Changement d'assurance de prêt : qu'est-ce que le tableau d'amortissement ?

Changer d'assurance emprunteur en cours de crédit immobilier peut vous permettre de faire des économies. Pour rendre ce changement d'assurance effectif, vous allez devoir rassembler des documents spécifiques à transmettre à votre nouvelle compagnie d'assurance, dont le tableau d'amortissement. Mais de quoi s'agit-il concrètement ? On vous explique tout !

Qu'est-ce que le tableau d'amortissement ?

Le tableau d'amortissement, qui peut aussi être appelé plan ou échéancier de remboursement, représente un document détaillé qui retrace l'ensemble des remboursements de votre crédit, sur toute sa durée. Comparable à une feuille de route financière, il présente mois par mois la répartition entre le capital remboursé, et les intérêts versés à la banque.

Ce document obligatoire accompagne systématiquement votre offre de prêt à taux fixe. Il vous permet de visualiser l'évolution de votre dette au fil des mensualités et le montant restant dû après chaque échéance. Il vous donne le détail de la répartition du remboursement, et vous permet d'organiser vos finances, et d'opérer un suivi clair sur vos dépenses au fil du temps.

Les banques fournissent d'abord un tableau d'amortissement provisoire lors de la négociation du prêt, avant de vous délivrer une version définitive qui vous sera remise une fois les dates de déblocage des fonds et de première échéance fixées.

Ce tableau d'amortissement peut donc vous être particulièrement utile au moment de la souscription de votre crédit immobilier, puisqu'il vous permettra de visualiser plus concrètement les échéances potentielles de votre crédit, et de pouvoir choisir la compagnie d'assurance qui vous proposera le plan de financement le plus adapté à votre profil d'emprunteur. Ce document est donc un élément important pour mieux négocier votre assurance de prêt.

Comment sont calculés mes échéances de crédit sur le tableau d'amortissement ?

Votre tableau d'amortissement se compose de plusieurs éléments essentiels, sous forme de tableau, tels que :

• La référence de la période (le numéro d'échéance, par mois ou par année)
• La part de capital remboursé
• La part d'intérêts remboursés
• La part de votre assurance
• Le capital restant dû
• Le montant total de vos échéances mensuelles

Les échéances de crédit sur votre tableau d'amortissement prennent généralement en compte : le montant du capital remboursé, la part d'intérêts remboursés, et la part de votre assurance. En additionnant l'ensemble de ces éléments, déterminés dans votre contrat de prêt, vous avez la possibilité de retrouver le montant exact de vos échéances de crédit que vous devrez rembourser chaque mois. Mais pas de panique ! Vous n'aurez aucun calcul à faire. Votre tableau d'amortissement sera fourni dès la signature du contrat de prêt et le déblocage des fonds. Ce document fourni obligatoirement vous permet ainsi de suivre assidûment vos dépenses afin d'optimiser la gestion de vos finances.

Simulation de crédit immobilier : quelle mensualité de prêt en moyenne pour un prêt de 140 000 euros sur 25 ans ?

Afin d'obtenir une mensualité moyenne pour un prêt de 140 000 euros sur 25 ans, il est nécessaire de prendre en compte : le taux d'intérêt du prêt souscrit, le coût de votre assurance de crédit immobilier, mais également les éventuels frais bancaires ou frais annexes, comme les frais de dossier ou les coûts de vos garanties.

Pour un crédit de 140 000 euros sur 25 ans, à un taux de 3%, et un tarif d'assurance à environ 8 euros par mois pour 10 000 euros empruntés, la mensualité de prêt sera de 776 euros en moyenne. Ce montant inclut à la fois le capital, les intérêts, ainsi que l'assurance emprunteur. Comme évoqué ci-dessus, il sera potentiellement nécessaire d'y ajouter les frais bancaires annexes.

A quoi ressemble le tableau d'amortissement ? Exemple

Afin de vous représenter concrètement à quoi ressemble un tableau d'amortissement, nous vous proposons de reprendre les caractéristiques du prêt évoqué ci-dessus. Pour un prêt immobilier de 140 000 euros sur 25 ans, à un taux de 3%, et une assurance emprunteur à 8 euros par mois pour 10 000 euros empruntés, les 12 premières échéances présentes sur le tableau d'amortissement pourraient avoir la forme suivante :

Où peut-on trouver le tableau d'amortissement de prêt ?

Dès le début de votre crédit, votre établissement prêteur met systématiquement à disposition ce document essentiel sur votre espace client accessible en ligne. Vous le trouverez généralement dans la rubrique "Mes documents" ou "Mes crédits".

Pensez à bien vous en prémunir si vous souhaitez opter pour la délégation d'assurance et ainsi renégocier votre contrat d'assurance de prêt. Plus tôt vous aurez constitué votre dossier avec toutes les pièces nécessaires, dont le tableau d'amortissement, plus vite vous serez en mesure d'optimiser votre épargne.

Pour les personnes préférant un contact direct, une simple demande auprès de votre conseiller bancaire suffit pour obtenir une nouvelle copie de votre tableau d'amortissement. La banque peut vous l'envoyer par courrier postal ou par email selon votre préférence.

Un simulateur en ligne vous permet aussi de générer une version provisoire avant même la signature du prêt. Cela peut être particulièrement pratique pour comparer différentes options de financement et visualiser l'impact des taux sur vos futures échéances.

Crédit en cours : de quels documents ai-je besoin pour changer d'assurance de crédit ?

Pour un changement d'assurance emprunteur, vous devez regrouper certains documents, ou certaines pièces justificatives. Vous devrez fournir par exemple :

• Un justificatif d'identité
• Un RIB
• Un mandat de prélèvement SEPA
• Une copie de votre contrat de prêt immobilier
• Le tableau d'amortissement de votre prêt immobilier
• Une lettre de résiliation adressée à votre assureur actuel
• La fiche standardisée d'informations de votre nouvelle assurance qui mentionne les garanties équivalentes
• Le devis correspondant à votre nouvelle assurance
• La notice d'information de votre nouvelle assurance

Prêt bancaire : dois-je fournir mon TAEG pour changer d'assurance emprunteur ?

Le TAEG, taux annuel effectif global communiqué par l’organisme prêteur, prend en compte la totalité des frais impliqués par la souscription de votre prêt immobilier, directs ou indirects, qu’il a identifiés à la date d'émission de votre offre de crédit et que vous devrez supporter.

Cet indicateur précis vous permet de faire jouer la concurrence en comparant les offres proposées par les différents prêteurs du marché, puisqu’il est calculé à l’identique par chaque établissement si le montant emprunté est le même. Celui-ci est exprimé en pourcentage annuel de la somme prêtée, c’est le critère à prendre en considération à l’occasion de vos négociations.

Dans le cadre d'un changement d'assurance (délégation), vous n'avez donc pas besoin de fournir votre TAEG. Cette information, généralement mentionnée dans la FSI (Fiche Standardisée d'Information) qui vous est remis dès le premier rendez-vous par les différents organismes prêteurs que vous rencontrez, vous est dédiée et vous sert surtout à pouvoir comparer plus facilement les différentes offres de prêt qui vous sont faites.

Calcul des mensualités de remboursement : comment faire un tableau d'amortissement ?

Lorsque vous faites une demande de prêt immobilier, vous n'aurez pas besoin de faire un tableau d'amortissement. En effet, votre établissement de crédit vous fournira votre tableau complet, jusqu'à la fin de votre crédit.

Cependant, si vous souhaitez faire une simulation de vos dépenses, vous avez la possibilité de créer votre tableau d'amortissement. En créer un à partir des caractéristiques projetées de votre prêt immobilier peut s'avérer complexe. Pour faciliter votre analyse, vous avez la possibilité de passer par des outils de simulation en ligne, accessibles depuis le site du Service Public par exemple.

Vous pouvez renseigner plusieurs champs tels que :

Le tableau d'amortissement du crédit à la consommation ou du crédit immobilier : quelle différence ?

Les durées de remboursement constituent la première distinction majeure entre ces deux types de crédits. Un prêt à la consommation s'étale rarement au-delà de 7 ans, tandis qu'un crédit immobilier peut atteindre 25 ans, voire plus.

La structure des échéances varie également. Pour un crédit à la consommation, la répartition capital/intérêts reste relativement stable au fil des mois. À l'inverse, un prêt immobilier présente plutôt une évolution progressive : les premières années, les intérêts représentent une part plus importante que le capital remboursé.

Le niveau de détail diffère aussi significativement. L'échéancier d'un prêt immobilier inclut systématiquement l'assurance et précise les dates de prélèvement, quand celui d'un crédit à la consommation reste plus synthétique.

• Le type de prêt
• La somme totale empruntée
• Le taux d'intérêt de l'emprunt
• La durée de l'emprunt (en années ou en mois)
• Le montant de l'assurance potentiellement souscrite
• Le coût des frais de dossier
• Le coût de la garantie éventuelle