La souscription d'un prêt immobilier alors que l'on est cardiaque peut sembler complexe, voire impossible… Pourtant, vous pouvez concrétiser votre projet immobilier en souscrivant un crédit et une assurance de prêt adaptée à votre situation et à votre condition. Mais comment faire ? On vous explique tout.
Comment fonctionne l'assurance emprunteur en cas de maladies cardiovasculaires ?
Les problèmes cardiaques, ou les maladies cardiovasculaires de manière générale, sont considérés par les assurances, comme des risques aggravés de santé. Trouver une assurance de prêt pourra alors s'avérer plus complexe qu'un emprunteur en parfaite santé, mais pas impossible. Que vous soyez victime d'un infarctus du myocarde, d'une dissection carotidienne, ou encore d'hypertension artérielle, vous avez la possibilité de souscrire un prêt immobilier, qu'il sera nécessaire de protéger par une assurance emprunteur adaptée à votre situation.
A quoi sert l'assurance emprunteur ?
L'objectif principal d'un contrat d'assurance de prêt est de protéger l'emprunteur ou ses proches et le prêteur contre de potentiels aléas de la vie. Concrètement, en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail notamment, elle prend en charge tout ou partie des remboursements du prêt.
Cette couverture est essentielle pour garantir le remboursement du crédit immobilier, même en cas de difficultés majeures. En souscrivant cette assurance, l'emprunteur assure également la tranquillité d'esprit de sa famille qui ne sera pas obligée de prendre en charge le remboursement du prêt.
Depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez la possibilité de souscrire l'assurance emprunteur de votre choix. Vous n'êtes plus obligé de souscrire celle proposée par votre organisme prêteur. De plus, la loi Lemoine de 2022 vous permet de changer d'assurance emprunteur en cours de prêt immobilier, sans frais ni justification.
Infarctus, AVC… les maladies cardiovasculaires et l'assurance de crédit immobilier
Souscrire une assurance de prêt immobilier après un infarctus ou un AVC peut sembler difficile, mais des solutions existent pour faciliter votre accès au crédit. L'une des options est de bénéficier de la convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), qui aide les personnes ayant un risque aggravé de santé à obtenir une assurance. Ce dispositif permet d'accéder à des contrats sans majoration de tarif sous certaines conditions.
Pour optimiser vos chances, voici quelques conseils pratiques :
- Consultez un courtier en assurance spécialisé dans les risques aggravés pour trouver une offre adaptée à votre profil.
- Utilisez un comparateur en ligne pour évaluer plusieurs contrats et choisir celui qui vous offre les meilleures garanties.
- Faites valoir votre droit à changer d'assurance à tout moment, grâce à la loi Lemoine, afin de bénéficier de meilleures conditions.
Quelle est la loi qui permet de souscrire une assurance emprunteur avec un problème de santé ?
La loi Lemoine, adoptée en 2022, facilite l'accès à une assurance emprunteur pour les personnes ayant des problèmes de santé, y compris celles touchées par des maladies cardiaques. En effet, cette loi permet de changer d'assurance à tout moment, sans frais, ce qui peut être particulièrement avantageux pour les personnes ayant des antécédents médicaux complexes. A noter que l’assuré peut être soumis à des nouveaux examens médicaux si les conditions pour ne pas avoir de formalités médicales ne sont pas respectées
Assurance emprunteur sans questionnaire médical
Cette loi supprime également le questionnaire médical pour les prêts immobiliers inférieurs à 200 000 euros, à condition que le remboursement du prêt arrive à échéance avant les 60 ans de l'emprunteur. Cela simplifie considérablement le processus pour les emprunteurs présentant un risque aggravé de santé.
Quels sont les prêts concernés par la loi Lemoine ?
La loi Lemoine concerne principalement les prêts immobiliers destinés à l'acquisition de biens à usage d'habitation ou mixte. Les crédits à la consommation et les prêts professionnels ne sont pas inclus dans ce dispositif.
Quelle maladie déclarer lors de la souscription d'une assurance de prêt ?
Lors de la souscription d'une assurance de prêt, il est essentiel de déclarer certaines maladies, et notamment celles affectant le cœur. Les maladies cardiaques, telles que l'insuffisance cardiaque, la cardiomyopathie, ou l'angine de poitrine, doivent être mentionnées dans le questionnaire de santé. Ce document permet à l'assureur d'évaluer les risques que vous présentez et de déterminer les meilleures conditions de couverture.
En omettant de déclarer une maladie, vous risquez un refus de prise en charge en cas de sinistre. Voici quelques exemples de maladies à déclarer :
- Crise cardiaque : impacte le myocarde et nécessite un suivi médical.
- Hypertension artérielle : augmente les risques cardiovasculaires.
- Dysfonctionnement des valves cardiaques : peut nécessiter une intervention chirurgicale.
La liste exhaustive des maladies est mentionnée sur les questionnaires médicaux.
Ces déclarations assurent une couverture adéquate et évitent des complications futures. N'oubliez pas que l'honnêteté est essentielle pour obtenir une assurance adaptée à vos besoins, tout en vous protégeant vous ainsi que vos proches.
Assurance emprunteur et affections longue durée
Les affections de longue durée (ALD) incluent des maladies graves nécessitant un traitement prolongé, comme l'insuffisance cardiaque. Ces affections posent souvent des défis pour souscrire une assurance emprunteur, car elles sont perçues comme des risques aggravés par les assureurs. Toutefois, des solutions existent pour contourner ces obstacles.
Comment emprunter avec un risque aggravé de santé ?
L'emprunt malgré un risque aggravé est possible, mais nécessite une démarche adaptée. En effet, il existe des solutions spécifiques pour les personnes présentant un tel risque.
Parmi ces solutions, certaines compagnies d'assurance proposent des contrats spécifiques pour les profils à risque. Ces contrats peuvent comporter des garanties adaptées, malgré des tarifs potentiellement plus élevés.
La délégation d'assurance de prêt pour trouver l'offre la plus adaptée
La délégation d'assurance de prêt vous permet de comparer les offres pour trouver celle qui correspond le mieux à votre profil.
Assurez-vous de bien comprendre les exclusions de garanties possibles et les surprimes qui peuvent s'appliquer.
Pour optimiser vos chances d'obtenir une assurance, pensez à rassembler tous les documents médicaux nécessaires et à répondre avec précision au questionnaire de santé. La transparence avec votre assureur est cruciale pour éviter des complications futures. Enfin, explorez la convention AERAS si vous avez un risque aggravé de santé car elle facilite l'accès à l'assurance emprunteur.
Qu'est-ce que la convention AERAS ? Qui peut en bénéficier ?
La Convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a pour objectif de faciliter l'accès à l'emprunt pour les personnes dont l'état de santé ne permet pas d'obtenir un contrat d'assurance aux conditions standards. La convention AERAS offre un soutien aux personnes avec des antécédents médicaux lourds, leur permettant d'obtenir une assurance sans majoration de tarif dans certaines conditions.
La convention AERAS est donc un dispositif clé qui aide à obtenir une assurance de prêt malgré ces difficultés. Elle permet, sous certaines conditions, d'accéder à des contrats sans surprime, même avec une ALD.
L'un des éléments clés de cette convention est le droit à l'oubli, mais également la grille de référence qui a aussi pour but de faciliter l'accès à l'emprunt, pour un certain nombre de pathologies listées.
La grille de référence de la convention AERAS définit la liste des maladies concernées (cancers, autres pathologies…) qui ne relèvent pas du droit à l'oubli, mais qui peuvent faire l'objet de conditions d'octroi de crédit particulières.
Qu'est-ce que le droit à l'oubli ?
Le droit à l'oubli est un dispositif issu de la convention AERAS qui permet aux personnes ayant été atteintes d'une maladie grave comme le cancer ou l'hépatite C de ne pas déclarer cet antécédent médical lors de la souscription d'une assurance emprunteur.
Ce droit a été instauré par la Convention AERAS et a pour objectif de faciliter l'accès à l'emprunt et à l'assurance pour ces personnes, et leur permettre de concrétiser leur projet immobilier auprès des banques, comme tout le monde.
Le droit à l'oubli concerne les personnes ayant été atteintes d'un cancer ou d'une hépatite C au cours de leur vie. Le droit à l'oubli permet à la personne concernée de ne pas déclarer ses antécédents de cancer ou d'hépatite au moment de sa demande d'assurance, si elle ne présente plus de risques pour sa santé, en cas d'absence de rechute dans les 5 ans après la fin du protocole thérapeutique.
Les maladies cardiovasculaires sont-elles concernées par la convention AERAS et le droit à l'oubli ?
La convention AERAS inclut les maladies cardiovasculaires dans ses dispositions. Elle permet aux personnes ayant des antécédents cardiaques d’accéder à une assurance emprunteur, même si ces maladies sont considérées comme un risque aggravé. Cependant, le droit à l’oubli ne s’applique pas aux maladies cardiovasculaires.
Les emprunteurs peuvent être confrontés à des surprimes ou à des exclusions de garanties. Pour optimiser les chances d'obtenir une assurance, il est conseillé de comparer différentes offres. Par exemple, si vous avez souffert d’un infarctus, vous pouvez bénéficier de la convention AERAS pour améliorer votre accès au crédit. En cas de refus, la délégation d’assurance est une autre option pour trouver une couverture adaptée. N’hésitez pas à solliciter un courtier pour vous accompagner dans cette démarche.
Quelle assurance de prêt immobilier choisir quand on est malade ?
Lorsqu'on est atteint d'une maladie cardiaque, il est crucial de choisir une assurance de prêt immobilier adaptée à sa condition. Voici quelques conseils pour vous guider :
- Utilisez la délégation d'assurance : Cette option vous permet de sélectionner une assurance externe à celle proposée par votre banque, souvent plus compétitive et mieux adaptée à votre profil.
- Comparez les offres : Utilisez un comparateur en ligne pour évaluer différentes propositions et choisir celle qui convient le mieux à votre situation.
- Consultez un courtier spécialisé : Ce professionnel peut vous aider à trouver une assurance qui accepte votre profil médical tout en offrant des conditions avantageuses.
- Vérifiez les surprimes et exclusions : Soyez attentif aux éventuelles surprimes ou exclusions de garanties liées à votre condition cardiaque.
En prenant ces mesures, vous pouvez obtenir une assurance qui sécurise votre prêt sans compromettre votre projet immobilier.
Diabète, cancer… Puis-je souscrire un prêt immobilier ?
Que vous soyez malade du diabète, du cancer, d'une péricardite, ou de toute autre maladie, vous avez la possibilité de souscrire un prêt immobilier. Cependant, vous serez dans l'obligation de souscrire une assurance de prêt adaptée à votre situation, et serez sans doute soumis à des surprimes, ou des tarifs plus élevés qu'une personne en bonne santé.
Cependant, il existe plusieurs solutions. Vous avez la possibilité de prendre connaissance et de comparer les offres du marché pour opter celle qui vous couvrira le mieux au meilleur prix, mais vous avez également la possibilité de bénéficier de la convention AERAS, qui facilite l'emprunt pour les personnes malades.
D'ailleurs, n'oubliez pas que si vous empruntez à la banque moins de 200 000 euros, et si le remboursement total de votre prêt est prévu avant vos 60 ans, vous n'avez pas l'obligation de remplir de questionnaire de santé, et donc de faire part de votre maladie cardiaque par exemple.