02/05/24 - Cardif Libertés Prof Lib

Gilbert Roux : Selon une étude de l'INSEE, il y avait 3,5 millions de travailleurs non-salariés en France en 2019. Deux ans plus tard, dans un autre décompte, mais de l’URSSAF cette fois, on annonce plus de 4 millions de comptes de travailleurs indépendants, dont la moitié sont des auto-entrepreneurs d'ailleurs. Alors quelle que soit leur activité, les TNS (Travailleurs Non Salariés) ont besoin de s'équiper en produits d'assurance adaptés à leur statut, c'est une évidence, et c'est le sujet de ce nouveau numéro des #RDVExperts. Aujourd'hui, j'ai le plaisir d'accueillir deux invités. Tout d'abord Isabelle Nobile. Bonjour Isabelle.

Isabelle Nobile : Bonjour.

Gilbert Roux : Et à vos côtés, c’est une première pour elle, Rosetta Laverda-Desgrippes. Bonjour Rosetta.

Rosetta Laverda-Desgrippes : Bonjour Gilbert.

Gilbert Roux : Isabelle, j'évoquais en introduction de ce podcast des chiffres qui sont assez conséquents sur le nombre de TNS en France, et selon toutes les études, ce chiffre est en croissance moyenne de 8% tous les ans. J'aimerais avoir votre analyse sur cette situation.

Comment expliquer la croissance du nombre de TNS en France ?

Isabelle Nobile : Effectivement, ils sont de plus en plus nombreux à se lancer dans l'aventure de la création d'entreprise, avec à la fois les joies du travail non-salarié, mais également les risques associés. On sait que, pour les travailleurs non-salariés, un accident de la vie, une maladie et parfois un décès, peuvent avoir de graves conséquences sur leur activité professionnelle, sur leur niveau de vie ou sur leurs proches, et c'est extrêmement important que ces professionnels soient très bien protégés. Depuis plusieurs années déjà, le cadre réglementaire a fait évoluer les choses et permet de plus en plus de proposer des assurances qui sont adaptées à ces professionnels. On se souvient de la loi Madelin, qui a été vraiment le démarrage, et ensuite, plus récemment, de la loi Pacte, qui a également beaucoup fait bouger les choses. Et malgré tout, ce que l'on constate, c'est que nous avons encore 60% des travailleurs non-salariés qui ne sont pas protégés correctement, qui n'ont pas de complémentaire de prévoyance et donc qui ont absolument besoin d'être accompagnés et de trouver des solutions d'assurance. Et même pour ceux qui sont déjà assurés, beaucoup d'entre eux sont très intéressés par la reprise de leur contrat.

Gilbert Roux : La « reprise », ça me fait un peu penser à ce qui s'est passé sur les contrats d’assurance emprunteur. On avait parlé de substitution. Est-ce qu'on est dans le même cadre ?

Isabelle Nobile : C'est exactement ça : la loi Lemoine l'année dernière a effectivement permis de développer ce qu'on appelle la substitution, ce qui permet à l'assuré de changer d'assureur lorsqu'il est assuré pour un crédit. Eh bien, en prévoyance individuelle, l'assuré à toute liberté d'étudier, de comparer son contrat avec les autres contrats et de décider éventuellement de modifier son contrat.

Gilbert Roux : Aujourd'hui, vous allez élargir la gamme Libertés en proposant un nouveau contrat : Cardif Libertés Prof Lib. Est-ce que vous l'envisagez comme un moyen de rester ou de devenir un nouvel acteur important sur la protection des professions libérales ?

Quelles sont les ambitions de Cardif en matière de prévoyance avec Cardif Libertés Prof Lib ?

Isabelle Nobile : Ce produit, Cardif Libertés Prof Lib, s'adresse en premier lieu aux courtiers en assurance, qui sont des spécialistes de la prévoyance et qui connaissent extrêmement bien ces offres d'assurance. Nous nous adressons également aux courtiers en protection sociale, qui ont l'habitude de proposer des contrats de santé complémentaire, des contrats Madelin, des contrats de capitalisation, des garanties personnes clés, associés. Ce sont également de grands professionnels qui connaissent très bien les travailleurs non-salariés. Mais ce produit s'adresse également à des courtiers en crédit qui chercheraient à se diversifier et à aller au-delà de l'assurance emprunteur et de proposer des complémentaires de prévoyance. Et enfin, les CGP, bien évidemment, ont parmi leurs clientèles de nombreux TNS, des professions libérales, des chefs d'entreprise et Cardif Libertés Prof Lib fait absolument partie de l'offre patrimoniale et répond aux besoins patrimoniaux de ce type de clientèle.

Gilbert Roux : Rosetta Laverda-Desgrippes, puisque vous êtes à la manœuvre sur la conception et l'insertion commerciale de ce nouveau produit, comment pourrait-on définir Cardif Libertés Prof Lib ?

Cardif Libertés Prof Lib, qu’est-ce que c’est exactement ?

Rosetta Laverda-Desgrippes : Cardif Libertés Prof Lib, comme son nom l'indique, est une offre de prévoyance professionnelle destinée aux professions libérales. En particulier : les professions libérales du chiffre, comme les experts-comptables, les professions libérales du droit, comme les avocats, les professions libérales de l'expertise, comme les consultants et enfin les professions libérales du technique et du cadre de vie, comme par exemple les architectes. Et donc ce sous-ensemble constitue ce que nous nous appelons notre cœur de cible.

Gilbert Roux : Ce qui nous intéresse évidemment, Rosetta, c'est de connaître les principales caractéristiques de ce produit.

Quelles sont les principales caractéristiques de Cardif Libertés Prof Lib ?

Rosetta Laverda-Desgrippes : Cardif Libertés Prof Lib est la solution qui permet d'assurer, en cas d'arrêt de travail, un maintien du revenu du travailleur non-salarié, d'assurer le financement des charges fixes, qu'on appelle souvent les frais généraux, et également, en cas de décès de l'assuré, de garantir l'équilibre financier du foyer, avec le paiement d'un capital dont le montant est déterminé au moment de la souscription. Un décès perturbe évidemment le niveau de vie des bénéficiaires. Ce contrat permet donc de verser une rente de conjoint qui maintient le niveau de vie du conjoint survivant mais aussi de verser une rente pour pouvoir financer les études des enfants. Et enfin, Cardif Libertés Prof Lib permet, en cas d'invalidité du travailleur non salarié, de maintenir une fois de plus l'équilibre financier du foyer, avec pareil, le versement d'un capital ou d'une rente, et pour l'assuré lui-même, cela permet de garantir en fait un maintien de son niveau de revenu à lui. Grâce à des options que nous avons mises en place, en cas d'invalidité, le professionnel libéral peut également envisager une reconversion avec justement le versement d'un capital, dont une fois de plus, le montant aura été déterminé au moment de l'adhésion.

Gilbert Roux : Rosetta Laverda-Desgrippes, pour être un des leaders du marché, comme l'ambitionne Cardif aujourd'hui, il faut avoir une offre produit qui est reconnue, qui est plébiscitée, et il faut évidemment que ce produit ait un certain nombre d'atouts. Quels sont ceux de Cardif Libertés Prof Lib ?

Quels sont les atouts de Cardif Libertés Prof Lib ?

Rosetta Laverda-Desgrippes : Le premier atout, c'est son parcours. Le parcours de Cardif Libertés Prof Lib est 100% digital, avec des formalités d'adhésion facilitées, notamment le questionnaire de santé qui ne comporte que 7 questions. Nous avons fait un effort énorme sur ce questionnaire de santé. Et le parcours permet également au postulant de signer son bulletin d'adhésion et, dans la foulée, le certificat d'assurance est émis.

Gilbert Roux : On est d'accord, Rosetta Laverda-Desgrippes, il s'agit d'une signature électronique ?

Rosetta Laverda-Desgrippes : Oui, oui, oui, tout à fait, vous faites bien de le préciser. Ensuite, dans ce parcours, vous avez aussi un diagnostic qui est à la main du courtier. En cliquant sur un bouton et en renseignant la profession de son TNS, il va y avoir un diagnostic du montant qui va être versé par le régime obligatoire auquel est rattaché le professionnel libéral et une simulation du montant des garanties qui seront proposées par Cardif Libertés Prof Lib.

Gilbert Roux : Un dernier atout, mais non des moindres, concernant le contrat Cardif Libertés Prof Lib, c'est une garantie indemnité journalière forfaitaire. J'aimerais bien que vous entriez un peu plus dans le détail, Rosetta, si vous le voulez bien.

Qu’est-ce que la garantie indemnité journalière forfaitaire ?

Rosetta Laverda-Desgrippes : Cardif Libertés Prof Lib propose pour la garantie arrêt de travail, une indemnisation de type forfaitaire. Qu'est-ce que ça veut dire ? Ça veut dire qu'au moment de l'adhésion, sur la simple déclaration de revenus du postulant, cela va permettre de déterminer le montant qu'il percevra en cas d'arrêt de travail. Ça veut dire qu'il n'y a pas de justificatif à donner. Et l'autre avantage d'un contrat de type forfaitaire, c'est au moment du sinistre : le seul arrêt de travail suffit pour déclencher le versement de la prestation.

Gilbert Roux : Ce sera donc la conclusion de ce podcast consacré au tout nouveau contrat Cardif Libertés Prof Lib. Merci beaucoup, Isabelle Nobile.

Isabelle Nobile : Merci

Gilbert Roux : Et merci également à vous, Rosetta Laverda-Desgrippes.

Rosetta Laverda-Desgrippes : Merci.