Qu'est-ce qu'un contrat de prévoyance ?

Souscrire un contrat de prévoyance vous permet de bénéficier de prestations complémentaires de celles du régime obligatoire de la Sécurité sociale. En effet, même si l'assurance maladie prévoit en principe des indemnités pour chaque risque, elle ne couvre pas totalement le manque à gagner des assurés.

Un contrat de prévoyance concerne tout ce qui relève des risques liés à votre personne (et non à vos biens). Il couvre les risques de décès, d'invalidité, d'incapacité. Ainsi, le choix de votre contrat de prévoyance va logiquement dépendre de votre situation. Un célibataire va plutôt privilégier un contrat garantissant un complément financier en cas de maladie ou d'invalidité. Une personne mariée avec enfants va, quant à elle, généralement préférer un contrat offrant un niveau de vie satisfaisant pour sa famille en cas de décès prématuré... Parmi les garanties les plus courantes, on trouve un maintien partiel ou total des revenus et le versement d'un capital, d'une rente ou d'un complément financier.

Votre employeur souscrit parfois un contrat de prévoyance pour ses salariés. On parle alors de contrat de prévoyance collective. Dans ce cas, en tant que salarié, vous bénéficiez d'une assurance à un coût avantageux. En effet, une partie (ou parfois la totalité) des cotisations est prise en charge par votre employeur (sous conditions).

Le principe de non-sélection individuelle des risques interdit à une compagnie d'assurance, lors de la souscription du contrat, de refuser la garantie à un salarié en particulier: l'assureur qui accepte d'assurer un groupe donné doit prendre en charge l'ensemble du groupe qui en bénéficie sans exceptions. A noter qu'un contrat de prévoyance collective n'est pas nécessairement mis en place pour l'ensemble des salariés de la société.

À l'inverse, vous pouvez choisir votre propre contrat de prévoyance. On parle alors de prévoyance individuelle. Dans ce cas, vous choisissez le contrat qui vous correspond en prenant contact avec votre assureur ou votre courtier en assurance. Les garanties sont alors adaptées à vos besoins spécifiques. Prenez toujours le temps d'identifier précisément vos besoins et ceux de votre famille en matière de risques couverts : maladie, maternité, décès, invalidité... Les tarifs proposés par les assureurs sont habituellement définis en fonction de l'âge, de l'état de santé et, bien entendu, de l'étendue des garanties proposées.

Avant de souscrire un contrat individuel, pensez à vérifier les assurances prévoyance déjà souscrites à titre obligatoire (par exemple, un contrat prévoyance décès des cadres) ou facultatif (par exemple, prévoyance famille, prévoyance professions libérales...). En effet, même s'il est possible de cumuler plusieurs contrats de prévoyance, les garanties offertes ne pourront, à l'exception des contrats prévoyant une prestation de type forfaitaire, dépasser le montant des sommes restant à charge après le versement des prestations dues par la Sécurité sociale.