mettre en péril votre projet immobilier et préserve votre situation financière.

L'assurance protège aussi vos proches. En cas de décès, le capital restant à rembourser ne leur sera pas transmis, permettant de conserver sereinement le bien immobilier. Une garantie particulièrement précieuse pour les familles avec des enfants.

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Que couvre l'assurance emprunteur ?

L'assurance emprunteur propose plusieurs niveaux de garanties.

Les garanties de base sont la garantie décès et la Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA).

Des garanties complémentaires s'ajoutent selon vos projets : l' Invalidité Permanente Totale (IPT) avec une prise en charge dès 66% d'invalidité, l'Incapacité Temporaire de Travail (ITT) qui intervient pendant les arrêts maladie, et, en option, la garantie perte d'emploi.

Pour un couple d'emprunteurs, la répartition des garanties s'exprime en quotité : une répartition de 100/100 assure une protection maximale, tandis qu'une répartition 50/50 signifie que chaque emprunteur est couvert pour la moitié du prêt.

Qu'est-ce qu'une cotisation d'assurance ?

La cotisation d'assurance représente la somme versée périodiquement par l'assuré pour bénéficier des garanties de son contrat. Son montant varie selon plusieurs facteurs : l'âge, la profession, l'état de santé ou encore les garanties choisies.

Le versement s'effectue généralement chaque mois, en même temps que les échéances du crédit. La première cotisation est due dès la signature de l'offre de prêt, même si les fonds ne sont pas encore débloqués.

Le paiement des cotisations d'une assurance emprunteur

Dans le cadre d'un prêt immobilier, le capital initial correspond à la somme totale que vous empruntez. Le capital restant dû correspond, lui, à la somme qu'il vous reste à rembourser. Avant le démarrage du prêt, le capital restant dû est égal au capital initial. Au fur et à mesure du remboursement des échéances, le capital restant dû diminue, chaque mensualité de remboursement comprenant une part de capital et une part d'intérêts.

Le montant de l' assurance de prêt peut être calculé sur le capital initial ou sur le capital restant dû :

  • Dans le premier cas, on parle de cotisation fixe. Comme on l'a vu plus haut et contrairement au capital restant dû, le capital initial reste identique pendant toute la durée du prêt. La cotisation d'assurance emprunteur ne varie donc pas.
  • Dans le second cas, on parle de cotisation variable : au fur et à mesure que le capital restant dû diminue, la cotisation d'assurance de prêt se réduit. C'est pourquoi on parle aussi de cotisation dégressive.

Assurance de prêt sur le capital initial ou le capital restant dû ?

Choisir entre une assurance à cotisation fixe ou variable dépend avant tout de vos habitudes et de vos projets.

L'assurance à cotisation fixe s'adresse avant tout à ceux qui ne veulent pas avoir à se poser, chaque mois, la question de savoir quel sera le coût de leur assurance emprunteur. Elle apporte de la visibilité et de la stabilité dans la gestion du budget du foyer.

L'assurance à cotisation variable permet de dégager un supplément de trésorerie au fur et à mesure que le capital restant dû diminue. Elle intéresse notamment ceux qui ont un projet à financer d'ici quelques années, tel qu'un voyage ou l'acquisition d'un véhicule.

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Quel est le prix d'une assurance prêt immobilier ?

Le montant d'une assurance emprunteur varie considérablement selon l'âge et le profil de l'emprunteur. La pratique d'activités sportives à risque ou certaines professions spécifiques peuvent augmenter significativement le montant des versements mensuels.

Quel est le montant moyen d'une assurance emprunteur ?

L'assurance emprunteur représente en moyenne entre 25% et 35% du coût total d'un crédit immobilier.

Les taux d'assurance appliqués oscillent habituellement entre 0,07% et 0,65% du capital emprunté, selon les caractéristiques du dossier.

Comment comparer le coût d'une assurance de prêt immobilier ?

Indépendamment du type de cotisation, fixe ou variable, il est important de comparer le taux appliqué pour calculer le prix de l'assurance. Pour comparer entre eux différents contrats d'assurance de prêt, deux façons de faire sont envisageables :

  • Comparer le coût global de l'assurance sur toute la durée. Cette méthode ne vous permettra cependant pas d'estimer le gain éventuel si vous envisagez de rembourser votre prêt de manière anticipée, par exemple pour vous agrandir ou changer de région.
  • Comparer le taux annuel effectif d'assurance (TAEA). Cet indicateur reflète les conditions financières proposées par l'assureur en tenant compte de différents critères tels que l'âge de l'assuré, sa situation professionnelle ou encore sa durée d'emprunt. Le calcul du TAEA suit une formule clairement définie (lire l'encadré).

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Taux assurance prêt immobilier : comment se calcule le TAEA ?

Le TAEA se calcule de la manière suivante :

TAEA = taux effectif global (TEG) avec assurance - TEG hors assurance.

Il doit figurer dans toute offre de prêt immobilier assortie d'une assurance.

Puis-je résilier mon assurance emprunteur ?

La loi Lemoine de 2022a révolutionné le marché en permettant aux emprunteurs de changer d'assurance à tout moment, sans frais ni pénalités. Une liberté qui s'applique dès le lendemain de la signature du contrat.

Pour résilier votre contrat, adressez votre demande à votre assureur actuel. Votre nouveau contrat devra présenter des garanties au moins équivalentes à celles exigées par votre banque lors de la souscription du prêt.

La banque dispose alors de 10 jours pour examiner votre demande de substitution. Une fois validée, vous recevrez un avenant à votre contrat de crédit mentionnant votre nouvelle assurance. Cette démarche peut vous faire réaliser des économies substantielles sur la durée de votre prêt.

A retenir
  • Dans une assurance à cotisation fixe, le montant de la cotisation est calculé sur le capital initial.
  • Dans une assurance à cotisation variable, le montant de la cotisation est calculé sur le capital restant dû. La cotisation est donc dégressive au fil du temps.
  • Plutôt que le type de cotisation, c'est bien le taux annuel effectif d'assurance (TAEA) qui doit faire l'objet d'une attention particulière et permet de comparer entre eux les différents contrats.
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