Nos conseils pour renégocier votre assurance de prêt

La renégociation de votre assurance de prêt immobilier est une démarche qui offre plusieurs avantages. Premièrement, elle permet d'adapter votre contrat à votre situation actuelle. En effet, au fil des ans, votre situation personnelle, professionnelle, et votre état de santé peuvent évoluer. Deuxièmement, la renégociation peut aboutir à une baisse significative des coûts. Les primes d'assurance représentent une part considérable du coût total d'un prêt immobilier. En renégociant votre contrat, vous aurez la possibilité de réaliser d'importantes économies. Enfin, renégocier votre assurance peut aussi vous ouvrir à de nouvelles garanties, plus adaptées à votre profil et à votre situation. C'est dans cette situation que la délégation d'assurance permet donc de pouvoir choisir une autre assurance que celle proposée par l’établissement prêteur.

Pour renégocier votre assurance emprunteur, vous avez deux possibilités : la renégociation avec votre banque, ou la négociation auprès d'un organisme tiers. Vous pouvez également faire appel à un courtier en assurance, afin de faciliter vos démarches.

Négocier son assurance de prêt groupe

Si vous souhaitez discuter des termes de votre contrat d'assurance groupe (qui correspond à l'assurance de votre banque souscrite en même temps que votre prêt immobilier), vous pouvez en discuter directement avec votre banque. Toutefois, il reste relativement rare que les banques acceptent de renégocier leur propre contrat d'assurance. C'est à ce moment-ci que vous pouvez penser à la délégation d'assurance.

La délégation d'assurance de prêt immobilier

La délégation d'assurance emprunteur, permise par la loi Lagarde de 2010 vous permet de souscrire à une assurance de prêt auprès de la compagnie d'assurance de votre choix, sans être contraint par l'offre proposée par votre banque au moment de la souscription de votre prêt immobilier (assurance groupe). Choisir votre assureur vous offre la liberté de comparer les contrats qui vous sont proposés et de l'adapter à votre situation.

Renégociation de contrat : la substitution d'assurance de prêt

Si vous souhaitez renégocier votre contrat d'assurance en cours, vous avez la possibilité de le faire à tout moment grâce à la loi Lemoine 2022.Votre premier réflexe va donc être de comparer assez rapidement les offres d'assurance de prêt présentes sur le marché, pour souscrire à la plus avantageuse selon votre profil. Il va donc falloir que vous trouviez un contrat moins coûteux, mais qui offre des garanties équivalentes à votre précédente assurance. Pour cela, prenez le temps de comparer les offres du marché, et de vous renseigner auprès de différents organismes en fonction de votre profil emprunteur. Vous pouvez vous servir d'un comparateur en ligne fiable, afin de faciliter le processus.

Il est important de noter que plus le changement d'assurance intervient tôt dans votre crédit, plus vous pourrez faire des économies sur le long terme.

Souscrire à une nouvelle assurance peut être particulièrement avantageux si votre situation a changé. En effet, exercer un sport extrême, un métier à risques, ou présenter des risques aggravés de santé fera nécessairement augmenter le taux de votre contrat d'assurance. Si au cours de votre crédit immobilier, ces situations viennent à changer, le changement d'assurance sera le meilleur moyen d'économiser des milliers, voire des dizaines de milliers d'euros. L'évolution positive de votre profil (reconversion professionnelle, droit à l'oubli…) sera le meilleur argument possible pour renégocier votre assurance emprunteur.

Changement d'assurance emprunteur : attention à l'équivalence du niveau de garanties

Pour changer d'assurance emprunteur, il vous faudra souscrire à une assurance de prêt individuelle qui répond aux exigences de la banque, et qui vous offre une bonne couverture. Votre banque disposera alors d'un délai de 10 jours pour donner son accord et valider votre souscription à une nouvelle police d'assurance. Il est important de noter que le seul motif de refus de votre banque peut être la non-équivalence du niveau de garanties entre votre nouveau contrat et le contrat actuel. Si le principe d'équivalence de garanties est respecté, et que vous présentez un certificat d'adhésion à un nouveau contrat, votre banque ne sera pas en mesure de refuser votre changement d'assurance.

En général, la couverture en cas de décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), d'invalidité et d'incapacité, IPP (Invalidité Permanente et Partielle) ou IPT (Invalidité Permanente et Totale) sont exigées. Selon votre statut professionnel, une garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) peut être demandée. Ces garanties seront adaptées en fonction de votre profil.

Attention cependant à ne pas résilier votre ancienne assurance trop tôt, afin d'éviter d'avoir à régler des compensations financières pour pallier votre période sans assurance.

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) vous permet de connaître la part de l’assurance emprunteur dans le coût total du crédit immobilier.

Dans l'offre de prêt proposée par votre banque, le Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA) est un indicateur qui permet ainsi de comparer différents produits d'assurance et leurs tarifs. Il s'agit d'un taux qui prend en compte le coût total de l'assurance sur une période donnée. Il est exprimé sous forme de pourcentage et est calculé en tenant compte des frais de gestion, des frais de souscription et des frais de résiliation.

Pour diminuer vos frais d'assurance de prêt immobilier, plusieurs stratégies sont à exploiter :

• Négocier le taux d'assurance : Même si cela peut sembler évident, cette action est parfois négligée. C'est pourtant un moyen efficace de réduire le tarif de l'assurance.
• Choisir une assurance individuelle : Si votre profil ne présente pas de risques particuliers (âge, santé, profession…), une assurance individuelle sera sans doute plus avantageuse qu'un contrat de groupe proposé par votre banque.
• Faire jouer la concurrence : Utilisez des outils de simulation en ligne pour comparer les offres des différentes compagnies d'assurances. Il est recommandé de solliciter plusieurs devis.
• Opter pour une répartition des quotités d'assurance : Si vous souscrivez votre prêt à deux, répartissez l'assurance à 50/50 pour réduire les coûts. Attention cependant, vous serez moins bien indemnisé en cas de sinistre.
• Profiter de la loi Lemoine 2022 : Cette loi vous permet de changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment de votre prêt immobilier.

Le processus pour changer une assurance emprunteur est relativement simple : après avoir trouvé votre nouvelle assurance, vous devez faire valider votre nouveau contrat auprès de votre organisme prêteur. Ce dernier dispose d'un délai légal de 10 jours pour valider ce nouveau contrat d'assurance, si les garanties proposées par votre nouveau contrat sont au moins équivalentes à votre précédent. Après acceptation, vous pouvez faire suivre une lettre de demande de résiliation à votre précédent assureur.

Si vous considérez que le refus de votre banque est injustifié, ou que le délai de réponse est trop long, vous pouvez faire une réclamation dans un premier temps, ou solliciter un courtier en assurance ou avoir recours à la justice si vous ne parvenez pas à trouver un accord dans un second temps.

Depuis la loi Lemoine de 2022, vous avez la possibilité de changer d'assurance à tout moment, sans frais, ni justification. Si vous estimez que vous avez la possibilité de faire des économies en renégociant votre assurance emprunteur, vous êtes libre de le faire auprès de l'organisme de votre choix.

Oui ! Même si vous avez déjà signé votre offre de prêt et que vous détenez déjà un contrat d'assurance en cours, vous avez la possibilité de le modifier à tout moment, auprès de l'assureur de votre choix, sans justification.

La renégociation de votre assurance de prêt immobilier peut se faire soit auprès de votre banque actuelle, soit auprès d'un autre organisme d'assurance. Il existe plusieurs façons d'entamer ce processus. Pour renégocier avec votre banque, vous pouvez prendre rendez-vous avec votre conseiller bancaire et discuter de vos options. Il faut toutefois noter que certaines banques peuvent être réticentes à renégocier, car cela peut signifier pour elles une réduction de leurs bénéfices. Si votre banque n'est pas réceptive à la renégociation, ou si vous voulez simplement explorer d'autres options, vous pouvez vous tourner vers des compagnies d'assurance privées.

Vous pouvez également faire appel à un courtier en assurance : ces professionnels ont une connaissance approfondie du marché et peuvent vous aider à trouver la meilleure offre.

Enfin, de nombreux sites internet proposent des services de comparaison d'assurances de prêt immobilier. Ils peuvent vous aider à trouver rapidement et facilement la meilleure offre en fonction de votre situation.

Promulguée le 28 février 2022, la loi Lemoine a révolutionné le domaine de l'assurance emprunteur en facilitant la renégociation de l'assurance de prêt. Elle a en effet instauré le droit de résilier sans frais l’assurance emprunteur à tout moment au cours de votre prêt.

Cette mesure renforce le pouvoir des emprunteurs en leur permettant de bénéficier de garanties plus adaptées et d'un tarif plus compétitif. Par ailleurs, la loi Lemoine a supprimé le questionnaire médical pour les prêts immobiliers inférieurs à 200 000 euros, mais elle a également permis d'élargir le droit à l'oubli, rendant les offres de prêt encore plus accessibles.

Bien qu'elle soit facultative, les crédits immobiliers ne sont souvent octroyés par les banques qu'à condition d'avoir souscrit à une assurance emprunteur. En effet, ce contrat d'assurance permet aux différents établissements bancaires de s'assurer qu'un service tiers pourra prendre en charge le remboursement du capital restant dû de votre crédit immobilier, si vous n'êtes plus en mesure de subvenir à vos besoins, et de rembourser tout ou partie de votre crédit immobilier.