Mon co-emprunteur peut-il faire un autre crédit ?

Un co-emprunteur est une personne qui s'engage conjointement avec l'emprunteur principal à rembourser un prêt ou un crédit. Il peut être un conjoint, dans le cadre d'un crédit en couple, un membre de la famille, un ami, ou même un associé.

Le co-emprunteur souscrit le contrat d'emprunt de manière conjointe avec l'emprunteur et doit participer solidairement au remboursement du prêt. C'est une garantie supplémentaire pour la banque ou l'organisme de crédit, car cela augmente la capacité de remboursement de l'emprunteur principal. La présence d'un co-emprunteur peut faciliter l'obtention d'un crédit en rassurant l'établissement prêteur quant à la solvabilité du dossier.

L'emprunteur est la personne qui contracte initialement le prêt et qui est responsable de son remboursement. Le co-emprunteur, en revanche, est une personne supplémentaire qui se joint à l’emprunteur principal, partageant les mêmes droits et obligations.

Cela signifie que le co-emprunteur est également responsable du remboursement du prêt. En cas de défaut de paiement de la part de l'emprunteur, le co-emprunteur est légalement tenu de rembourser la dette. Le co-emprunteur peut être un conjoint, un partenaire de pacs, un parent ou même un ami.

Il est à noter que le co-emprunteur ne devient pas nécessairement propriétaire du bien financé par le crédit souscrit. En effet, être co-emprunteur ne signifie pas forcément être co-acquéreur.

Un co-emprunteur a généralement les mêmes droits que l'emprunteur principal. Ils partagent la responsabilité du remboursement du prêt.

Mon co-emprunteur peut-il souscrire un autre prêt de son côté ?

Absolument ! Rien n'interdit à un co-emprunteur de souscrire un autre crédit de son côté. Toutefois, il faut noter que cela dépendra de sa capacité d'endettement.

• La capacité d'endettement d'un co-emprunteur est évaluée en prenant en compte tous ses revenus et charges, y compris la part du crédit qu'il doit rembourser
• La souscription d'un nouveau prêt augmentera son taux d'endettement, ce qui peut affecter sa solvabilité aux yeux des banques.

Il est donc essentiel pour un co-emprunteur de bien évaluer sa situation financière avant de s'engager dans un nouveau prêt.

Être attentif au taux d'endettement

Le taux d'endettement est un critère clé pris en compte par les établissements de crédit lors de la demande de prêt. Il est calculé en rapportant les charges fixes mensuelles (y compris les remboursements de crédits existants), aux revenus nets mensuels.

En général, un taux d'endettement supérieur à 35% est considéré comme excessif. Cela signifie que si un co-emprunteur envisage de contracter un autre prêt, il devra s'assurer que le remboursement de ce nouvel emprunt, ajouté à ses charges actuelles, ne dépasse pas ce pourcentage de ses revenus.

• Pour les personnes ayant des revenus plus importants, une tolérance peut être appliquée, car leur reste à vivre est jugé suffisant pour s'entretenir correctement malgré un taux d'endettement plus élevé.
• Pour les co-emprunteurs, le taux d'endettement est calculé sur l'ensemble de leurs revenus et charges. Si un co-emprunteur a un autre crédit à son nom, cela sera également pris en compte dans le calcul.

Il est donc essentiel de bien évaluer sa capacité d'endettement avant de s'engager dans un nouveau crédit pour éviter toute situation de surendettement.

Oui, il est tout à fait possible d'avoir deux prêts, ou plus. Il est d'ailleurs relativement courant que des emprunteurs souscrivent à la fois un prêt immobilier, et à la fois un crédit travaux ou un crédit à la consommation, par exemple.

Un emprunteur peut avoir plusieurs crédits à partir du moment où il n'atteint pas son taux d'endettement de 35%. Que vous soyez emprunteur principal ou co-emprunteur, vous pouvez librement contracter plusieurs crédits, à condition que vous restiez solvable.

Il est important de noter que plus vous disposez de crédits, et plus vos dettes s'alourdissent, moins les établissements bancaires seront aptes à vous accorder de nouveaux prêts.

Les établissements de crédit auront davantage de facilité à vous octroyer une offre de prêt si vous empruntez à 2. En effet, emprunter à deux représente une garantie supplémentaire pour les établissements de crédit. Si l'un des deux emprunteurs n'a plus la possibilité de rembourser son crédit, l'autre emprunteur pourra prendre le relai, et assumer les mensualités.

De plus, emprunter à plusieurs vous permet de négocier un capital d'emprunt plus conséquent. Plus vos revenus cumulés sont élevés, plus vous aurez la possibilité d'emprunter une somme importante. Par ailleurs, le co-emprunt étant une garantie pour prévenir les risques d'impayés, vous aurez la possibilité de négocier des taux d'intérêt plus avantageux.

Co-emprunter vous permettra également d'obtenir des conditions plus avantageuses de contrat d'assurance emprunteur. Assurer votre emprunt à deux vous permettra de répartir équitablement ou non, les quotités d'assurance en fonction des profils de chaque emprunteur, et d'alléger les dépenses de l'un ou de l'autre.

Être garant pour un prêt ne vous empêche pas de contracter un crédit immobilier. Toutefois, le rôle de garant implique une responsabilité financière qui pourrait affecter votre capacité d'emprunt pour votre propre prêt immobilier.

Un garant s'engage à rembourser le prêt en cas de défaillance de l'emprunteur principal. Lorsque vous faites une demande de crédit immobilier, l'établissement prêteur évalue votre capacité de remboursement en prenant en compte vos revenus, vos dépenses et vos éventuelles dettes.

Si vous êtes déjà garant d'un prêt, l'établissement prêteur considérera cela comme un engagement financier supplémentaire. Votre capacité d'emprunt pour votre propre crédit immobilier pourrait donc être réduite en conséquence.

Cependant, chaque banque a ses propres critères d'évaluation et certaines peuvent être plus exigeantes que d'autres. Il est donc conseillé de bien évaluer votre situation personnelle et financière et de consulter plusieurs établissements prêteurs, afin d'évaluer leurs conditions, avant de faire une demande de crédit immobilier.

Nous l'avons évoqué précédemment, qui dit co-emprunteur ne dit pas nécessairement co-acquéreur. En effet, bien que le co-emprunteur soit solidairement responsable du remboursement du prêt, il n'est pas systématiquement propriétaire du bien financé par le crédit. La propriété dépend de l'arrangement initial entre les parties, et de l'inscription sur l'acte de vente, mais pas du crédit immobilier. Il est donc tout à fait possible pour un co-emprunteur de ne pas être propriétaire du bien concerné.

Prenons l'exemple d'un couple non marié qui contracte un prêt immobilier. Si le bien est uniquement au nom de l'un des partenaires, alors le co-emprunteur n'est pas considéré comme propriétaire. Par conséquent, en cas de vente du bien, il n'aura aucun droit sur le produit de cette vente.

Il est donc crucial de bien évaluer ses droits et obligations avant de devenir co-emprunteur. Il est aussi recommandé de solliciter les conseils d'un expert avant de prendre une décision.

Peut-on co-emprunter sans revenu ?

Si vous souhaitez souscrire un crédit immobilier, que vous soyez emprunteur ou co-emprunteur, vous allez devoir prouver votre solvabilité à votre futur établissement de crédit. Si vous ne disposez pas de revenus réguliers ou stables, ou de ressources suffisantes, il va être difficile de trouver un établissement prêteur qui sera en mesure de vous faire confiance et de vous accorder un crédit.

Une solution peut être de présenter un apport personnel conséquent. Votre objectif va être de rassurer l'établissement bancaire, et de prouver que vous serez en mesure d'honorer vos engagements de remboursement.

Chaque établissement bancaire disposant de ses propres exigences, vous pouvez contacter différents organismes de crédit afin d'obtenir l'offre de prêt qui correspondra le plus à votre situation et à votre projet.

Crédit immobilier en commun et séparation/divorce

En cas de séparation ou de divorce, gérer un crédit immobilier en commun peut s'avérer complexe. La responsabilité du remboursement du crédit repose sur les deux co-emprunteurs, indépendamment de leur situation matrimoniale. Plusieurs options peuvent alors être envisagées :

• La vente du bien immobilier : les revenus de la vente sont utilisés pour rembourser le crédit en cours
• Le transfert de crédit : si un accord est trouvé entre les co-emprunteurs, l'un d'eux peut reprendre le crédit à son compte. Cette option nécessite l'accord de la banque
• La désolidarisation : elle consiste à libérer un des co-emprunteurs de sa responsabilité de remboursement. Cette option dépend de la situation financière de chaque co-emprunteur et de la décision de la banque.

Mon co-emprunteur ne paye pas sa part du crédit, que faire ?

Si vous êtes confronté à un co-emprunteur qui n'est plus en mesure de payer sa part, vous avez la possibilité de faire jouer l'assurance emprunteur. En effet, si son incapacité de remboursement est liée à une garantie présente dans le contrat d'assurance de crédit, c'est l'assureur qui prendra en charge la part assurée.

Si le co-emprunteur ne paye pas sa part pour d'autres raisons, injustifiées ou non, vous pouvez penser à la désolidarisation, qui destitue le co-emprunteur de sa responsabilité de remboursement. Vous pouvez également penser au rachat de crédit immobilier, si vos finances le permettent.

Oui, c'est possible. Aux yeux des banques, n'importe lequel de vos proches peut être co-emprunteur. Vous pouvez emprunter en couple, avec un ami, un parent… Vous êtes libre de co-emprunter avec qui vous le souhaitez, à partir du moment où vous êtes en mesure de prouver votre solvabilité à votre futur établissement de crédit.

Lorsque vous optez pour un crédit immobilier à plusieurs, le choix de l'assurance emprunteur joue un rôle crucial. Votre contrat d'assurance doit couvrir au moins 100% du crédit, réparti entre les co-emprunteurs. Il est possible d'opter pour une délégation d'assurance, permise par la loi Lagarde de 2010, qui autorise chaque emprunteur à souscrire un contrat individuel adapté à sa situation, sans l'obliger à choisir celle de la banque prêteuse, appelée assurance groupe.

Pour choisir l'assurance emprunteur, il faut prendre en compte la quotité d'assurance qui représente la part du crédit couverte pour chaque co-emprunteur. Cette répartition peut être équilibrée, à 50/50, ou déséquilibrée à 70/30, 60/40 etc., selon les profils et les besoins de chacun.

Gardez à l'esprit que, depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez à tout moment choisir l'assurance emprunteur qui vous convient le mieux, même si vous co-empruntez, et que vous pouvez changer d'assurance en cours de prêt si vous trouvez une offre plus avantageuse, à condition qu’il y ait un niveau de garantie équivalent entre votre assurance actuelle et celle que vous souhaitez souscrire.