Les forces armées représentent une catégorie spécifique pour les assureurs en raison des risques liés à leurs missions. La recherche d'une assurance emprunteur adaptée nécessite une attention particulière aux garanties proposées. Suivez le guide.
Pourquoi le métier de militaire est considéré comme à risques ?
Le militaire est un agent de l'Etat, au même titre que les fonctionnaires. Cependant, on distingue les 2 statuts : celui des militaires et celui des fonctionnaires.
La classification "à risques" du métier de militaire s'explique par l'exposition à des situations périlleuses lors des missions. Les opérations en zone de combat représentent le niveau de danger le plus élevé, avec des risques physiques majeurs.
L'utilisation d'équipements spécialisés comme les armes à feu ou les explosifs ajoute une dimension de dangerosité quotidienne. Les déploiements à l'étranger peuvent aussi exposer à des environnements hostiles ou des conditions sanitaires dégradées.
Les activités d'entraînement comportent également leurs lots de dangers : parachutisme, plongée sous-marine ou manipulation d'engins lourds. Ces facteurs combinés expliquent l'attention particulière des compagnies d'assurance lors de l'évaluation d'un dossier militaire.
Prêt immobilier pour les militaires
La stabilité professionnelle des militaires représente un atout majeur auprès des banques. Un dossier bien préparé, incluant l'attestation de mutation et les bulletins de solde, augmente vos chances d'obtenir des conditions avantageuses.
Des avantages exclusifs réservés aux militaires facilitent l'accès à la propriété. Le prêt d'accession à la propriété IGESA offre des taux préférentiels, tandis que la nouvelle indemnité de garnison (IGAR) permet aux propriétaires de bénéficier des mêmes aides au logement qu'un locataire.
Un courtier spécialisé saura valoriser votre statut pour négocier les meilleures conditions de financement. Par exemple, un militaire avec 5 ans d'ancienneté peut accéder à des taux jusqu'à 0,3% inférieurs aux offres standards du marché.
L'assurance de crédit est-elle obligatoire pour les militaires ?
Dans le cadre d'un crédit immobilier, l'assurance emprunteur est généralement exigée par l’établissement prêteur, Celle-ci vise à protéger l’établissement de crédit et l’emprunteur contre les aléas de la vie.
La dangerosité inhérente au métier de militaire amène les compagnies d'assurance à exiger un questionnaire spécifique lors de la souscription. Cette évaluation détaillée permet d'analyser précisément le niveau d'exposition aux dangers selon le poste occupé. Veiller à ne pas omettre des informations dans le questionnaire de profession, car cela sera considéré comme une fausse déclaration et entraînera la nullité de l’assurance.
Un militaire affecté à des tâches administratives rencontrera moins d'obstacles pour être couvert qu'un membre des forces spéciales. L'assureur prend notamment en compte la fréquence des missions sur le terrain, la manipulation d'équipements sensibles et les antécédents médicaux liés à l'activité.
Certaines compagnies d'assurance prennent en compte la spécificité des différents corps d'armée (terre, air, marine) pour adapter leurs garanties et leurs tarifs. Ces solutions permettent aux militaires d'accéder à une protection optimale, quelle que soit leur affectation.
Des mutuelles spécialisées proposent des contrats adaptés sans surprime ni exclusion de garantie liée à la profession.
Les garanties de l'assurance emprunteur
Les contrats d'assurance emprunteur pour militaires incluent des garanties de base indispensables : la couverture décès et la Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA). S'ajoutent des protections complémentaires comme l'Invalidité Permanente Totale (IPT) et l'Incapacité Temporaire de Travail (ITT).
La garantie décès reste active pendant les missions à l'étranger, tandis que l'IPT prend en charge les séquelles liées aux activités opérationnelles.
Les militaires peuvent aussi opter pour la garantie perte d'emploi, particulièrement adaptée aux contrats courts ou aux reconversions professionnelles.
Quelle est la différence entre PTIA et IPT ?
La garantie PTIA représente le niveau d'invalidité le plus élevé avec un taux de 100%. Une personne dans cette situation nécessite une assistance permanente pour accomplir les actes essentiels du quotidien comme s'habiller ou se nourrir.
La garantie IPT s'applique quand le taux d'invalidité se situe entre 66% et 99%. Dans ce cas, l'assuré ne peut plus exercer d'activité professionnelle rémunérée, mais reste autonome dans sa vie quotidienne.
Un exemple concret : un militaire victime d'un accident avec séquelles graves limitant uniquement sa capacité à travailler relève de l'IPT. En revanche, s'il perd totalement son autonomie et requiert une aide constante, la PTIA s'active.
Quel est le montant moyen d'une assurance emprunteur ?
Le coût d'une assurance emprunteur militaire varie entre 0,10% et 0,40% du capital emprunté par an. Pour un prêt de 200 000 euros sur 20 ans, la prime annuelle se situe entre 200 et 800 euros.
Les taux les plus bas s'appliquent aux militaires de moins de 30 ans, affectés à des postes administratifs. À l'inverse, les tarifs grimpent pour les forces spéciales ou les personnels déployés en opérations extérieures.
La délégation d'assurance permet souvent de réduire ces coûts de 20% à 40%. Un militaire peut alors économiser jusqu'à 15 000 euros sur la durée totale de son prêt immobilier.
Délégation d'assurance de prêt
La délégation d'assurance (loi Lagarde) permet de choisir un assureur externe à la banque, souvent plus avantageux.
Des solutions d'assurance spécialisées existent, permettant d'éviter les surprimes ou exclusions de garanties.
Assurance emprunteur UNEO et TEGO
Souscrire une assurance emprunteur représente un défi spécifique pour les militaires, leur métier étant classé dans la catégorie des professions à risques.
Deux acteurs majeurs du secteur se distinguent par leurs approches personnalisées.
- UNEO : cet acteur couvre 92% des membres des forces armées avec une prise en charge mondiale des sinistres, y compris en zones de conflit. Les adhérents bénéficient d'une couverture décès sans limite géographique et d'une protection invalidité adaptée aux missions opérationnelles.
- TEGO : L’association TEGO compte parmi ses principaux partenaires assureurs le Groupe AGPM et Allianz. La collaboration avec le Groupe AGPM permet une protection renforcée. Les garanties s'étendent aux sports à risque pratiqués dans le cadre professionnel, comme le parachutisme ou la plongée.
La tarification reste compétitive grâce à la mutualisation des risques au sein de la communauté militaire. Les 2 organismes proposent des taux personnalisés selon le grade et l'affectation.
Les militaires peuvent aussi se tourner vers la convention AERAS pour bénéficier d'une couverture même en cas de risques aggravés de santé.
Qui peut bénéficier de la convention AERAS ?
La convention AERAS s'adresse à tout type d'emprunteur et naturellement aux militaires dont l'état de santé nécessite une attention particulière. Cette disposition s'applique aux personnels des forces armées présentant un risque médical aggravé, qu'il soit lié à leur activité opérationnelle ou à leur situation personnelle.
Le dispositif accompagne les demandes d'assurance emprunteur pour l'acquisition d'une résidence principale, sous réserve que le montant n'excède pas 320 000 euros. Un critère d'âge s'applique : le remboursement du prêt doit s'achever avant les 71 ans de l'emprunteur.
Les militaires bénéficient d'une analyse approfondie de leur dossier sur 3 niveaux successifs. Cette évaluation progressive maximise leurs chances d'obtenir une couverture adaptée, même en cas de pathologies complexes.
Loi Lemoine : changer d'assurance emprunteur c'est possible !
La loi Lemoine représente une véritable révolution dans le domaine de l'assurance emprunteur depuis 2022. Les emprunteurs peuvent désormais changer de contrat à tout moment sans frais ni pénalités.
Cette nouvelle liberté permet aux militaires de réaliser des économies substantielles sur leur crédit immobilier. Un simple changement d'assurance peut réduire jusqu'à 40% le coût total de la protection.
La démarche se veut simplifiée : une lettre recommandée suffit pour résilier votre contrat actuel. Votre nouvelle assurance prendra en charge les formalités administratives auprès de votre banque.
Un avantage notable : la banque ne peut pas refuser votre nouveau contrat si les garanties sont équivalentes à l'ancien. En cas de refus injustifié, elle s'expose à une amende pouvant atteindre 3 000 euros.
Qui est concerné par la loi Lemoine ?
La loi s'applique à tous les particuliers souscrivant un prêt immobilier pour une résidence principale ou un usage mixte professionnel-habitation. Les propriétaires actuels comme les futurs acquéreurs peuvent en bénéficier, quelle que soit leur situation professionnelle.
Un point notable concerne les personnes présentant des risques de santé : pour un emprunt inférieur à 200 000 euros par personne et remboursable avant 60 ans, aucun questionnaire médical n'est requis.
Les professions à risque comme les militaires, policiers ou pompiers profitent pleinement de cette législation. Cette ouverture du marché leur permet d'accéder à des offres d'assurance plus adaptées à leurs spécificités professionnelles.