Avec le PER, que devient mon contrat Madelin ?

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Karine: Bonjour à tous et bienvenue dans ce nouvel épisode d'Eclairons La Retraite. Notre sujet du jour va particulièrement intéresser nos auditeurs travailleurs indépendants qui se posent des questions depuis la création, en 2019, du Plan d'Epargne Retraite, le PER. A savoir, que faire de mon contrat Madelin ? Quelles sont les différentes options et comment choisir ? Lumière sur ces questions avec Souad Boumezoued, chef de produit Marketing épargne chez BNP Paribas Cardif. Bonjour Souad !

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Souad: Bonjour Karine.

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Karine: Souad, commençons par le commencement. Avec la création du Plan d'Epargne Retraite, le PER, que deviennent les contrats Madelin ?

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Souad: La création du PER individuel ne fait pas disparaître les contrats Madelin, c'est à dire les PERM. Les anciens contrats demeurent.

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Karine: Imaginons que je sois travailleur indépendant. La création du PER ne change donc rien sur le fonctionnement de mon contrat Madelin. Je peux choisir de le conserver ?

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Souad: Oui, tout à fait. Si vous avez un PERM, vous pouvez le conserver, son fonctionnement reste inchangé et les versements sont toujours possibles.

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Karine: Et si je souhaite ouvrir un PER en choisissant de clôturer mon Madelin, pourriez-vous nous expliquer comment se passe le transfert de mes encours vers ce nouveau contrat ?

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Souad: En effet Karine, le transfert est possible, même entre assureurs différents. Dans ce cas vous clôturez votre contrat Madelin et vous bénéficiez d'un nouveau contrat PER. Attention soyez vigilant aux garanties, supports d'investissement, frais,... Comparez bien les deux contrats avant de procéder au transfert.

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Karine: Je peux aussi décider de garder mon Madelin tout en épargnant en complément sur un PER ?

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Souad: Oui, c'est également possible. Dans ce cas, vous profitez des avantages des deux contrats. Attention, l'obligation de versement continue de s'appliquer sur votre contrat Madelin, même si vous détenez un PER.

Autre point d’attention, le disponible fiscal est commun entre les deux contrats.

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Karine: Pour aiguiller nos auditeurs, pourriez-vous nous expliquer très rapidement les points communs et les différences entre un PER et un Madelin ?

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Souad: Tout d'abord, les deux contrats permettent la déductibilité des versements. En ce qui concerne les cas de déblocage anticipé, ils sont plus larges sur le PER avec l’achat de la résidence principale. Il n’y a pas d'obligation de versement sur le PER. Les deux contrats présentent des modalités de sortie différentes : uniquement en rente pour le Madelin, alors que pour le PER on a le choix entre la rente, le capital ou un panachage des deux. Enfin, les fiscalités à la sortie et en cas de décès sont différentes.

00:02:19

Karine: Pour nos auditeurs qui souhaitent plus de détails sur ces points, nous avons un épisode totalement dédié à l’articulation entre les PER et les anciens contrats d’épargne retraite. Souad, un mot pour conclure ?

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Souad: Faites le point avec votre conseiller. Il pourra vous orienter vers l'option la plus adaptée à votre situation. Pensez à bien étudier les caractéristiques des contrats avant de faire votre choix.

00:02:40

Karine: Et bien merci Souad. J'espère que nous avons fait ensemble toute la lumière sur les questions que se posent nos auditeurs détenteurs d'un Madelin. A bientôt pour un nouvel épisode d’Eclairons La Retraite !