Calcul de l'assurance de prêt immobilier : comment ça marche ?
L'assurance emprunteur représente un coût non-négligeable, pour qui souhaite acheter un bien immobilier avec un crédit. Découvrirez comment est calculé le coût de l'assurance emprunteur par les compagnies d'assurances.
Comment est calculé le coût de l'assurance pour un prêt immobilier ?
Pour calculer le prix de votre assurance de prêt immobilier, la compagnie d’assurances va prendre en compte un certain nombre de facteurs, comme votre profil, le montant du projet ou encore les garanties choisies.
Le risque pris par l'assureur
Pour comprendre comment l'assureur décide du prix des cotisations d'assurance payées par l'assuré, il est important de comprendre le fonctionnement de ce type de contrat. L'assuré va payer des cotisations en échange de garanties, si l'un des cas prévus par le contrat se réalise. Par exemple, si l'assuré subit une perte totale et irréversible d'autonomie, et qu'il ne peut plus assumer ses mensualités de crédit, l'assureur va se substituer à lui pour rembourser le reste des mensualités de l’emprunt à la banque.
Dans le calcul de la prime, l'assureur va donc tenter de mesurer le risque que l'un des cas prévus au contrat se réalise. Plus le risque est important, plus l’assurance individuelle est susceptible de coûter cher.
Une surprime peut par exemple être appliquée à une personne pratiquant un sport à risque ou un métier à risque. Des antécédents médicaux peuvent aussi influencer le coût de l'assurance emprunteur.
Les garanties choisies
Par ailleurs, plus un contrat est étoffé, plus il est susceptible de coûter cher à l'assuré. La plupart des contrats d'assurance emprunteur prévoient des garanties basiques, permettant d'être couvert en cas de :
La souscription à certaines garanties complémentaires, comme l'assurance en cas de perte d'emploi peut entraîner un surcoût. Vous devez donc moduler vos garanties en fonction de vos besoins, mais aussi en fonction de votre budget.
Le montant et la durée du projet
Votre projet va aussi être passé au crible, pour permettre à l'assureur de mesurer le risque. Ainsi, en général, plus la durée de remboursement est longue, plus l'assurance est susceptible d'être chère. La cotisation versée sera aussi généralement basée sur la somme empruntée.
Quelle est la différence entre assurance de groupe et assurance individuelle ?
La différence majeure entre l'assurance de groupe et l'assurance individuelle réside dans leur approche du risque. L'assurance de groupe, souvent proposée par les banques, est un contrat collectif basé sur le principe de mutualisation des risques. Les garanties et le coût sont uniformes pour tous les emprunteurs, sans considération de leurs profils individuels.
En revanche, l'assurance individuelle offre une couverture plus personnalisée. Les garanties et le coût sont définis en fonction du profil de chaque emprunteur, incluant des facteurs tels que l'âge, l'état de santé, la pratique d'un sport dangereux, etc. Ce type d'assurance peut s'avérer plus avantageux pour les profils "non risqués", comme les jeunes actifs en bonne santé.
Pour faire varier votre tarif, il peut donc être conseillé de choisir entre l'assurance de groupe et l'assurance individuelle en fonction de votre profil.
Comment calculer le montant de l'assurance d'un prêt immobilier ?
En tant que particulier, vous pouvez calculer le coût potentiel de votre assurance de prêt. Des outils ont même été créés pour vous faciliter la vie.
Le calcul des frais d'assurance de prêt
Si votre compagnie d'assurances vous a déjà communiqué votre taux d'assurance de prêt immobilier, vous pouvez calculer le prix de votre assurance de prêt.
Admettons par exemple que vous empruntiez 400 000€, à un TAEA (taux annuel effectif d’assurance) de 0,6% sur 20 ans. La formule à appliquer est la suivante : 400 000 x 0.6 % x 20 = 48 000 €.
Ici, le coût total de l'assurance emprunteur sur toute la durée du prêt sera de 48 000€. Notez que votre contrat d'assurance doit vous indiquer ce coût global, vous permettant de comparer les propositions entre elles.
Si vous souhaitez effectuer ce calcul en cours de remboursement, vous devrez remplacer le total emprunté, par le capital restant dû. Vous pouvez trouver cette information dans le tableau d'amortissement de votre prêt.
La demande de devis d'assurance prêt immobilier
Si vous n'avez pas encore conclu de contrat d'assurance de prêt immobilier, vous pouvez demander un devis à une ou plusieurs compagnies. Vous obtiendrez alors un document détaillé, contenant votre tarif, mais aussi les garanties auxquelles vous pouvez prétendre. Le calcul du coût de l'assurance emprunteur sera aussi présenté, pour vous permettre d'évaluer cette dépense.
La simulation d'assurance de crédit immobilier
Si vous souhaitez vous épargner échange et démarches administratives pour obtenir un tarif, presque tous les assureurs disposent désormais d'un simulateur en ligne. En saisissant les informations relatives à votre projet et à votre profil, vous obtiendrez un tarif personnalisé.
Attention, en général, cette simulation n'engage pas l'assureur. Elle reste soumise à l'étude de votre dossier à la lumière des pièces justificatives que vous êtes susceptibles de fournir.
L'utilisation d'une calculette de prêt immobilier
Depuis quelques années, vous avez peut-être vu apparaître les calculettes de prêt immobilier. Elles permettent en un clin d'œil d'évaluer la mensualité de crédit, mais aussi le montant d'assurance à payer chaque mois. Cette méthode rapide peut vous permettre d'avoir une idée de la somme dont vous aurez besoin chaque mois pour concrétiser votre projet d'achat.
En revanche, les informations demandées sont souvent très limitées, ne comprenant que le montant du bien et la durée du prêt. Il ne s'agit donc pas de la méthode la plus fiable, pour calculer le coût réel de votre assurance de prêt immobilier.
Le comparateur d'assurance de prêt immobilier
Pour finir, le comparateur d'assurance en ligne est idéal pour obtenir une simulation d'assurance rapide, auprès de plusieurs compagnies. L'outil permet non seulement d'obtenir plusieurs tarifs en un clin d'œil, mais aussi de comparer les assurances à garanties égales.
Comment calculer un pourcentage d'assurance ?
Vous avez peut-être déjà entendu parler d'assurance à 50% ou à 100%. Cela signifie qu'en cas de réalisation de l'un des risques couverts, le prêt sera remboursé à hauteur du pourcentage indiqué dans votre contrat. Il est donc possible que seule la moitié du capital restant dû soit pris en charge par l'assureur, dans le cadre d'une assurance à 50%.
L'assurance pour un emprunteur
En règle générale, un assuré seul se verra proposer une assurance à 100%. Cela permet effectivement de garantir le remboursement de la totalité du prêt en cas de décès, d'invalidité ou encore de PTIA.
L'assurance pour deux emprunteurs
Ce pourcentage est plus modulable, quand le prêt immobilier est souscrit par deux emprunteurs. Il est possible que le prêt soit assuré à 50% pour chacun des co-emprunteurs, permettant le remboursement de la moitié du capital restant dû en cas de sinistre.
L'assureur peut aussi proposer une couverture à 100% pour chacun des deux emprunteurs. Cela permet par exemple à un couple de pouvoir protéger le conjoint survivant, en cas de décès de l'un des emprunteurs. Il n'y aura plus de dette à rembourser.
Pour finir, le TAEA peut être adapté au profil de chaque emprunteur. Par exemple, le plus âgé des deux peut se voir proposer un taux d'assurance supérieur à l'autre.
Quel est le taux moyen d'une assurance prêt immobilier ?
Le TAEA moyen pour une assurance de prêt dépend du profil de l'emprunteur. Il sera par exemple compris entre 0.05 % pour les profils jeunes et en bonne santé et 0.25% pour une personne de plus de 40 ans qui fume, pour un prêt de 150 000€ sur 20 ans.
Comment trouver l'assurance emprunteur la moins chère ?
Il existe des astuces pour mieux maîtriser le coût de l'assurance emprunteur, entre utilisation d'un simulateur et choix des garanties.
La délégation d'assurance : choisir son contrat librement
Lorsque vous contractez un prêt immobilier, vous êtes libre de choisir votre assurance de prêt. Grâce à la loi Lagarde, qui a introduit le principe de délégation d'assurance, vous pouvez souscrire directement auprès de votre établissement bancaire ou encore choisir un assureur indépendant.
C'est une véritable opportunité, puisque dès que vous habitez de choisir le meilleur tarif, pour mieux maîtriser votre échéance mensuelle.
Le changement d'assurance en cours de contrat
La loi Lemoine vous permet quant à elle le changement d'assurance de prêt immobilier quand bon vous semble. La seule règle à respecter, est de souscrire des garanties équivalentes à celles du contrat d'assurance initialement associé à votre crédit immobilier. La possibilité de faire appel à une assurance externe à tout moment est un véritable atout, qui peut vous permettre de réaliser de précieuses économies.
Le prix de l'assurance de prêt immobilier
Le coût de l'assurance de prêt peut être réduit, en choisissant de passer par d'autres interlocuteurs que votre banque. En fonction du capital restant dû, de votre profil de votre état de santé, vous pouvez vous voir proposer un tarif beaucoup plus attractif.
Les simulateurs sont des outils parfaits, pour évaluer le coût de l'assurance, en cas de changement de compagnie.
Les garanties proposées
Le changement d'assurance de prêt immobilier peut aussi avoir pour objectif de renforcer vos garanties. N'hésitez pas à vous renseigner sur les changements que vous pourriez opérer pour être mieux protégé.
Il peut par exemple s'agir de changer la quotité prévue, c'est-à-dire la répartition de la couverture entre deux assurés.
A quoi sert l'assurance de prêt immobilier ?
L'assurance de prêt immobilier, autrement appelée assurance emprunteur a vocation à protéger l'assuré, comme l'organisme prêteur. La banque dispose effectivement de la certitude d'être remboursée, si un sinistre survenait, empêchant son client de la payer.
De son côté, l'assuré pourra compter sur la compagnie pour se substituer à lui, en cas d'impossibilité de rembourser ses mensualités. Cela peut donc éviter de se retrouver dans une situation financière difficile.
Par ailleurs, en cas de décès de l'assuré, l'assureur peut prendre en charge tout ou partie du crédit immobilier. Cela peut permettre de protéger les ayants droit, qui n'hériteront pas de la dette. Sans cette couverture, il peut effectivement être difficile d'avoir à s'acquitter du reste du prêt immobilier, pour pouvoir conserver le patrimoine transmis.
Peut-on emprunter sans assurance ?
Il n'y a aucune obligation légale à souscrire une assurance de prêt immobilier en France. Cela signifie que vous pourriez théoriquement éviter ce coût supplémentaire, qui vient s'ajouter à vos mensualités de remboursement.
Dans les faits, la plupart des banques refusent de financer un projet, en l'absence d'une assurance de prêt immobilier. Vous risquez donc de rencontrer quelques difficultés à obtenir une offre de prêt, si vous souhaitez emprunter sans assurance.
